Le refinancement est plus cher pour les propres clients

20 août 2014

Les particuliers souhaitant refinancer leur crédit logement onéreux reçoivent auprès de leur propre banque des taux moins avantageux que les non-clients. En effet, les institutions financières estiment que le seuil à franchir pour changer de banque est suffisamment élevé.

Tout un chacun ayant conclu un crédit hypothécaire, a le droit de le rembourser par anticipation, entièrement ou partiellement. Et cela peut être pratique. En effet, si les taux d’intérêt ont baissé, on peut conclure un nouveau crédit selon le taux plus bas afin de rembourser par anticipation le crédit selon le taux plus élevé.

Seuils considérables en cas de refinancement
Pourtant, le seuil à franchir pour refinancer le crédit, est considérable. Tout d’abord, l’emprunteur qui rembourse par anticipation, doit payer des indemnités de remboursement anticipé. Il s’agit d’une indemnité pour la banque étant donné que cette dernière devra désormais se contenter d’un taux moins élevé pour la durée restante. Cette indemnité s’élève à trois mois d’intérêts sur le montant remboursé.

Par ailleurs, un nouveau dossier doit être établi, ce qui entraîne des frais de dossier.

En outre, si l’on s’adresse à une autre banque en vue du refinancement, il faudra aussi payer des frais d’estimation, en général. En effet, la nouvelle banque veut des certitudes concernant la valeur de l’habitation qui est engagée. Le coût s’élève déjà vite à 150 euros.

Et ce n’est pas tout. Lors d’un changement de banque, l’hypothèque – qui autorise la banque à vendre l’habitation si l’emprunteur ne rembourse pas – doit être supprimée en faveur de l’ancienne banque. Cette mainlevée coûte environ 700 euros pour un crédit initial de 100.000 euros. Ensuite, l’hypothèque en faveur de la nouvelle banque doit être enregistrée, ce qui entraîne à nouveau des frais. Pour un crédit restant de quelques 50.000 euros, vous pouvez compter environ 2.400 euros.

Taux plus élevé chez votre propre banque
Alors, autant rester auprès de sa propre banque pour refinancer le crédit? Ainsi, vous éviterez les frais supplémentaires. Ce n’est pas aussi simple. En effet, les institutions financières tiennent compte du fait que leurs clients auront des frais supplémentaires en changeant de banque. Cela leur permet d’appliquer des taux plus élevés sans courir le risque de perdre leurs clients.

Des banques telles que KBC, CBC et Belfius sont d’ailleurs transparentes à ce sujet. Sur leur fiche des taux, elles mentionnent explicitement que les taux concernant le refinancement d’un crédit pour les propres clients sont 1% plus élevés que pour un nouveau crédit ou pour une offre de refinancement proposée à quelqu’un qui vient d’une autre banque. Auprès d’Argenta, il s’agit d’une augmentation de 0,50%.

La fiche des taux de Belfius mentionne une augmentation des taux de 1% pour le refinancement de propres crédits

Les autres banques restent plus vagues à ce sujet. “Un prix est déterminé en fonction des caractéristiques du client, de la transaction immobilière sous-jacente et du risque bancaire qui y est lié”, affirment BNP Paribas Fortis et Fintro. “Les demandes pour les refinancements internes et externes sont analysées et évaluées individuellement (dossier par dossier)”, d’après Record Bank. “Cela dépend des caractéristiques du dossier”, selon BKCP. AXA analyse chaque refinancement interne séparément. Et Crelan tient compte du taux de la concurrence. Sur celui-ci, la banque applique une augmentation étant donné que les clients qui changeraient de banque, auront de toute façon des frais supplémentaires.

Afin de justifier les frais plus élevés pour les refinancements internes, les banques indiquent qu’elles ont eu des frais de couverture pour l’ancien crédit. “Voilà pourquoi le taux d’un refinancement sera plus élevé que pour la demande d’un nouveau crédit”, affirme Crelan.

Toutefois, il y a des exceptions. Ainsi, Triodos affirme qu’en cas de refinancement, elle applique les mêmes taux pour les demandes internes et les demandes externes, mais elle admet que le nombre d’opérations de ce genre est actuellement limité.

Dans le courant du premier semestre, Febelfin, la fédération des banques, a enregistré plus de 7.000 refinancements externes, selon lesquels les clients ont changé d’institution financière en vue de leur crédit. Cependant, ce nombre aurait pu être beaucoup plus élevé si les frais liés aux changements étaient raisonnables.

Les frais empêchent un changement aisé de banque
Guide-epargne.be constate que les taux élevés pour la mainlevée et le réenregistrement de l’hypothèque ont un effet pervers. Ils empêchent un changement aisé de banque. Ils permettent ainsi aux banques d’imposer des taux plus élevés à leurs clients qui ont déjà un crédit auprès d’elles.

Bien négocier et comparer
Pour les consommateurs, ceci prouve une fois de plus que les banques sont des institutions commerciales qui visent surtout leurs propres bénéfices. Il s’agit donc encore toujours de bien négocier et comparer!

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