Le prêt hypothécaire: vous perdez déjà 500 euros avant de recevoir votre argent

25 janvier 2020

Emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent; non seulement parce que vous devez payer des intérêts, mais également parce que vous avez toute une série d’autres frais. Seuls les frais liés à l’élaboration de votre dossier peuvent déjà vous coûter quelques centaines d’euros. Mieux vaut donc en tenir compte!

Il y a quelques années, les banques avaient trouvé la solution. Etant donné qu’elles gagnaient de moins en moins sur les intérêts liés aux prêts qu’elles accordaient, elles ont recherché d’autres sources de revenus. Dans ce contexte, une des pistes populaires consistait à augmenter les frais de dossier qu’elles facturaient pour rassembler et assurer le suivi de toutes sortes de documents liés à votre demande de crédit. A cet effet, certaines institutions financières facturaient même des montants jusqu’à 750 euros.

Des montants maximaux

Afin d’éviter les abus, le gouvernement a fixé des montants maximaux. Depuis le 1^er avril 2017, pour un crédit immobilier, les frais de dossier facturés par les banques ne peuvent plus s’élever qu’à 500 euros, peu importe le montant emprunté. Pour un crédit pont – qui vous permet d’emprunter par exemple parce que vous avez besoin d’un certain temps pour revendre votre ancienne habitation -, le montant maximal s’élève à 300 euros. Et pour un refinancement auprès de cette même institution, en vue de convertir votre prêt avec un taux d’intérêt élevé en un crédit avec un taux d’intérêt moins élevé, il s’agit de 250 euros. Le législateur est parti du principe que la banque dispose déjà de beaucoup d’informations dans ce dernier cas. Toutefois, ceci est uniquement d’application pour votre premier refinancement. Pour un 2^ème refinancement endéans les 12 mois, les banques peuvent facturer des frais de dossier plus élevés.

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En pratique, quasiment toutes les institutions financières appliquent les montants maximaux quoique certaines d’entre elles sont un peu plus modérées à ce niveau. Ainsi, pour un crédit pont sans constitution d’hypothèque, KBC ne facture ‘que’ 250 euros (au lieu de 300 euros). Par ailleurs, les associés de Cera bénéficient d’une réduction de 30% sur les frais de dossier habituels. Auprès de Belfius, pour les prêts immobiliers jusqu’à 50.000 euros, vous ne devez payer ‘que’ 350 euros (au lieu de 500 euros).

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L’offre en matière de crédit

Important à savoir: les banques peuvent uniquement facturer des frais de dossier à leurs clients si elles leur proposent une offre en matière de crédit. Cela signifie qu’elles sont prêtes à accorder le prêt immobilier aux conditions convenues. Pour un prêt refusé, elles ne peuvent pas facturer de frais de dossier.

A part les frais de dossier classiques liés à la demande d’un crédit hypothécaire, les banques peuvent facturer des frais de dossier pour les modifications apportées à un crédit immobilier existant, par exemple lorsque vous leur demandez de prolonger ou raccourcir sa durée. A cet effet, Belfius facture 100 euros, Argenta 125 euros et ING 150 euros.

Les travaux de rénovation

Pour conclure: pour un prêt travaux plus modeste, vous pouvez également contracter un financement ordinaire (au lieu d’un crédit hypothécaire). Les banques ne facturent pas de frais de dossier à cet effet.

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