Il est difficile de choisir un prêt hypothécaire

26 février 2023

Ceux qui sont sur le point de contracter un prêt pour acheter ou construire une habitation, sont confrontés à un choix difficile: doivent-ils opter pour un taux d'intérêt fixe ou variable? D'autant plus que nous vivons actuellement une période exceptionnelle durant laquelle les taux variables sont parfois plus élevés que les taux fixes.

Une situation exceptionnelle

Si vous optez pour un prêt sur 20 ans avec un taux fixe pendant toute cette durée, vous devez actuellement payer 3,33% d’intérêts en moyenne au cas où vous emprunteriez au maximum 80% de la valeur de votre bien. Si vous empruntez une plus grande partie du prix d'achat auprès de la banque, vous devrez payer 3,53% d'intérêts, selon le Baromètre des taux d'Immotheker Finotheker. Cependant, si vous optez pour un taux d'intérêt annuellement adaptable en fonction du taux applicable sur le marché, il s’agira respectivement de 3,81% et 4,01%.

Cette situation est fort exceptionnelle. Normalement, les taux fixes sont plus élevés que les taux variables. En général, ceux qui optent pour la certitude, devront payer plus. En outre, les banques veulent une compensation pour les risques supplémentaires qu'elles prennent. En effet, elles s'engagent pour une durée de 20 ans à un taux d'intérêt particulier, tandis que le taux sur les épargnes récoltées qu'elles utilisent pour accorder ces prêts, pourra augmenter.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des taux hypothécaires actuellement facturés.

Pile ou face?

Que devez-vous choisir en tant que candidat emprunteur? Un taux fixe parce qu’il est le plus bas actuellement? Ou un taux variable parce qu’il vous permettra de bénéficier de meilleurs taux d'intérêt au cas où le taux du marché baisserait dans les années à venir?

Les gros titres des journaux de ces derniers jours en disent long. Le samedi 18 février, le journal flamand ‘De Tijd’ avait annoncé que les prêts à taux variable sont plus chers que les prêts à taux fixe, mais qu’ils ne sont pas moins avantageux pour autant. Le mardi 21 février, le journal flamand ‘Gazet van Antwerpen’ avait communiqué que les prêts à taux fixe restent plus intéressants que les prêts à taux variable.

Autrement dit: à chacun sa vérité, ce qui n'est même pas illogique dans ces circonstances. Ceux qui veulent la certitude absolue au sujet des sommes qu'ils devront rembourser durant les 20 prochaines années, peuvent opter pour un taux fixe, en effet. Par contre, ceux qui espèrent que les taux d'intérêt baisseront à nouveau à long terme, peuvent opter pour une formule à taux variable.

Toutefois, le choix d'une formule à taux variable implique également un inconvénient. Les taux pourront également augmenter et dans ce cas, vous serez certainement désavantagé(e) vu la situation actuelle.

La protection

Toutefois, il y a quelques restrictions juridiques qui limitent les éventuels inconvénients. Durant la 2^ème année de votre prêt, votre taux ne pourra augmenter que de 1% au maximum et ce sera également le cas durant l'année suivante. Pendant la durée ultérieure, le taux d'intérêt pourra au maximum doubler par rapport au taux d'intérêt initial.

En outre, vous pouvez limiter les risques vous-même en optant pour une formule ‘plafonnée’. Il s’agit du pourcentage selon lequel le taux pourra augmenter ou baisser pendant la durée contractuelle de votre prêt (par exemple: de 2% ou 3% au maximum). Vérifiez donc ce que vous devrez payer dans le pire des cas et si vous pourrez y faire face.

Mais ceux qui optent pour un taux d'intérêt fixe, disposent également d’un joker. Au cas où les taux baisseraient considérablement, vous pourrez demander un refinancement. Ceci signifie que vous contractez un nouveau prêt à un taux d'intérêt moins élevé afin de rembourser votre ancien prêt encore en cours à un taux supérieur. Le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire est toujours possible.

Tuyau: Ici, vous pouvez simuler quel montant vous devriez rembourser pour votre prêt hypothécaire.

Batibouw

Bientôt, le salon de la construction Batibouw aura à nouveau lieu aux Palais du Heysel à Bruxelles. En général, c’est le moment où les entreprises de construction et les banques font beaucoup d’efforts en accordant des taux très avantageux sur leurs crédits.

Toutefois, il n'est pas certain que cet événement ait du succès cette année-ci. La tendance générale des taux est encore toujours à la hausse. Aux Etats-Unis, le taux d'inflation a à nouveau augmenté au mois de janvier (après 7 mois de baisses). Ceci signifie que la banque centrale américaine pourrait à nouveau être encline à resserrer sa politique monétaire et donc à augmenter ses taux. Ensuite, la même chose pourrait se manifester en Europe et ceci pourrait se répercuter sur les prêts classiques.

Les prêts sociaux

Pour les personnes aux revenus limités, qui veulent acquérir leur propre habitation, il existe encore d'autres solutions. Elles entrent en ligne de compte pour obtenir un prêt social auprès du Fonds du Logement de Wallonie. Son taux dépend des revenus de l'emprunteur. Actuellement, il s’élève au moins à 1,80%.

La Région de Bruxelles-Capitale accorde également des prêts sociaux. Ici, les taux se situent entre 3% et 4% cependant.

Tuyau: Ici, vous trouverez les prêts sociaux en Région wallonne.

Tuyau: Ici, vous trouverez les prêts sociaux en Région de Bruxelles-Capitale.

Voulez-vous emprunter pour effectuer des travaux de rénovation? Dans ce cas, vous pouvez également envisager un Renopack en Wallonie. Il vous permet de trouver un financement sans intérêt pouvant s'élever jusqu’à 60.000 euros. A Bruxelles, vous pouvez contracter un prêt hypothécaire Ecoreno pour les travaux de rénovation à partir du taux de 1,50%.

Tuyau: Ici, vous trouverez les prêts rénovation avantageux en Région wallonne.

Tuyau: Ici, vous trouverez les prêts rénovation avantageux en Région de Bruxelles-Capitale.

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