Faites attention en changeant de prêt hypothécaire et d’assurance solde restant dû!

4 mars 2024

Avez-vous été gravement malade? Dans ce cas, mieux vaut ne pas changer d'assurance solde restant dû. Mais que faire si vous voulez changer de banque avec votre prêt? Pouvez-vous conserver votre assurance actuelle ou devez-vous également l’adapter? Et de quoi devez-vous tenir compte?

Une assurance solde restant dû peut vous apporter une certaine tranquillité d'esprit. En effet, elle implique qu'une compagnie d'assurances paiera (partiellement) le solde restant dû de votre prêt au cas où vous décéderiez durant le délai de remboursement. Ainsi, votre partenaire et vos enfants ne devront rien payer.

Légalement parlant, il n'est pas obligatoire de contracter une telle assurance, mais les banques vous demanderont de le faire. Non seulement cette police apportera une certaine tranquillité d'esprit à vos proches, mais elle impliquera également une garantie de paiement pour le fournisseur de crédit.

Si vous souhaitez contracter un prêt avec plusieurs emprunteurs, vous disposez de plusieurs options. Tous les partenaires peuvent se faire assurer pour l’entièreté du montant. Au cas où l'un d'eux décèderait, le prêt sera entièrement annulé, mais 2 partenaires peuvent également prendre une assurance pour la moitié chacun. En cas de décès, la moitié du prêt sera supprimée ainsi. Ils peuvent aussi se faire assurer proportionnellement à leurs revenus. Le partenaire qui gagne le plus, peut prendre une assurance à son nom pour plus de la moitié du crédit.

Le coût lié à l'assurance dépend du montant du prêt. La durée et le taux d'intérêt jouent également un rôle. Plus la durée sera longue, plus le risque de décès durant le délai de remboursement sera élevé. Idem en ce qui concerne l'âge du preneur d'assurance. Plus il est âgé, plus le risque de décès prématuré sera élevé et plus la prime sera élevée par conséquent.

Changer de banque

Durant la période de remboursement, vous pouvez toujours changer de banque avec votre prêt. Ceci implique que vous contractez un prêt auprès de votre nouvelle banque et que vous l'utilisez afin de rembourser le crédit contracté auprès de votre ancienne banque.

Les raisons de votre transfert peuvent être diverses: vous pouvez obtenir de meilleures conditions auprès de cette nouvelle banque, vous voulez absolument quitter votre ancienne banque parce que vous êtes en conflit avec elle…

Un changement de banque a également des conséquences pour votre assurance solde restant dû. En effet, au cas où vous décéderiez, elle assurera le remboursement du capital restant dû à votre ancienne banque. Mais étant donné qu’il n'y aura plus d'encours auprès de cette banque, cette assurance ne sera plus utile.

Vous disposez de diverses options

La première option consiste à mettre fin à votre assurance solde restant dû (ou à la ‘racheter’ en termes techniques). Dans ce cas, vous pouvez encore récupérer une partie de la prime parce que votre assureur n'a pas dû couvrir une partie du risque. Attention: cette option peut s'avérer décevante parce que les assureurs facturent souvent des frais élevés en cas de rachat! Ensuite, vous pouvez contracter une nouvelle assurance solde restant dû en faveur de votre nouvelle banque. Mais ici aussi, vous devez faire attention: tenez compte du fait que vous êtes devenu(e) plus âgé(e) entretemps et que plus vous vieillirez, plus votre assurance sera chère. Il se peut également que vous deviez à nouveau compléter un questionnaire médical ou même subir un examen médical. Pour les personnes ayant eu récemment une maladie grave telle que le cancer, ceci pourrait s'avérer problématique. Il se peut même qu'elles ne puissent pas obtenir de nouvelle assurance solde restant dû ou qu'elles doivent payer une surprime élevée.

Une deuxième option consiste à faire transférer votre assurance solde restant dû en cours sur votre nouveau prêt, en l'adaptant éventuellement au nouveau taux d'intérêt et/ou à la nouvelle durée. D'ailleurs, une adaptation pourrait également s’avérer nécessaire au cas où les modalités de remboursement de votre prêt auraient été modifiées pour une quelconque raison.

Une troisième option consiste à ne pas modifier votre police, en la dissociant de votre crédit. Dans ce cas, elle deviendra une assurance vie ordinaire. En cas de décès, le capital prévu ne sera pas payé à la banque, mais aux proches de la personne assurée.

Quoi qu’il en soit, vous avez intérêt à vérifier les dispositions de votre assurance solde restant dû afin de savoir de quelles options vous disposez.

Certaines banques vous accordent une réduction si vous contractez une assurance solde restant dû via elles. Vous pourriez perdre cette réduction au cas où vous changeriez d'assureur. Toutefois, le ministre de l'économie Pierre-Yves Dermagne a voulu y remédier. Ceux qui changeront d'assureur après avoir remboursé 1/3 de leur prêt, ne pourront plus perdre cette réduction. Ce régime prendra effet pour les contrats conclus à partir du 1^er mai 2024.

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