Economisez en réutilisant votre ancien prêt hypothécaire

21 avril 2022

Envisagez-vous de contracter un prêt pour payer des dépenses considérables? Dans ce cas, vous devez vérifier si vous pouvez réutiliser la partie déjà remboursée de votre prêt immobilier. Vous pourrez économiser des dizaines d’euros ainsi. Ci-dessous, nous vous expliquons comment cela fonctionne.

Avez-vous aussi contracté un prêt pour acheter ou construire votre habitation? Dans ce cas, il s’agissait probablement d’un prêt hypothécaire, selon lequel vous avez mis en gage votre habitation. La banque a obtenu le droit de revendre ce bien immobilier au cas où vous ne rembourseriez pas le prêt conformément aux accords, lui permettant ainsi de récupérer son argent avec le produit de la vente.

Cette garantie (l'hypothèque) doit être reprise par un notaire dans un acte authentique, qui sera également enregistré ensuite. Depuis 1992, il est valable durant 30 ans. Dans ce contexte, peu importe si la durée du prêt initial pour lequel vous avez mis en gage l’habitation, ne s’élevait qu’à 10 ou 20 ans, par exemple.

Dès lors, l’enregistrement d’une hypothèque n'est pas bon marché. Si vous souhaitez un prêt hypothécaire de 150.000 euros, vous devrez déjà payer environ 4.700 euros de frais de notaire et d'enregistrement.

Tuyau: Ici, vous pouvez calculer les frais de notaire liés à votre prêt hypothécaire.

Un prêt plus avantageux

Heureusement, l'hypothèque présente aussi des avantages. Tout d’abord, la garantie vous permet d'emprunter de manière plus avantageuse qu'avec un prêt sans hypothèque. En effet, la banque reçoit une garantie de remboursement solide.

Un avantage supplémentaire: la garantie est liée à un bien immobilier et non pas à un prêt spécifique. Elle restera en vigueur, même si le crédit pour lequel elle avait été contractée initialement, a été partiellement ou entièrement remboursé.

Ceci permet aux emprunteurs de réemprunter le capital du prêt initial déjà remboursé, sans devoir fournir de nouvelle garantie. Voici ce que nous appelons une ‘réutilisation’.

En général, une telle réutilisation bénéficie d'un taux inférieur. Un exemple pour clarifier les choses. Supposons que vous souhaitiez emprunter 25.000 euros sur une durée de 60 mois pour effectuer des travaux de rénovation. Dans ce cas, via un financement classique sans garantie supplémentaire, vous devrez payer 444,45 euros par mois avec un prêt rénovation au taux de 2,60% sur une durée de 5 ans, suite à quoi vous aurez payé 1.667 euros d’intérêts en plus de votre capital emprunté. Si vous optez pour un crédit hypothécaire au taux de 1,80%, vous devrez rembourser 435,85 euros par mois pendant 60 mois. Ainsi, vous devrez payer 1.151 euros d'intérêts en plus de votre capital. La différence au bout de 60 mois: 516 euros.

Les frais de dossier

Toutefois, vous devez tenir compte du fait qu'avec une réutilisation, vous empruntez de l'argent aux taux hypothécaires actuels et donc pas au taux de votre ancien prêt hypothécaire.

N'oubliez pas non plus que les banques ne facturent pas de nouveaux frais pour la constitution d'une garantie en cas de réutilisation étant donné qu’aucune nouvelle hypothèque ne doit être enregistrée et que vous ne devez donc plus vous rendre chez le notaire, mais qu'elles peuvent vous facturer des frais de dossier cependant. Ces derniers peuvent s’élever jusqu'à 500 euros. Dans ce cas, vous devez les déduire de vos économies potentielles au niveau des intérêts.

Vous avez donc toujours intérêt à faire la comparaison entre un financement classique et la réutilisation de votre ancien prêt.

Attention: votre banque n'est pas obligée de vous accorder une réutilisation, même pas avec une garantie solide comme une hypothèque, car la saisie n'est qu'un dernier recours pour cette institution si elle veut récupérer son argent!

Tuyau: Découvrez ici combien d’intérêts vous devrez payer pour un nouveau prêt hypothécaire.

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