De combien d’argent avez-vous besoin pour acheter une habitation?

28 octobre 2018

Ceux qui envisagent d’acheter ou de construire une habitation, ont intérêt à disposer d’un certain capital de départ. Autrefois, vous pouviez facilement emprunter jusqu’à 110-120% de la valeur de votre bien immobilier afin de payer également les frais supplémentaires. Aujourd’hui, ce n’est plus du tout le cas: les banques ne vont que jusqu’à 100% et préfèrent même s’arrêter à 80%.

Ceux qui veulent acheter une maison ou un appartement, ont besoin de beaucoup d’argent. En plus du prix de votre bien immobilier, vous devez également payer les frais de notaire liés à votre achat. Pour une habitation de 200.000 euros, ils s’élèvent facilement à 12.500 euros. Et ce n’est pas tout! Si vous voulez contracter un prêt hypothécaire, vous devez également tenir compte des frais d’estimation et des frais de dossier que votre banque facturera ainsi que des frais de notaire pour faire enregistrer votre prêt immobilier. Pour un prêt hypothécaire de 200.000 euros, ils s’élèvent facilement à 5.000 euros ou plus. Finalement, vous devez encore payer les primes pour votre assurance solde restant dû et pour votre assurance incendie.

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Vos réserves financières

Il y a quelques années, les banques étaient encore prêtes à ‘cofinancer’ ces frais en vous prêtant jusqu’à 110 ou même 120% de la valeur de votre bien immobilier. Aujourd’hui, ce n’est plus le cas. On ne peut jamais emprunter plus que le prix global de l’habitation, selon KBC. BNP Paribas Fortis applique la règle générale suivante: un crédit hypothécaire peut s’élever jusqu’à 80% de la valeur vénale du bien immobilier. Dans certains cas, on peut même emprunter jusqu’à 100%. Auprès d’AXA, la quotité augmentée s’élève également à 100%.

Aujourd’hui, ceux qui veulent contracter un crédit hypothécaire, ont donc intérêt à disposer de réserves financières considérables. Dans notre exemple (l’habitation de 200.000 euros), cela signifie que vos fonds propres devront vite s’élever à 18.000 euros (frais d’achat de 12.500 euros - en plus du prix de vente -, 5.000 euros pour les frais liés au prêt hypothécaire et quelques centaines d’euros pour les premières primes de votre assurance solde restant dû et de votre assurance incendie).

Cette limite de 100% concerne la garantie. Un prêt immobilier implique que la banque aura le droit de vendre l’habitation au cas où l’emprunteur ne remplirait pas ses obligations en matière de remboursement. A ce moment-là, il est important que la garantie soit suffisante pour pouvoir récupérer les montants dus.

Les banques préfèrent accorder un crédit immobilier à ceux qui ne doivent emprunter que maximum 80 ou 85% de la valeur du bien immobilier. Ainsi, elles auront plus de certitude que leur garantie soit suffisante en cas de non-paiement. Voilà pourquoi les taux hypothécaires sont en général moins élevés pour ceux qui empruntent moins. Auprès d’AXA, cette différence peut s’élever jusqu’à 0,80%.

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Des garanties supplémentaires

Ceux qui ne disposent pas de suffisamment de fonds propres afin d’obtenir le meilleur taux, peuvent encore toujours essayer de convaincre leur banque via des garanties supplémentaires, par exemple en demandant à leurs parents de se porter garant pour une partie ou pour l’entièreté de leur prêt hypothécaire. Surtout pour les emprunteurs célibataires, une garantie supplémentaire peut s’avérer intéressante.

Bien entendu, il est tout aussi important que les emprunteurs génèrent suffisamment de revenus afin de pouvoir rembourser leur emprunt immobilier. Si les remboursements mensuels envisagés de l’emprunt hypothécaire sont trop élevés par rapport à leurs revenus, les emprunteurs pourront également opter pour une plus longue durée, de sorte que leurs remboursements mensuels soient réduits.

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