Dans quels cas vaut-il la peine de refinancer votre prêt hypothécaire?

20 juillet 2021

Suite aux taux bas, des milliers de Belges font réviser leur crédit immobilier chaque année. Mais dans quels cas est-il indiqué de négocier de nouvelles conditions auprès de votre banque? Et quel avantage ceci pourra vous rapporter?

Actuellement, le taux fixe moyen pour un prêt hypothécaire sur une durée de 20 ans s’élève à 1,24%. Ainsi, les taux d'intérêt hypothécaires restent à un niveau nettement inférieur à celui d'il y a 5 ou 10 ans. De nombreux propriétaires en profitent pour refinancer leur prêt immobilier. L'année dernière, l'Union professionnelle du crédit avait enregistré 37.570 refinancements auprès d'une autre banque, soit une augmentation de 6,5% par rapport à l'année précédente.

En quoi consiste un refinancement?

Autrement dit: vous échangez votre prêt hypothécaire existant avec un taux d'intérêt supérieur contre un nouveau crédit immobilier dont le taux actuel est plus bas.

Dans quels cas pouvez-vous envisager un refinancement?

La différence entre l’avantage lié au taux d'intérêt et les frais liés au refinancement doit être suffisamment considérable. Selon la règle générale, un refinancement n’est intéressant qu’à partir d’une différence de 1 point de pourcentage entre les taux d'intérêt actuels et le taux d'intérêt de votre crédit hypothécaire en cours. Actuellement, vous pouvez donc envisager une révision si le taux d'intérêt de votre prêt immobilier existant s’élève à 2,24% ou plus. En outre, la durée restante de votre prêt hypothécaire doit au moins s’élever à une dizaine d’années.

Quels frais sont liés à un refinancement?

Il existe des refinancements internes et des refinancements externes. En ce qui concerne les refinancements internes, vous négociez un nouveau taux d'intérêt auprès de votre banque actuelle. Vous devez payer une indemnité de remploi limitée par la loi à 3 mois d'intérêts sur le capital remboursé. Vous devez également payer des frais de dossier.

En ce qui concerne les refinancements externes, vous vous adressez à une autre banque. Vous devez payer les mêmes frais que pour un refinancement interne et des frais supplémentaires pour annuler l'hypothèque de votre ancienne banque: la ‘mainlevée’. Vous devez également payer des frais pour faire établir la nouvelle hypothèque par le notaire.

Un refinancement externe ou interne?

Bien que les frais liés à un refinancement externe soient plus élevés, il ne s’agit pas nécessairement du choix le moins avantageux. En général, une autre banque vous proposera un taux d'intérêt inférieur à celui de votre banque actuelle. En effet, une révision n’est pas vraiment intéressante pour votre banque actuelle, tandis qu'une autre banque peut vous attirer en tant que nouveau client via un prêt immobilier. Toutefois, votre banque actuelle sait que vous devez payer moins de frais pour un refinancement interne. Voilà pourquoi une banque telle que KBC indique dans sa fiche tarifaire qu'elle facture un supplément de 0,65% pour un financement interne.

Selon les propositions que les lecteurs de Guide-epargne.be ont publiées sur ce site Internet, les banques accordent des taux d'intérêt de 0,90% pour un refinancement externe. Ces pourcentages sont donc inférieurs à la moyenne du marché.

Tuyau: Visualisez ici les dossiers d’autres emprunteurs.

Une simulation

Supposons que vous ayez contracté en 2011 un prêt d’une durée de 20 ans au taux d'intérêt fixe de 3,85%. Aujourd'hui, vous voulez refinancer l'encours de votre crédit s’élevant à 100.000 euros. Dans ce cas, la situation est la suivante selon le simulateur de refinancement:

	Rembourser le prêt actuel	Refinancement interne au taux de 1,89%	Refinancement externe au taux de 1,24%
Frais globaux	0 euro	1.195,92 euros	5.258,85 euros
Intérêts	20.087,01 euros	8.768,15 euros	6.676,57 euros
Résultat net global	120.087,01 euros	109.964,07 euros	111.935,42 euros

Aussi bien pour le refinancement externe que pour le refinancement interne, une révision est très avantageuse pour vous. Pour qu'un refinancement externe soit rentable, une autre banque devra vous proposer un taux d'intérêt qui compensera au moins les frais plus élevés par rapport au financement auprès de votre banque actuelle. En prenant cette décision, vous avez également intérêt à tenir compte de l'impact du refinancement sur les frais globaux, y compris l'assurance solde restant dû et l'assurance incendie.

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