Avez-vous intérêt à contracter un prêt juste avant le Nouvel An?

7 novembre 2022

Faites-vous un effort supplémentaire au travail durant les mois de novembre et de décembre parce que vous n'avez pas encore atteint vos objectifs annuels? Il se peut que votre banquier le fasse également. Il pourrait bien faire un effort supplémentaire pour tenter de vous vendre un prêt. Toutefois, vous ne le savez pas.

Vous avez probablement aussi déjà entendu certaines histoires au sujet du fisc qui, juste avant le Nouvel An, mettrait tout en œuvre pour accélérer les dossiers concernant les paiements supplémentaires et pour retarder les déclarations requérant des remboursements. Un autre exemple: les gestionnaires de fonds d'investissement qui retirent encore rapidement les actions non désirées de leur portefeuille pour ne plus devoir les reprendre dans leur rapport de fin d'année.

Il se peut qu’il y ait aussi un tel effet de fin d'année auprès des banques, dont les services responsables des crédits ont également reçu des objectifs, mais aucune banque n’avouera que ceci est effectivement le cas. En outre, ceci est difficile à démontrer au niveau statistique. A la fin d'une année et au début de l'année suivante, les chiffres relatifs aux prêts sont souvent influencés par des modifications au niveau de la législation fiscale telles qu'une modification concernant la taxe d'enregistrement ou la déductibilité fiscale du capital et des intérêts.

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L'effet de fin d'année

Toutefois, un certain effet ne peut être exclu. A part le fait que les responsables des crédits d'une banque doivent réaliser certains objectifs en matière de ‘production’, des dispositions réglementaires peuvent également jouer un rôle. Ainsi, la Banque Nationale détermine que les banques commerciales ont intérêt à limiter leur crédit à 90% de la valeur vénale d'une habitation si cette dernière est destinée à servir de résidence à l'emprunteur. Dans 35% des cas, elles peuvent dépasser cette limite. Dans 5% des cas, elles peuvent même dépasser le pourcentage de 100%. Il se peut que la banque auprès de laquelle vous souhaitez contracter un prêt, se trouve près d'une de ces limites et ait besoin de plus de prêts avec une faible quotité.

Tous ces éléments peuvent jouer un rôle. Quoi qu’il en soit, vous avez intérêt à contacter et comparer plusieurs banques. Même une différence de 0,20% que vous pourriez négocier au niveau de votre taux d'intérêt, vaut déjà la peine. Ceux qui contractent un prêt de 250.000 euros au taux fixe de 3,25% sur une durée de 20 ans, devront rembourser 1.411,98 euros sur base mensuelle pendant 240 mois. Si vous parvenez à réduire votre taux d'intérêt à 3,05%, vos remboursements mensuels ne s’élèveront qu’à 1.387,52 euros. Sur toute la durée, ceci correspondrait à une différence de 5.871,54 euros. Il vaut donc certainement la peine de faire quelques efforts supplémentaires afin de trouver le taux le plus bas.

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