Les épargnants deviennent plus pauvres

12 mars 2018

Les épargnants deviennent plus pauvres. C'était déjà le cas l'année dernière et cela ne changera pas en 2018. Comment est-ce possible? Le rendement des comptes d'épargne est inférieur à l'inflation, ce qui dévalorise l'argent qui se trouve sur ces comptes.

Le meilleur compte d'épargne

L'année dernière, Banca Monte Paschi Belgio Fedeltà offert le rendement le plus élevé de tous les livrets d'épargne: 0,65%. Ceux qui avaient versé, au 1er janvier 2017, 10.000 euros et n'y avaient pas touché durant toute l'année, ont perçu 65 euros d'intérêts fin 2017. Le capital final s'élevait donc à 10.065 euros.

Entretemps, l'inflation s'élevait à 2,2% en Belgique. Le panier contenant les biens les plus achetés, d'une valeur de 10.000 euros début 2017, coûtait déjà 10.220 euros douze mois plus tard.

Autrement dit: le pouvoir d'achat de ceux qui n'avaient pas touché à leur argent sur un compte d'épargne classique, a été réduit. Pour chaque tranche de 10.000 euros sur le compte, la perte réelle s'élevait au moins à 155 euros. Si nous faisons le même calcul pour les 260 milliards d'euros dont l'ensemble des Belges disposent sur les comptes d'épargne, nous notons une perte d'au moins 403 millions d'euros.

Et il s'agit plutôt d'une sous-estimation considérable que d'une surestimation. En Belgique, Banca Monte Paschi n'est qu'une très petite banque. La plus grande partie de l'argent des Belges se trouvait donc sur des comptes d'épargne qui rapportaient encore moins que le taux qu'elle offrait.

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Le minimum légal

La plus grande partie de nos épargnes se trouvait sur des livrets d'épargne qui n'offraient que le minimum légal (0,11%), réparti en un taux de base de 0,01% et une prime de fidélité de 0,10%. La prime de fidélité est ajoutée au taux de base si l'argent reste sur le compte durant douze mois d'affilée.

Si nous prenons le montant global des épargnes des Belges (260 milliards d'euros) et que nous appliquons le minimum légal de 0,11%, la perte en matière du pouvoir d'achat s'élève déjà à 543,4 millions d'euros.

Qui plus est: le taux de 0,11% n'est pas un taux minimal garanti, car les épargnes ne restent que rarement douze mois d'affilée sur le compte. Si cette condition n'est pas remplie, les épargnants n'auront pas droit à la prime de fidélité de 0,10% et ils devront se contenter du taux de 0,01%.

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Le coupable: la BCE

Pourquoi nous trouvons-nous dans cette situation actuellement? Nous savons qui est coupable dans ce contexte: depuis longtemps déjà, la Banque Centrale Européenne (BCE) maintient le taux au plus bas. Elle veut inciter les particuliers et les entreprises à épargner moins et à dépenser plus, en espérant que l'économie se portera mieux ainsi. En outre, de nombreux pays doivent faire face à des dettes publiques considérables. Un taux élevé pourrait davantage leur faire du mal.

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Pas d'amélioration en 2018

Cette année-ci, nous ne devons pas nous attendre à une amélioration considérable.

Actuellement, le compte d'épargne ME12 de MeDirect offre le taux de 1,43%. Etant donné que ce compte accorde uniquement un taux de base (pas de prime de fidélité), un précompte mobilier de 30% est dû, suite à quoi le taux net s'élève à 1,00%. Par ailleurs, il s'agit d'un compte avec un délai de préavis de douze mois; ceux qui souhaitent retirer de l'argent, doivent le mentionner un an à l'avance.

Quoi qu'il en soit, ce taux net de 1,00% reste en dessous du taux d'inflation national. Entretemps, il a légèrement baissé, mais en février 2018, il s'élevait encore toujours à 1,70%.

Ceux qui souhaitent obtenir un taux d'intérêt supérieur à l'inflation, sont donc obligés de rechercher d'autres types d'investissements. Toutefois, ces derniers impliquent souvent des risques plus élevés: ils pourront rapporter plus, mais ils pourront également mener à des pertes supplémentaires lorsque les marchés financiers obtiendront de moins bons résultats.

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