Les Belges surestiment le montant de leur pension, mais sous-estiment les frais qui y sont liés

14 août 2018

Les Belges n'ont pas d'idée bien claire au sujet du montant de leur pension. En outre, ils sous-estiment de combien d'argent ils auront besoin afin de maintenir leur niveau de vie. Ceux qui mettent de l'argent de côté rapidement et régulièrement, éviteront de mauvaises surprises.

Suite à une étude effectuée par Schroders, le journal L'Echo a déclaré récemment que les Belges surestiment le montant de leur pension. Le gestionnaire de portefeuille a effectué une enquête auprès de 22.000 investisseurs dans 30 pays, dont la Belgique. Pour notre pays, cette enquête a mené à quelques résultats frappants. Ainsi, les Belges non pensionnés épargnent 9% de leur salaire actuel pour leur pension; il s'agit du pourcentage le plus bas de tous les pays européens, ce qui est un problème considérable selon les experts de Schroders. En effet, les Belges de plus de 55 ans surestiment le montant de leur pension et sous-estiment le montant du capital dont ils auront besoin à partir de leur retraite afin de maintenir leur niveau de vie.

Les Belges de plus de 55 ans estiment qu'ils auront besoin de 75 pourcent de leurs revenus annuels actuels afin de vivre confortablement, tandis qu'en réalité, la pension ne s'élève qu'à 54 pourcent des revenus annuels. Il y a donc un grand écart entre ce dont on aura besoin afin de vivre confortablement et le montant de la pension. “Ceci signifie que certaines personnes de plus de 55 ans pourraient rencontrer de mauvaises surprises au cas où ils n'auraient pas épargné suffisamment de capital pour vivre comme ils le souhaiteraient après leur retraite”, selon Lesley-Ann Morgan, Responsable des Solutions Retraite auprès de Schroders.

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Commencez à épargner le plus tôt possible!

Mettre de l'argent de côté le plus rapidement et systématiquement possible est de loin la meilleure démarche que les épargnants doivent suivre afin de combler l'écart de pension. Le principe est simple: au plus tôt vous commencez à épargner, au plus d'argent vous mettrez de côté et au moins vous serez dépendant du rendement de vos produits d'épargne et d'investissement pour atteindre un objectif particulier. Prenons l'exemple fictif d'une personne souhaitant épargner 100.000 euros. Ceux qui mettront de côté 1.150 euros sur base annuelle à partir de l'âge de 25 ans (96 euros par mois), auront atteint le cap de 100.000 euros à l'âge de 67 ans (avec un rendement annuel de 3%). Ceux qui ne commenceront à épargner qu'à 50 ans, devront déjà mettre de côté 4.200 euros par an (ou 350 euros par mois) afin de constituer le même capital.

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Ne jonglez pas avec les rendements!

Pour ceux qui ont commencé à épargner trop tard, il peut être tentant de compenser partiellement leur retard en visant des rendements plus élevés (et donc en optant pour des produits impliquant plus de risques). Toutefois, cela peut facilement tourner mal. Si votre horizon d'investissement s'élève par exemple à 30 ans ou plus, vous ne devez pas encore vous soucier d'un éventuel crash boursier, car vous aurez encore suffisamment de temps pour compenser vos pertes. Si votre horizon est limité, vous ne disposerez pas de ce luxe cependant. Voilà pourquoi on recommande souvent à ceux qui épargnent pour leur pension de réduire le profil de risque de leur portefeuille d'investissement au fur et à mesure qu'ils atteignent l'âge de la retraite.

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En outre, il est difficile de rattraper le retard. En effet, les produits d'investissement ne sont pas des solutions-miracles. Ainsi, Schroders se réfère au 'Investment Returns Yearbook' de Credit Suisse. Dans ce document, il a été démontré que durant les 118 dernières années, les actions internationales ont mené au rendement réel annuel (corrigé en vue de l'inflation) de 5,2 pourcent. Vu les circonstances actuelles et les perspectives de croissance, Schroders s'attend à ce que le rendement soit relativement bas durant les 30 années à venir (3,8 pourcent supérieur à l'inflation, sur base annuelle).

En premier lieu, les épargnants doivent donc mettre suffisamment d'argent de côté, sans s'attendre à des rendements irréalistes. Ceux qui visent des rendements encore plus élevés, trouveront inévitablement des produits impliquant des risques très élevés. Vous avez intérêt à éviter ce type de produits si vous voulez financer votre pension.

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