Le mois de décembre, est-ce vraiment le meilleur mois pour épargner pour votre pension?

8 décembre 2021

Ceux qui épargnent pour leur pension, peuvent verser leurs dépôts de manière échelonnée ou en 1 seule fois. De nombreux épargnants attendent la fin de l'année avant de verser le montant maximal. Mais s’agit-il d’un choix intelligent?

Qu'en est-il des assurances épargne-pension?

Une assurance épargne-pension ou un fonds d'épargne-pension vous permet de constituer un capital-pension supplémentaire tout en bénéficiant d'un avantage fiscal. Si vous optez pour une assurance épargne-pension – via un produit de la branche 21, en général –, le résultat sera clair. Votre assureur vous garantit un rendement fixe qui sera éventuellement complété par une participation aux bénéfices. Votre argent sera rentabilisé à partir du moment de votre versement. Plus vite vous verserez, plus vite votre capital sera augmenté.

Ceux qui peuvent se le permettre, ont donc intérêt à déjà verser en janvier le montant annuel maximal pour l'épargne-pension. L'absence d'éventuels intérêts sur votre compte d'épargne ne devrait pas constituer d’obstacle vu le faible taux d'intérêt (0,11%) que la plupart des banques accordent actuellement. Ceux qui n'ont pas encore versé le montant maximal en 2021, ont donc encore toujours intérêt à compléter leur capital épargne-pension en décembre.

Tuyau: Découvrez ici quelles assurances épargne-pension ont obtenu les meilleurs résultats ces dernières années.

Qu'en est-il des fonds d’épargne-pension?

En ce qui concerne les fonds d'épargne-pension, la situation est différente. Un fonds d'épargne-pension investit votre argent dans des actions et des obligations, entre autres. L'évolution de la valeur de ces investissements déterminera le rendement final de votre fonds d'épargne-pension. Selon le scénario idéal, vous devriez effectuer votre versement au moment où le fonds a atteint son niveau le plus bas. Ceci vous permet d’acheter plus de parts pour le même montant.

En 2020, le journal flamand ‘De Tijd’ a examiné les résultats obtenus par une sélection de 8 fonds d'épargne-pension entre décembre 1988 et décembre 2019. Pour 22 de ces 31 années, les cours de ces fonds étaient plus élevés à la fin du mois de décembre qu’au début du mois de janvier. Dans cette situation, mieux vaut donc déjà verser le montant maximal en janvier. Toutefois, le marché boursier reste imprévisible et capricieux, bien entendu. En 2018 et 2020, par exemple, le Bel-20 (l'indice boursier de 20 actions belges importantes) se situait en début d'année à un niveau supérieur qu'en fin d'année. Il est donc impossible d'estimer exactement le timing idéal. En échelonnant vos versements sur toute l'année, vous pourrez compenser d'éventuels chocs sur le marché boursier.

Tuyau: Comparez ici les résultats obtenus par les fonds populaires auprès des banques belges.

990 euros ou 1.270 euros?

Vous bénéficierez d'avantages fiscaux en épargnant pour votre pension. Vous pouvez choisir entre 2 montants maximaux. Si vous optez pour le montant maximal de 990 euros, vous bénéficierez d'une réduction d'impôt de 30% l'année suivante, ce qui correspond à 297 euros. Si vous optez pour le montant maximal de 1.270 euros, vous bénéficierez d'un avantage fiscal de 25% sur votre versement l'année suivante, ce qui correspond à 317,5 euros. En ce qui concerne le versement de 1.270 euros, vous bénéficierez donc d'un avantage supplémentaire de 20,5 euros. Par ailleurs, ceci vous permettra de constituer un capital final plus élevé quoique l'évolution du capital final d'un fonds d'épargne-pension dépende également des performances boursières, bien entendu.

Attention: si vous versez un montant entre 990 et 1.188 euros, votre avantage fiscal sera inférieur à celui auquel vous auriez droit pour un versement maximal de 990 euros! Procédez donc toujours de manière réfléchie.

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