L'épargne-pension: sera-t-il intéressant de verser plus de 940 euros en 2018?
A partir de 2018, vous pourrez verser 1.200 euros pour votre épargne-pension. Actuellement, le montant est encore plafonné à 940 euros. Toutefois, ceux qui feront usage de cette augmentation, devront éviter de tomber dans un piège fiscal, quoique tout ne soit pas si noir ou blanc.
La réduction d'impôt
En Belgique, la pension légale est assez maigre. Voilà pourquoi le fisc encourage les Belges à se constituer eux-mêmes un capital supplémentaire pour leur pension. Cette année-ci, tout le monde entre 18 et 64 ans peut verser 940 euros dans un fonds d'épargne-pension auprès d'une banque ou dans une assurance épargne-pension auprès d'un assureur.
Les versements pour l'épargne-pension mèneront à une réduction d'impôt s'élevant à 30% des montants versés. Ceux qui verseront le montant maximal de 940 euros, paieront donc 282 euros d'impôts en moins.
Un montant plus élevé impliquera un avantage moins élevé
A partir de l'année prochaine, les options en matière d'épargne-pension seront étendues. Vous pourrez verser jusqu'à 1.200 euros.
Mais il y aura un piège à éviter! Ceux qui verseront plus que le montant maximal actuel de 940 euros, verront baisser leur avantage fiscal jusqu'à 25% et ce à partir du premier euro. Par conséquent, l'avantage fiscal de ceux qui verseront entre 940 euros et 1.128 euros, sera réduit par rapport à celui des épargnants qui verseront exactement 940 euros. La réduction d'impôt de ceux qui opteront pour le montant maximal de 1.200 euros, s'élèvera à 18 euros en plus que celle des épargnants qui verseront 940 euros.
Les dernières semaines, ce piège fiscal a été fort critiqué. En effet, en élaborant le budget, le gouvernement a assumé que bon nombre de contribuables se feront ‘piéger’.
Tout n'est pas si noir ou blanc
Pourtant, tout n'est pas si noir ou blanc. Beaucoup dépendra du rendement de l'épargne-pension. En effet, ceux qui verseront plus, pourront s'attendre à un capital plus élevé à long terme. En outre, son rendement pourra encore toujours être plus élevé que celui que l'on peut obtenir grâce à d'autres investissements.
Tout comme pour de nombreux autres investissements, le rendement de l'épargne-pension est également déterminé par le fisc. Ceux qui ont bénéficié, ne fût-ce qu'une seule fois, de l'avantage fiscal lié à la réduction d'impôt, doivent savoir que le fisc veut récupérer une partie de sa générosité. En général, il le fera lorsque les épargnants auront atteint l'âge de soixante ans. Le capital constitué à ce moment-là, sera taxé au taux de 8%. En ce qui concerne les fonds d'épargne-pension bancaires, en vue du calcul, on considère que chaque versement aura rapporté 4,75% par an. Si le taux est plus élevé en réalité, les épargnants auront fait de très bonnes affaires, car ils encaisseront une partie sans devoir payer d'impôts. Si le taux est moins élevé, le fisc aura fait de bonnes affaires, par contre.
En ce qui concerne les assurances épargne, on tiendra uniquement compte du rendement effectif du taux garanti. Les participations aux bénéfices, accordées en plus du taux garanti, resteront exemptées d'impôt.
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