Il est préférable de disposer sur votre compte d'épargne d'un montant correspondant au moins à six mois de salaire

7 novembre 2017

Pour faire face à des dépenses imprévues, la règle empirique suivante est d'application: prévoyez au moins six à douze fois votre salaire mensuel. De quoi devez-vous tenir compte en déterminant votre propre réserve d'épargne?

Des réparations à notre voiture, le remplacement de nos appareils ménagers défectueux, la réparation de notre gouttière qui fuit: chacun d'entre nous doit régulièrement faire face à ce type de dépenses imprévues. Elles sont imprévisibles et vous ne pouvez pas les reporter dans la plupart des cas. Voilà pourquoi il est essentiel de disposer d'une réserve suffisante sur votre compte d'épargne. Ainsi, vous pourrez aisément financer des dépenses imprévues, sans compromettre le paiement de vos dépenses courantes.

Le salaire mensuel

Quelle est la réserve d'épargne idéale? Certaines banques recommandent à leurs clients de prévoir une réserve d'épargne correspondant à 3-6 fois leur salaire net mensuel. Toutefois, il s'agit du seuil absolu. Une règle empirique que l'on entend souvent (et qui est plus fiable), consiste à prévoir une réserve d'épargne s'élevant à 6-12 fois le salaire net mensuel. Si vous gagnez 1.500 euros par mois, vous avez intérêt à prévoir une réserve d'épargne de 9.000 euros à 18.000 euros, selon cette règle empirique. Si votre salaire net mensuel s'élève à 3.000 euros, vous devriez disposer de 18.000 à 36.000 euros sur votre compte d'épargne.

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Il n'est pas illogique que la réserve d'épargne optimale augmente en fonction des revenus: souvent, des revenus plus élevés vont de pair avec un niveau de vie plus élevé et donc avec des dépenses (imprévues) plus élevées. Voilà pourquoi on vous recommande parfois de ne pas vous baser sur votre salaire mensuel, mais sur vos dépenses mensuelles récurrentes afin de calculer votre réserve d'épargne optimale. Une réserve d'épargne équilibrée s'élève ainsi à 6-12 fois les dépenses mensuelles.

Chacun doit déterminer sa propre réserve d'épargne

Les règles empiriques susmentionnées ne sont que des consignes générales. Après tout, chacun doit déterminer sa propre réserve d'épargne idéale. Selon l'Institut néerlandais d'information sur les budgets de consommateurs (Nibud), une réserve d'épargne équilibrée est entre autres déterminée sur base de la situation familiale (célibataires ou couples), du nombre d'enfants au sein de la famille, des revenus, du logement et de la voiture. A cet effet, il dispose d'un outil de calcul (en néerlandais) qui mène à des résultats très différents en fonction des paramètres.

Un exemple: vous êtes célibataire, vous n'avez pas d'enfants, vous disposez d'un revenu net mensuel de 2.000 euros, vous habitez dans un logement locatif et vous roulez avec une voiture compacte. Dans ce cas, Nibud vous recommande de prévoir une réserve d'épargne de 12.200 euros. Pour un couple avec deux enfants, un revenu net mensuel global de 4.000 euros, une voiture milieu-de-gamme et une maison de 250.000 euros, la réserve d'épargne s'élève à 25.450 euros.

Un compte d'épargne

Vous avez intérêt à placer votre réserve sur un compte d'épargne. Il s'agit de l'unique produit d'épargne qui vous permet de retirer de l'argent à tout moment. Vous ne savez rien faire avec une réserve d'épargne considérable qui est bloquée sur un compte à terme ou dans une assurance épargne. Optez de préférence pour un compte d'épargne avec un rendement plus élevé pour que votre réserve d'épargne puisse croître plus rapidement.

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