Trois tuyaux pour continuer à épargner

24 octobre 2017

Il n'est pas toujours facile d'épargner; non seulement parce que les moyens financiers ne sont pas toujours disponibles, mais aussi parce que cela requiert de la discipline. Certains produits d'épargne peuvent vous aider à cet effet.

Le problème des bonnes intentions

Beaucoup de gens connaissent le problème suivant: ils ont l'intention d'épargner, mais vers la fin du mois, ils n'ont presque plus rien à mettre de côté. En effet, ils ont toujours quelques dépenses qui sont indispensables ou souvent plus attrayantes que de tout mettre sur un compte.
Cela explique immédiatement pourquoi les efforts systématiques en matière d'épargne requièrent souvent de la discipline. Heureusement, cette discipline est un peu plus facile à réaliser grâce à certains produits d'épargne.

Le plan d'épargne

Un plan d'épargne est une des formules les plus accessibles afin de vous obliger de mettre de l'argent de côté. De nombreuses banques proposent des formules d'épargne vous permettant de verser de l'argent sur votre compte uniquement via un ordre d'épargne permanent. Ces formules vous obligent de verser systématiquement de l'argent sur votre compte d'épargne. Le principe sous-jacent est simple: ceux qui transfèrent automatiquement de l'argent vers leur compte d'épargne, n'utiliseront plus cet argent pour des dépenses qui ne seront pas strictement nécessaires.

Le compte d'épargne Beobank Step Up est un exemple d'un tel plan d'épargne avec ordre permanent mensuel. En échange, les épargnants obtiennent un taux de base de 0,2% et une prime de fidélité de 1%. Actuellement, il s'agit du taux global le plus élevé sur le marché (ensemble avec celui du DB Saving Plan de la Deutsche Bank, qui applique le même principe). Auprès de Beobank, le montant mensuel épargné ne peut être supérieur à 750 euros; auprès de la Deutsche Bank, le montant maximal s'élève à 500 euros.

TUYAU: Comparez les comptes d'épargne

Branche 21

L'assurance épargne de la branche 21 est un autre produit qui incite à épargner. Il s'agit en fait d'une assurance-vie qui offre un taux garanti (variant de 0 à 1,25% selon l'aperçu des taux sur Guide-epargne.be). Ensuite, ce taux sera complété par une participation aux bénéfices qui dépendra des résultats d'un portefeuille d'investissement sous-jacent. En 2016, cela a engendré des rendements nets jusqu'à 2,4%.

Toutefois, une telle assurance épargne est nettement moins flexible qu'un compte d'épargne classique. En effet, c'est une très mauvaise idée de retirer votre argent endéans les huit ans après le versement, car dans ce cas, vous devrez payer un précompte mobilier de 30% sur les intérêts. Ces intérêts seront alors calculés selon le taux fictif de 4,75% sur base annuelle, qui est actuellement beaucoup plus élevé que le taux réel. Au bout de cette période de huit ans, le précompte mobilier ne sera plus d'application.

Bref: les retraits anticipés de l'argent d'une assurance épargne seront pénalisés fiscalement. D'autre part, il s'agit bien entendu d'une bonne manière de vous protéger contre les retraits d'argent irréfléchis. En même temps, vous devez être réaliste: investissez uniquement de l'argent dans une branche 21 si vous êtes sûr(e) de ne pas en avoir besoin dans les huit ans à venir.

Lisez également: Quel est le rendement d'une assurance épargne de la branche 21?

L'épargne à long terme

Vous pouvez également utiliser une assurance épargne de la branche 21 afin d'épargner à long terme, ce qui est encouragé fiscalement. Les versements effectués dans le cadre de l'épargne à long terme vous permettront de bénéficier d'un avantage fiscal de 30%. Cela reviendra à un avantage de 678 euros pour ceux qui auront épargné le montant maximal de 2.260 euros (le montant exact dépendra de vos revenus).

Pour le reste, vous devez tenir compte du fait que si vous bénéficiez également de l'avantage fiscal lié au bonus logement, le montant maximal de 2.260 euros sera d'application pour le bonus logement et l'épargne à long terme ensemble.

Pourquoi s'agit-il d'épargne 'à long terme'? Parce que les montants versés resteront sur le compte jusqu'à votre 65ème anniversaire (ou même plus longtemps). Vous pouvez retirer le capital plus tôt, mais dans ce cas, vous devrez entièrement rembourser l'avantage fiscal et la compagnie d'assurances facturera des frais supplémentaires. Par contre, si vous ne touchez pas au capital jusqu'à l'échéance, le jour de votre 60ème anniversaire, vous ne paierez qu'un impôt final de 10% sur les primes versées. Voilà pourquoi l'épargne à long terme est la formule par excellence pour régulièrement mettre de l'argent de côté en fonction de l'avantage fiscal et ne plus toucher au capital constitué ensuite.

Toutefois, vous devez bien tenir compte des frais lorsque vous envisagez d'épargner à long terme. De toute façon, vous devrez déjà payer une taxe d'assurance (2%); celle-ci est inévitable. Mais les assureurs facturent également des frais d'entrée pouvant s'élever jusqu'à 7%. Voilà pourquoi vous devez bien comparer les différents fournisseurs. En effet, si vos frais d'entrée sont trop élevés, ils neutraliseront en grande partie vos efforts en matière d'épargne.

Lisez également:

- Les Belges restent fidèles à leur propre banque, même s'ils peuvent obtenir un rendement plus élevé ailleurs

Lisez également: