Comment éviter de perdre vos économies?

5 octobre 2021

En ce qui concerne leurs économies, la plupart des gens optent pour la sécurité. Ne pas les perdre est leur préoccupation principale. Comment doivent-ils s'y prendre à cet effet?

Il y a un peu plus de 10 ans, de nombreuses personnes craignaient de perdre leurs économies. Lors de la crise financière de 2008-2009, Fortis Banque, Dexia, KBC, ING et Ethias avaient dû être sauvées par le gouvernement. Autrement, ces institutions financières risquaient de faire faillite et de nombreux épargnants risquaient de perdre une partie de leur argent.

Aujourd'hui, la situation est devenue plus stable. Toutefois, mieux vaut garder à l'esprit que les banques peuvent également faire faillite!

Plusieurs banques

Le gouvernement est conscient du fait qu’il est important de pouvoir épargner ‘en toute sécurité’. Dès lors, il se porte garant dans ce contexte. Au cas où une banque éprouverait des difficultés, l'Etat vous garantit que vous pourrez récupérer vos dépôts jusqu'au moins 100.000 euros par personne pour l'argent dont vous disposez sur l’ensemble de vos comptes à vue, comptes d'épargne et comptes à terme. Au besoin, il vous remboursera la différence.

Si vous disposez de plus de 100.000 euros, il peut s’avérer intéressant de répartir vos épargnes parmi plusieurs banques. En effet, cette garantie est d'application par institution. Au cas où 2 banques auprès desquelles vous êtes client, feraient faillite, vous aurez 2 fois droit à la garantie jusqu'à 100.000 euros.

Attention: BNP Paribas Fortis, Fintro et Hello bank! sont 3 marques bancaires de la même institution! Ici, vous n'aurez donc droit à la garantie qu'une seule fois.

Plusieurs garanties

Vous pouvez aller encore plus loin en répartissant votre portefeuille parmi diverses garanties. La garantie de l'Etat belge est uniquement d'application pour les banques disposant d'une licence bancaire belge.

Toutefois, vous pouvez également épargner auprès de banques disposant d’une licence étrangère. Ainsi, les dépôts auprès de Deutsche Bank tombent sous le système de garantie des dépôts de l'Allemagne, ceux auprès de Triodos et de NIBC Direct sous celui des Pays-Bas, ceux auprès de Keytrade sous celui de la France, ceux auprès de Santander Consumer Bank sous celui de l'Espagne et ceux auprès d’Izola Bank sous celui de Malte. Dans tous ces cas, une protection de 100.000 euros par banque et par pays est également d'application.

Dans notre pays, les clients d'ING tombent sous le système de garantie belge cependant, parce que cette banque fonctionne encore toujours avec une licence bancaire belge ici, même s'il s'agit d'un groupe bancaire néerlandais.

Si vous ne répartissez pas uniquement vos épargnes parmi plusieurs banques, mais également parmi des banques dont le pays de la licence est différent, vous aurez donc également une répartition parmi divers systèmes de garantie.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des comptes d'épargne. En cliquant sur le + dans la colonne ‘Plus d'info’, vous pouvez visualiser sous quel système de garantie vos épargnes tombent.

Plusieurs produits

Mais ce n’est pas tout. Vous pouvez répartir votre argent non seulement parmi plusieurs banques et plusieurs systèmes de garantie, mais également parmi plusieurs produits financiers. Ainsi, vous pouvez épargner non seulement auprès d’une banque, mais également auprès d'une compagnie d'assurances. Vous pouvez le faire via une assurance épargne de la branche 21, par exemple. Elle vous garantit un taux de base pouvant être complété par une participation aux bénéfices si la compagnie d'assurances parvient à réinvestir votre versement en faisant des bénéfices et si sa situation financière le permet.

L'assurance épargne de la branche 21 vous accorde non seulement un rendement minimal garanti, mais également une garantie d'Etat. Tout comme auprès de la banque, l'argent que vous placez dans une assurance épargne de la branche 21, est couvert par le gouvernement jusqu'à 100.000 euros par personne en Belgique. Attention: ceci n'est pas le cas dans tous les pays! Ici, il y a donc une différence par rapport aux comptes d'épargne.

Tuyau: Ici, vous pouvez visualiser les rendements de quelques assurances épargne de la branche 21.

Répartissez votre argent vous-même

D’ailleurs, vous n'êtes pas obligé(e) de limiter le principe de la répartition à l’argent couvert par la garantie d'Etat. Vous pouvez également l’appliquer de manière générale.

Ainsi, vous pouvez commencer par placer un certain montant sur votre compte d'épargne. L'avantage: vos avoirs seront toujours disponibles et vous pourrez donc subvenir rapidement à des besoins (im)prévus.

L'argent dont vous n'aurez pas immédiatement besoin, peut être investi à plus long terme via des comptes à terme, des obligations, des assurances épargne de la branche 21 (intéressantes à partir d’une durée de 8 ans) et des actions. Ceci vous permet également de miser sur des revenus plus élevés via vos investissements, tout en veillant à ce que l'ensemble de vos avoirs ne soit pas menacé en cas de pertes éventuelles liées à un certain investissement. Et vous ne serez pas trop affecté(e) au cas où le gouvernement modifierait les règles liées aux livrets d'épargne en cours de route.

Des moments différents

Les investisseurs peuvent prévoir une couche de répartition supplémentaire en contractant un plan d'investissement. A cet effet, ils investissent par exemple un montant limité tous les mois. Grâce à cette répartition, ils pourront accéder à la bourse lorsque les cours seront bas ou élevés. Ceci leur permettra de compenser les pics.

Tuyau: Ici, vous pouvez comparer quelques plans d'investissement.

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