Comment et où avez-vous intérêt à épargner pour votre pension?

24 décembre 2019

Le gouvernement nous encourage à garder une poire pour la soif en vue de notre retraite. Dès lors, ceux qui épargnent pour leur pension, auront droit à une réduction d’impôt. Mais comment et où avez-vous intérêt à épargner pour votre pension?

L’avantage fiscal

Ceux qui veulent épargner pour leur pension, ont le choix entre un fonds d’épargne-pension auprès d’une banque et une assurance épargne-pension auprès d’une compagnie d’assurances.

Ces 2 formules partent du même principe: de vos 18 ans à vos 64 ans, vous verserez régulièrement un certain montant. Cela vous permettra de constituer un capital-pension supplémentaire en vue de votre retraite.

En outre, le gouvernement encourage cela, car il accordera une réduction d’impôt de 30% sur les montants versés jusqu’à 980 euros et une réduction d’impôt de 25% sur les montants entre 90 euros et 1.260 euros. Concrètement: si vous épargnez 980 euros pour votre pension, vous récupérerez 294 euros via votre déclaration d’impôt. Pour un versement de 1.260 euros, il s’agit de 315 euros. Cet avantage fiscal est identique, peu importe si vous épargnez pour votre pension via un fonds ou via une assurance.

Les fonds d’épargne-pension

Si vous optez pour un fonds d’épargne-pension, l’argent que vous mettrez de côté, sera investi dans des actions et des obligations. Par conséquent, le capital que vous constituerez ainsi, dépendra entièrement des évolutions boursières. Si les marchés des actions et des obligations sont florissants, les fonds d’épargne-pension pourront obtenir de beaux résultats. S’ils s’effondrent, le rendement de votre capital-pension pourra même être négatif et vous pourrez donc subir des pertes.

Il existe différents types de fonds d’épargne-pension. Les fonds défensifs investissent surtout dans les obligations, qui impliquent moins de risques. Les fonds dynamiques ou agressifs misent essentiellement sur les actions. Ils vont de pair avec des risques plus élevés et un rendement potentiel plus élevé, mais si les marchés sont à la baisse, vous pourrez subir des pertes considérables. Les fonds neutres misent sur une répartition plus équilibrée entre les actions et les obligations; ils se positionnent entre les deux.

Selon l’organisation des fonds Beama, 62% de nos fonds d’épargne-pension sont dynamiques, 30% neutres et 8% défensifs.

Le rendement moyen le plus élevé - les performances de la dernière année

* Fonds d’épargne-pension Arpe d’Argenta 19,3%

* Metropolitan Rentastra Growth de Fintro 17,40%

* BNP Paribas B Pension Growth 17,40%

Le rendement moyen le moins élevé - les performances de la dernière année

* Crelan Pension Fund Balanced 13,61%

Le rendement moyen le plus élevé - les performances des 3 dernières années

* Arpe d’Argenta 6,18%

* Metropolitan Rentastro de Fintro 6,00%

Le rendement moyen le moins élevé - les performances des 3 dernières années

* Belfius Pension Fund Low Equities 2,69%

Le rendement moyen le plus élevé - les performances des 10 dernières années

* Metropolitan Rentastro 7,51%

* BNP Paribas B Pension Growth 7,38%

Le rendement moyen le moins élevé - les performances des 10 dernières années

* Belfius Pension Fund Low Equities 3,73%

Les performances du passé ne constituent jamais une garantie pour l’avenir. Tout dépendra de l’évolution des marchés financiers.

Toutefois, vous pouvez tenir compte des frais d’entrée et de gestion. Ils peuvent varier considérablement. Ainsi, les frais d’entrée varient de 0% auprès d’Argenta, de Belfius et de Dierickx Leys jusqu’à 3% auprès de la plupart des autres institutions. Ici, vous pouvez comparer les différents fonds d’épargne-pension.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des fonds d’épargne-pension et de leurs rendements.

Les assurances épargne-pension

Vous pouvez épargner pour votre pension via une banque, mais vous pouvez également opter pour un assureur. Dans ce cas, vous avez le choix entre une assurance investissement de la branche 23 et une assurance épargne de la branche 21.

En ce qui concerne cette première option, votre situation est similaire à celle d’un fonds bancaire, mais au niveau juridique, vous vous trouvez dans une construction d’assurances.

Dans le deuxième cas, vous optez pour plus de certitude. En effet, si vous épargnez pour votre pension via une assurance épargne de la branche 21, vous aurez droit à un taux de base garanti. Il pourra être complété par une participation aux bénéfices si les marchés financiers et les résultats de l’assureur le permettent. Autrement dit: dans ce scénario, le capital que vous aurez constitué, ne pourra jamais être réduit.

Vous pourriez opter pour l’assureur qui accorde le meilleur taux garanti. Actuellement, il s’agit de la formule Vita Pension de Fédérale Assurance, selon l’aperçu sur Guide-epargne.be. Elle accorde le taux de base de 1,25%. Toutefois, cette garantie est uniquement d’application pour l’année en cours. Ensuite, vous aurez droit au taux applicable à ce moment-là. Argenta Flexx et Flexibel Saving Plan de Fidea accordent le taux de 1,00%, mais la garantie sera d’application pour toute la durée.

Attention: le taux garanti sera uniquement d’application pour les nouveaux versements; pas nécessairement pour les futurs versements! Vous ne pourrez donc jamais entièrement exclure l’incertitude au sujet du futur rendement de votre assurance épargne-pension.

Vous pouvez également rechercher les assurances avec les participations aux bénéfices les plus élevées. Toutefois, ceci est nettement plus difficile parce que vous ne pouvez pas les estimer préalablement. En effet, les participations aux bénéfices seront déterminées ultérieurement sur base annuelle en fonction des résultats des réinvestissements que votre assureur aura effectués avec vos primes durant la période écoulée. Si les marchés sont à la baisse, votre participation aux bénéfices pourra également s’élever à 0.

Dans ce contexte, vous devez également tenir compte des impôts sur les assurances épargne-pension. Ils seront prélevés le jour de votre 60^ème anniversaire et s’élèveront à 8% du montant constitué par vos versements et par les intérêts garantis. Par contre, la croissance de vos avoirs via les participations aux bénéfices ne sera pas imposée, suite à quoi, au niveau fiscal, il pourrait être plus intéressant d’avoir un taux plus bas, mais une participation aux bénéfices plus élevée.

Vous pouvez également vous baser sur le rendement global (taux garanti + participations aux bénéfices) que les assureurs ont réalisé sur leurs assurances épargne-pension durant les dernières années. Ainsi, en 2018, Vita Pension de Fédérale Assurance avait obtenu le rendement de 2,30%. BNP Paribas Fortis Pension Invest Plan et AG Insurance Top Rendement 0,75% avaient obtenu le rendement global de 2,15%.

Attention: les performances du passé ne constituent pas une garantie pour l’avenir, mais elles peuvent indiquer une bonne gestion!

Finalement, vous pouvez également opter pour l’assurance épargne avec les frais les plus bas.

En tout cas, vous devez tenir compte du fait que les assurances épargne-pension et les fonds d’épargne-pension sont des formules d’épargne à long terme selon lesquelles vous êtes censé(e) ne pas retirer vos avoirs avant votre retraite. Si vous retirez votre argent plus tôt, le fisc vous sanctionnera.

Tuyau: Ici, vous trouverez une sélection des assurances épargne-pension et de leurs rendements.

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