5 raisons de commencer à épargner pour votre pension
Hésitez-vous encore à commencer à épargner pour votre pension? Voici 5 raisons d’effectuer votre premier versement le plus rapidement possible.
Plus de 3 millions de Belges épargnent pour leur pension; à cet effet, le montant global de 2,4 milliards d’euros a été versé l’année dernière. Ainsi, via les fonds d’épargne-pension uniquement, le capital global de 20,2 milliards d’euros a déjà été constitué. Via l’épargne-pension, toutes les personnes de 18-64 ans peuvent mettre de l’argent de côté en vue de leur retraite. Que devez-vous encore savoir à ce sujet?
La pension légale sera insuffisante
Pourquoi avez-vous intérêt à commencer à épargner pour votre pension? La réponse est simple: pour la plupart des gens, la pension légale ne suffira pas afin de maintenir leur niveau de vie. A titre illustratif: depuis le 1er janvier, la pension minimale pour les travailleurs célibataires et les travailleurs indépendants s’élève au montant brut de 1.326 euros. Pour les personnes disposant d’une pension familiale, le montant brut s’élève à 1.657 euros. Ce montant est uniquement destiné à ceux qui ont eu une carrière de 45 ans. Si votre carrière a été plus courte, votre pension minimale sera calculée en fonction du nombre d’années durant lesquelles vous avez travaillé.
Le fisc récompense les efforts en matière d’épargne-pension
Le gouvernement stimule la constitution d’un capital-pension supplémentaire. Voilà pourquoi ceux qui commencent à épargner pour leur pension, pourront bénéficier d’un avantage fiscal. En ce qui concerne l’épargne-pension, il y a 2 montants fiscaux maximaux. Le montant maximal de 990 euros donnera droit à une réduction d’impôt de 30%, ce qui correspond à un avantage fiscal de 297 euros. Le montant maximal de 1.270 euros donnera droit à une réduction d’impôt de 25%, ce qui correspond à un avantage fiscal de 317,5 euros.
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Aussi bien pour ceux qui veulent prendre des risques que pour ceux qui veulent les éviter
En général, ceux qui épargnent pour leur pension, peuvent choisir entre une assurance épargne-pension et un fonds d’épargne-pension. Un fonds d’épargne-pension est un fonds d’investissement qui investit votre capital-pension dans des actions et des obligations. Son rendement dépendra donc entièrement des marchés boursiers. Par conséquent, les fonds d’épargne-pension impliquent plus de risques que les assurances épargne-pension. Ces dernières accordent un taux garanti, qui sera éventuellement complété par une participation aux bénéfices si le portefeuille d’investissements de votre assureur a obtenu de bons résultats. Suite aux taux bas, les assurances épargne-pension sont nettement moins risquées, mais leur rendement potentiel sera nettement moins élevé; à ce niveau, la situation ne va pas s’améliorer durant les années à venir.
Ceux qui s’y prennent tôt, constitueront un capital considérable
Ceux qui auront épargné pour leur pension durant 40 ans, mettront de côté un capital-pension de 39.600 euros. Si vous le faites durant 10 ans, vous n’obtiendrez que 9.900 euros (pour faciliter nos calculs, nous faisons abstraction des indexations annuelles du montant maximal). En outre, le rendement potentiel est considérable. Avec un rendement annuel de 4%, vos efforts d’épargne sur une période de 40 ans aboutiront au capital final de 94.075 euros. Sur une période de 10 ans, il ne s’agira que de 11.886 euros.
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L’épargne-pension ne suffira pas non plus
Ceux qui veulent constituer un capital-pension supplémentaire en vue de leur retraite, disposent de plusieurs options (en plus de l’épargne-pension fiscalement avantageuse). Ceux qui veulent se préparer de manière optimale, doivent tenir compte des 4 piliers de pension. Le premier pilier est la pension légale, qui ne suffira pas pour maintenir le niveau de vie de nombreuses personnes. Le 2ème pilier comprend la pension complémentaire. Pour les travailleurs salariés, elle comprend entre autres l’assurance groupe via l’employeur. Pour les travailleurs indépendants, il s’agit de la pension libre complémentaire (PLCI), l’engagement individuel de pension (EIP) ou la convention de pension pour travailleurs indépendants (CPTI). Le 3ème pilier de pension comprend l’épargne-pension fiscalement avantageuse et l’épargne à long terme. Le 4ème pilier consiste en tous les efforts d’épargne auxquels aucun avantage fiscal n’est lié. Les investissements dans l’immobilier font également partie de cette catégorie.
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