Méfiez-vous des informations trompeuses au sujet du taux annuel effectif global!
Si vous souhaitez comparer les différents crédits logement, votre fournisseur de crédit doit vous donner des informations correctes, bien entendu. A cet effet, le TAEG (taux annuel effectif global) est un outil pratique. Malheureusement, de nombreuses banques vous fournissent des informations trompeuses à ce sujet.
Quel est le coût global?
Une pratique courante: la banque X veut attirer le client Y en lui proposant un taux d'intérêt très bas sur un crédit logement. En échange, le client Y doit contracter une assurance habitation ainsi qu'une assurance solde restant dû et ouvrir un compte à vue auprès de la banque X. En outre, la banque X facture au client Y des frais de dossier et d'estimation fort élevés, ce qui neutralise l'avantage lié au taux d'intérêt bas.
Afin d'éviter de tels abus, depuis le 1er avril 2017, le législateur oblige les banques à calculer le taux annuel effectif global (TAEG) et à le communiquer à leurs clients. Ce taux 'all-in' est censé leur donner une image claire des frais globaux. Etant donné que toutes les banques doivent communiquer le TAEG, il s'agit d'un outil de comparaison pratique et pertinent pour les consommateurs.
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Le TAEG
Le TAEG est le pourcentage qui totalise le taux d'intérêt du crédit et tous les frais connus liés à ce crédit. Il comprend donc également les commissions, les frais de dossier (maximum 500 euros), les primes et les frais liés aux produits associés obligatoires (assurance solde restant dû et assurance incendie), les frais liés aux garanties, les frais liés à l'estimation du logement et les frais liés au compte à vue à partir duquel les remboursements seront effectués.
Il ne comprend pas les honoraires du notaire qui enregistrera votre crédit. Dès lors, peu importe auprès de quelle banque vous contracterez votre crédit; les frais de notaire resteront identiques.
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Une image biaisée
Si vous souhaitez acheter un logement et que vous demandez des offres pour un crédit logement auprès de diverses banques, le TAEG vous permettra de les comparer rapidement et facilement. C'est l'objectif, en tout cas. Toutefois, en pratique, cela ne s'avère pas aussi simple, car le TAEG présente encore quelques lacunes.
Si vous optez, par exemple, pour un crédit avec un taux d'intérêt qui pourrait changer pendant sa durée, vous connaissez uniquement le taux d'intérêt initial et vous ne savez pas comment il évoluera. Dès lors, en calculant le TAEG, la banque tiendra uniquement compte de ce taux initial et non pas des corrections ultérieures. Cela mènera donc déjà à une image biaisée lorsque vous devrez choisir entre un taux d'intérêt variable et un taux d'intérêt fixe.
Parfois, les promotions résultent également en une image biaisée. Supposons que la banque vous offre, pendant la première année que vous êtes client, un compte à vue gratuit ou une réduction de bienvenue sur votre assurance habitation. Les augmentations ultérieures ne sont pas non plus reflétées par le TAEG.
Par ailleurs, le TAEG est un taux fort personnalisé. Ainsi, les frais liés à votre assurance solde restant dû seront déterminés en fonction de votre âge ainsi que de votre style de vie et les frais liés à votre assurance habitation dépendront de la superficie ainsi que de la localisation de votre logement.
Des hypothèses
En résumé: la banque pourra uniquement calculer un TAEG entièrement correct si elle dispose de toutes les données. Si elle n'en dispose pas, elle se basera sur des hypothèses. Ainsi, KBC ne tient pas compte des primes supplémentaires que les personnes avec des problèmes de santé doivent payer pour leur assurance solde restant dû. AXA se base automatiquement sur le taux pour les non-fumeurs, lié à ce que l'on appelle le 'taux d'expérience'. En général, ce taux moins élevé est limité aux premières années et sera augmenté ultérieurement. En ce qui concerne l'assurance habitation, ING se base automatiquement sur un logement-type d'une superficie de 201 à 225 m².
Dans de nombreux cas, les banques présentent un TAEG beaucoup trop bas aux consommateurs. Vous avez donc intérêt à bien analyser les critères appliqués et à demander à votre banquier de les adapter, au besoin. C'est la seule manière d'effectuer une comparaison correcte.
Voulez-vous être entièrement sûr(e)? Dans ce cas, vous avez intérêt à constituer votre propre pack. Sur Guide-epargne.be, vous trouverez plusieurs outils pratiques qui pourront vous aider à cet effet. Ils vous permettront, par exemple, de rechercher le crédit avec le taux d'intérêt le plus avantageux, l'assurance incendie la plus avantageuse et l'assurance solde restant dû la plus avantageuse qui vous conviendra au mieux.
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