Les taux continuent de baisser: est-ce le moment de faire revoir votre prêt hypothécaire une deuxième fois?

18 août 2020

Les taux d’intérêt des crédits hypothécaires continuent de baisser. Ceux qui avaient fait revoir leur prêt hypothécaire il y a quelques années, constatent qu’ils peuvent emprunter de manière encore plus avantageuse à présent. Est-il possible de faire revoir votre crédit immobilier une deuxième fois et vaut-il la peine de le faire? Nous avons examiné ceci pour vous.

Selon le baromètre des taux d’Immotheker, au 14 août 2020, le taux d’intérêt moyen pour un prêt immobilier sur 20 ans s’élevait à 1,29%. Certains acheteurs potentiels ont même envoyé à Guide-epargne.be des offres avec un taux d’intérêt de moins de 0,90%. A titre comparatif: en 2015, le taux moyen s’élevait encore à 2,60% et en 2010, il s’élevait même à 4,5%.

Tuyau: Découvrez ici quelles conditions d’autres acheteurs ont négociées.

Une différence de 1% au niveau du taux pourrait déjà suffire

Une révision implique que vous échangez votre ancien prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt plus élevé contre un nouveau crédit hypothécaire avec un taux plus avantageux. La règle de base applicable dans ce contexte: une révision peut être intéressante pour vous si la différence entre le taux d’intérêt de votre prêt en cours et le taux d’intérêt du marché s’élève à plus de 1%. Ceux qui avaient fait revoir leur prêt immobilier en 2015, pourraient donc profiter d’une telle révision.

Le fournisseur de crédit décide

Selon Rodolphe de Pierpont, le porte-parole de la fédération bancaire Febelfin, une deuxième ou troisième révision est parfaitement possible au niveau légal. “Toutefois, votre fournisseur de crédit n’est pas obligé de donner suite à votre demande. Surtout si vous demandez un nouveau refinancement peu de temps après votre première révision, il est fort probable que le fournisseur de crédit s’y opposera. Vous pouvez également vous adresser à une autre institution financière, mais dans ce cas, vous devrez aussi passer chez le notaire. Et ceci impliquera des frais supplémentaires. Les consommateurs ne peuvent donc pas se laisser aveugler par le taux d’intérêt plus bas; ils doivent toujours tenir compte des frais globaux.”

Les frais globaux

Peu importe si vous vous adressez à votre banque actuelle ou à une autre banque, vous devrez toujours payer une indemnité de remploi. Elle s’élèvera au maximum à 3 mois d’intérêts sur le capital à rembourser. En outre, la banque peut vous facturer des frais de dossier. L’adaptation de votre assurance solde restant dû n’est pas gratuite non plus.

Si vous avez un prêt immobilier en cours auprès d’une autre banque, votre banque actuelle lèvera l’hypothèque existante. Cette ‘mainlevée’ s’effectuera via un acte notarié, tout comme la conclusion d’une hypothèque auprès de votre nouvelle banque. Il va de soi que ces frais et les autres frais de notaire réduiront considérablement votre avantage en cas d’une révision.

Le module de calcul

Pour vous aider, Guide-epargne.be vous propose un simulateur pratique. Il calcule l’éventuel avantage lié à une révision. Supposons que vous ayez fait revoir votre crédit hypothécaire il y a 5 ans. Jadis, vous deviez encore rembourser 100.000 euros durant 15 ans au taux d’intérêt fixe de 2,60%. Si nous tenons compte de tous les frais, dans le cas d’une révision au taux d’intérêt moyen actuel de 1,29%, votre avantage s’élèverait au total à 453,17 euros pour la durée restante de 10 ans.

Etant donné qu’il s’agit d’une estimation, il est parfaitement possible qu’une deuxième révision auprès d’une autre banque ne vous permette d’obtenir qu’un avantage limité ou même pas d’avantage du tout. Si votre banque existante vous accorde une même révision, votre situation aura l’air nettement plus avantageuse. Dans ce cas, la révision de votre prêt hypothécaire vous permettra d’économiser 4.062,89 euros par rapport au prolongement de votre prêt hypothécaire actuel.

Remarque additionnelle: la révision d’un crédit hypothécaire d’un client existant n’est pas vraiment intéressante pour une banque. Elle ne stimulera aucunement une deuxième ou troisième révision. Au cas où elle l’accepterait quand même, elle ne vous accordera probablement pas les meilleurs taux. Dans ce cas, beaucoup dépendra donc de votre lien avec cette institution financière et de vos capacités de négociation.

Tuyau: Calculez vous-même votre éventuel avantage.

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