La hausse du coût des matériaux de construction pèse sur votre crédit hypothécaire : comment votre banque peut-elle vous aider ?
Tout est en ordre pour que vous puissiez faire construire la maison de vos rêves. Le crédit hypothécaire a été signé auprès de la banque. L'architecte a respecté tous vos souhaits dans ses plans. Tout se passe bien avec l'entrepreneur. Et tout à coup, les frais de transport et les prix des matériaux de construction s'envolent et votre budget ne tient plus la route. La banque peut-elle vous venir en aide avec un prêt supplémentaire ? Guide-epargne.be a mené l'enquête.
« Nous voyons en effet arriver les premiers signes. Par exemple, certains promoteurs et entrepreneurs adaptent leurs contrats pour pouvoir répercuter les hausses de prix », déclare Valéry Halloy, porte-parole de BNP Paribas Fortis. « Quand on fait construire ou que l'on rénove, il y a souvent des surcoûts imprévus. Avec la hausse du prix des matériaux de construction, les acheteurs potentiels doivent plus que jamais être bien informés sur les contrats qu'ils signent avec un promoteur ou un entrepreneur. »
Vous devez être conscient que tout projet de construction peut comporter un certain nombre de risques qui peuvent entraîner un prix plus élevé. Il faut donc toujours prévoir un tampon supplémentaire pour faire face aux mauvaises surprises financières. Valéry Halloy : « En tant que prêteur responsable, nous chercherons toujours une solution avec le client, comme nous l'avons fait pendant la période du coronavirus. La banque a également un devoir de diligence et opte pour un crédit responsable où elle tient compte de la capacité financière du client. »
Nouveau crédit
« Lors de l'octroi d'un crédit hypothécaire pour une nouvelle construction ou une rénovation, nous nous basons sur le coût estimé du projet par l'architecte ou l'entrepreneur », explique Pieter Kussé, attaché de presse chez KBC Bank. « Si, en cours de projet, il s'avère que le montant initial emprunté n'est pas suffisant et que le client a besoin d'emprunter davantage, il peut éventuellement demander un nouveau crédit sur la base d'un estimatif qui a été revu. Il n'est pas certain que le client puisse emprunter plus d'argent. Car nous devons alors réanalyser la situation. » Il est donc important de bien s'informer à l'avance, de discuter en détail du projet avec l'entrepreneur ou le promoteur immobilier et, si possible, de prévoir un tampon financier.
« Quand il s'agit d'un nouveau crédit hypothécaire avec une sûreté supplémentaire, comme une hypothèque ou un mandat, le client devra passer devant le notaire », explique Valéry Halloy de BNP Paribas Fortis. « Si un client a déjà remboursé une partie de son crédit hypothécaire, il peut, sous certaines conditions, emprunter à nouveau le capital remboursé pour des travaux ou des rénovations. Le principal avantage est qu'il ne faut pas passer devant le notaire, ce qui permet au client d'éviter pas mal de frais. Toutefois, réemprunter ce capital remboursé ne se fera pas nécessairement aux mêmes conditions que le crédit hypothécaire initial. »
Clause de révision de prix
« Il arrive régulièrement que la clause de révision de prix dans un contrat soit invoquée », déclare Pieter Kussé de KBC Bank. « Les clients qui réempruntent pour ces raisons sont plutôt rares. De même pour les clients qui se mettent la corde au cou à cause d'une capacité de remboursement insuffisante. » Belfius reçoit aussi davantage de demandes de crédits supplémentaires pour les mêmes raisons. « Pour des montants de crédit supplémentaires plus modestes, on peut envisager un prêt à la rénovation », nous explique-t-on. « Pour ce prêt à tempérament, il n'y a pas de frais de dossier ni de frais de notaire. »
Analyse des différents facteurs
« Nous examinons toujours chaque dossier de crédit dans son intégralité avant de l'octroyer », déclare le porte-parole de Belfius. « Nous analysons différents facteurs, tels que la quotité (le montant de votre prêt hypothécaire et la valeur de votre habitation, ndlr), la capacité de remboursement de l'emprunteur, la sécurité du revenu, l'historique de crédit, le tampon financier, etc. En combinant tous ces facteurs, on obtient un score qui détermine si nous accordons le crédit ou non. Le plus important, c'est que les emprunteurs puissent rembourser confortablement leur crédit hypothécaire sur toute la durée du crédit. »
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