Emprunter pour acheter une résidence secondaire: comment utiliser vos investissements en tant que garantie?
Bon nombre de Belges disposent d’une résidence secondaire à l'étranger. En rêvez-vous également? Afin de financer l'achat de cette résidence secondaire, vous pouvez mettre en gage vos investissements financiers. Cette formule offre plusieurs avantages, mais va également de pair avec quelques aspects dont vous devez tenir compte.
Lorsque vous contractez un prêt immobilier classique, la banque prend une hypothèque sur votre habitation. Grâce à cette garantie, votre institution financière s'assure qu'elle récupérera son argent au cas où vous ne pourriez plus rembourser votre prêt hypothécaire. En ce qui concerne les prêts pour acheter une résidence secondaire à l'étranger, les banques n'acceptent en général pas le bien immobilier à l’étranger en tant que garantie. En tant que garantie, elles préfèrent une hypothèque sur un bien immobilier en Belgique ou un portefeuille d'investissement.
Le remboursement mensuel du capital ou le crédit ‘bullet’
Un prêt avec un portefeuille d'investissement en tant que garantie, également appelé ‘crédit Lombard’ ou ‘Investment Loan’, vous offre 2 possibilités: une formule avec des remboursements mensuels fixes du capital et des intérêts ou un crédit ‘bullet’. Avec un tel crédit sans remboursement, vous ne paierez que des intérêts pendant sa durée. Le remboursement de la totalité du capital emprunté s'effectuera à l'échéance.
Quelles conditions y sont liées?
Le montant maximal du crédit dépend de plusieurs facteurs tels que la valeur, le risque, la durée et la qualité des investissements. Quoi qu’il en soit, afin de négocier avec votre banque, vous devez disposer d'un portefeuille d'investissement bien structuré. La durée maximale varie d'un fournisseur à l'autre. Auprès de Deutsche Bank, par exemple, il s’agit de 6 mois au minimum et de 10 ans au maximum. Le taux se situe autour des taux d'intérêt hypothécaires moyens.
Les avantages
Vous conservez l'entièreté de votre portefeuille d'investissement, ce qui vous permettra d’obtenir des rendements supplémentaires pendant la durée de votre crédit. Avec un peu de chance, vous pourriez même rembourser une partie du capital emprunté avec ce rendement. Aucun acte notarié n'est requis, ce qui réduira considérablement vos frais globaux. Toutefois, vous devez payer des frais de dossier fixes, mais ils sont souvent inférieurs à ceux liés à un crédit immobilier. Un autre avantage est l’échelonnement des risques étant donné qu'en tant qu'emprunteur, vous optez en une seule fois pour un portefeuille de titres et un investissement immobilier à l'étranger.
Les inconvénients
Le rendement de votre portefeuille d'investissement n'est pas garanti. Le fournisseur évaluera en permanence sa valeur et pourra, en cas de chute, réduire le montant du crédit ou demander des garanties supplémentaires. Dans ce cas, le fournisseur de crédit pourrait exiger que vous augmentiez la valeur de votre garantie. En ce qui concerne la formule ‘bullet’ avec le remboursement intégral du montant emprunté à l'échéance finale, l’argent requis devra également être disponible, bien entendu.
Pas seulement pour l'immobilier
Un crédit Lombard peut également servir à financer l'achat d'œuvres d'art, de voitures anciennes, d'avions, de bateaux…
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