Avez-vous intérêt à contracter votre prêt hypothécaire vers la fin de l'année?
Au mois de décembre, votre agence bancaire se montre plus flexible. Afin de pouvoir clôturer l'année avec de bons résultats, elle accorde des conditions encore plus favorables aux emprunteurs. Il s’agit d’une hypothèse qui circule tous les ans, mais est-ce bien le cas en réalité?
La fin de l'année est une période de pointe
Ce qui plaide en faveur de cette hypothèse: les dernières années, le plus grand nombre de dossiers hypothécaires accordés a toujours été constaté durant le 4ème trimestre quoique d'importants facteurs externes jouent également un rôle dans ce contexte. En 2018, il s'agissait de l'adaptation des droits d'enregistrement; en 2019, de la ruée sur le bonus logement flamand et l'année dernière, d’un mouvement de rattrapage après un printemps de confinement avec peu de transactions. On ne peut donc pas uniquement attribuer le plus grand nombre de dossiers accordés durant ces dernières années, à la plus grande flexibilité des fournisseurs de crédits.
Le taux d'intérêt standard affiché par la banque dépend en grande partie de la politique de la Banque Centrale Européenne et de la conjoncture économique. Le taux d'intérêt moyen pour les prêts d'une durée de 20 ans et avec un apport propre d’au moins 20%, s’élevait encore à 1,26% au mois d’août, selon le Baromètre des taux d'Immotheker. Fin novembre, ce pourcentage s’élevait à 1,36%. En 2018 et 2019, les taux d'intérêt les plus bas avaient également été constatés plus tôt durant l'année. Nous ne pouvons donc pas affirmer que les taux d'intérêt sont toujours au plus bas en fin d'année.
La capacité de remboursement est l’aspect le plus important
En outre, il est peu probable que les banques se montrent plus flexibles en ce qui concerne les dossiers ‘difficiles’. Isabelle Marchand, la porte-parole de la fédération bancaire Febelfin, estime que les banques tiennent surtout compte de la capacité de remboursement. «Elles veulent s'assurer que l'emprunteur puisse rembourser l'argent et elles ne prennent pas de risques supplémentaires à cet effet. Ceci dépend en grande partie de la solidité du dossier du client. Quel est son apport propre? Quels sont ses revenus? … En outre, la Banque Nationale de Belgique demande aux banques d’être prudentes en accordant des prêts hypothécaires. Les fournisseurs de crédits ne peuvent plus prêter que 90% de la valeur du bien aux personnes qui souhaitent acheter ou construire une maison familiale. En ce qui concerne les acheteurs ‘débutants’, elles peuvent faire une exception pour 35% de ces dossiers cependant.»
Finalement, nous avons aussi posé cette question aux banques elles-mêmes. Belfius affirme formellement que le mois durant lequel le client demande un crédit, n'a pas d'impact sur le taux d'intérêt. «Il est essentiel que les emprunteurs puissent rembourser aisément leur crédit immobilier pendant toute sa durée.» KBC ne connaît pas non plus le ‘phénomène du mois de décembre’. «Il se peut que certains acteurs du marché appliquent d’autres taux durant cette période, mais il ne s'agit certainement pas d’une tendance sectorielle. Par ailleurs, depuis le début de l’année 2019, KBC applique le principe ‘First time right’: sur tous les canaux KBC (mobile, PC, KBC Live et les agences bancaires), la tarification des prêts immobiliers est effectuée de la même manière et sur base des mêmes modèles de calcul. KBC veut accorder à ses clients un taux qui est immédiatement ‘correct’, selon la banque.
Un taux d’intérêt inférieur à 1%
Il semble donc que le sentiment favorable de fin d'année soit plutôt basé sur un mythe. En revanche, les taux d'intérêt hypothécaires sont encore toujours fort bas et vous pourrez donc probablement négocier un taux d'intérêt avantageux au mois de décembre. Les offres transmises à Guide-epargne.be par des acheteurs potentiels nous ont permis de déduire que des taux d'intérêt inférieurs à 1% pour des prêts d'une durée de 20 ans sont encore toujours accordés pour des dossiers particulièrement positifs.
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