De combien d’argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite?

9 avril 2021

Vous devez déjà constituer un capital-pension considérable pour vraiment pouvoir en générer des revenus. De combien d’argent avez-vous besoin? Ceci dépend de plusieurs facteurs.

De plus en plus de gens aspirent à l’indépendance financière. Aux Etats-Unis, le mouvement FIRE (financial independence, retire early) est énormément populaire. Dans notre pays également, ce mouvement compte de plus en plus d’adeptes qui espèrent pouvoir vivre le plus rapidement possible de leurs économies. Toutefois, c’est plus facile à dire qu’à faire, car vous devez déjà constituer un capital-pension considérable pour pouvoir prendre votre retraite.

2.000 euros de revenus

Supposons que vous vouliez générer sur base mensuelle 2.000 euros de revenus via votre portefeuille d’épargne ou d’investissement. Dans ce cas, vous auriez besoin de 24.000 euros d’intérêts sur base annuelle. De quel capital avez-vous besoin à cet effet? Ceci dépend du rendement de vos produits d’épargne ou d’investissement. Avec un rendement net moyen de 5%, vous avez besoin de 480.000 euros pour obtenir des revenus annuels de 24.000 euros via vos intérêts. Avec un rendement net de 2%, vous avez déjà besoin d’un capital de 1,2 millions d’euros. Et avec un rendement net de 0,11% - le taux d’intérêt actuel sur la plupart des comptes d’épargne -, il s’agit déjà d’un capital de presque 22 millions d’euros!

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Ceci illustre immédiatement pourquoi il est très difficile de constituer suffisamment de capital uniquement avec un compte d’épargne afin de pouvoir vivre de vos revenus générés via les intérêts. Depuis plusieurs années déjà, le rendement des comptes d’épargne est trop bas pour vraiment générer des revenus, quoiqu’il y ait encore une différence considérable entre un compte d’épargne qui accorde le taux minimal légal de 0,11% et un compte d’épargne qui accorde le taux de 1%. A partir du montant de 2,4 millions d’euros, ce dernier génèrera 24.000 euros d’intérêts sur base annuelle.

Investir

Ceux qui souhaitent obtenir des rendements supérieurs, devront inévitablement prendre plus de risques, par exemple en optant pour un plan d’investissement. Durant les 5 dernières années, certains plans d’investissement ont obtenu un rendement annuel moyen de 8-11%, quoiqu’il s’agisse à chaque fois de portefeuilles d’investissement offensifs et donc plus risqués. Avec un taux d’intérêt de 10%, un capital de 240.000 euros vous permettra d’obtenir un rendement annuel de 24.000 euros. Attention: de tels rendements ne sont pas du tout courants! Durant les 5 dernières années, la plupart des plans d’investissement ont obtenu un rendement annuel de 3-6%. Et certains plans ont à peine réalisé des bénéfices.

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En outre, les rendements antérieurs ne constituent aucune garantie pour l’avenir. Les dernières années ont été très favorables pour les investisseurs en actions, mais une crise profonde peut également faire chuter les portefeuilles d’actions. Toutefois, les investisseurs qui disposent d’un horizon d’investissement très long et qui continueront d’effectuer de manière conséquente des versements supplémentaires dans leur plan d’investissement, même durant les crises, pourront surmonter ces dernières et réaliser un rendement considérable à long terme. Toutefois, ceux qui comptent sur un rendement annuel moyen de 10% sur toute la durée, seront déçus. Voilà pourquoi vous devez partir d’un rendement réaliste et vous ne pouvez pas investir toutes vos économies dans un plan d’investissement.

Le spectre de l’inflation

Ceux qui veulent vraiment disposer de suffisamment d’argent en vue de leur retraite, doivent également tenir compte de l’inflation (le phénomène selon lequel les prix de toutes sortes de biens et de services augmentent). Concrètement: si le taux d’inflation augmente, les 2.000 euros dont vous disposez aujourd’hui, vaudront déjà moins l’année prochaine. Vous devez également en tenir compte en constituant votre capital. Supposons que le taux d’inflation annuel moyen s’élève à 2%, ce qui est d’ailleurs l’objectif de la Banque Centrale Européenne, vous devez déjà réaliser un rendement annuel moyen de 2% via vos épargnes seulement afin de pouvoir compenser la hausse du coût de la vie.

Concrètement: si vous disposez d’un portefeuille d’investissement avec un rendement annuel moyen de 5%, il vous rapporta, à partir d’un montant de 480.000 euros, 24.000 euros d’intérêts sur base annuelle. Toutefois, si le taux d’inflation s’élève à 2%, le rendement réel ne s’élèvera qu’à 3%. Dans ce cas, vous n’avez pas besoin de 480.000 euros, mais de 800.000 euros afin de générer un rendement réel de 24.000 euros sur base annuelle.