Puis-je contracter un prêt hypothécaire en Belgique si j'habite à l’étranger?
Vous habitez et travaillez à l'étranger et vous souhaitez acheter un immeuble de rapport ou une résidence secondaire en Belgique? Pas toutes les banques ne vous accorderont aussi facilement un prêt hypothécaire à cet effet. Faisons le point.
1. Est-ce important dans quel pays j'habite?
En général: 'Oui'. Si vous habitez aux Pays-Bas ou en France, vous aurez plus de chances d'obtenir un prêt hypothécaire que si vous habitez en Nouvelle-Zélande ou au Zimbabwe.
KBC, par exemple, vous accordera un crédit hypothécaire si vous habitez dans la zone euro; si vous habitez en dehors de celle-ci, elle ne le fera pas. “Une exigence supplémentaire consiste à ce que vous perceviez des revenus réguliers en euros”, selon la porte-parole Viviane Huybrecht. Ainsi, la banque ne prendra pas de risques en ce qui concerne le taux de change.
Auprès de Belfius, un autre paramètre est d'application. Le pays où vous êtes domicilié(e), n'est pas important sauf s'il s'agit d'un pays dont la banque estime que les risques liés au blanchiment d'argent, au financement du terrorisme ou au non-respect d'un embargo sont plus élevés.
Les facteurs suivants peuvent jouer un rôle: votre domicile et l'ancrage international de votre banque. Bien que BNP Paribas Fortis ne donne pas de détails au sujet de sa politique en matière de prêts immobiliers, elle accentue que le groupe est actif dans divers pays: “Par conséquent, nous regarderons si nous pouvons aider le client dans son pays de résidence au cas où le financement par BNP Paribas Fortis ne serait pas possible ici.”.
Certaines banques ne vous accorderont un crédit immobilier que si vous avez l'intention de revenir. “Actuellement, nous n'acceptons pas les clients belges domiciliés à l'étranger qui souhaitent acheter une maison ici. Toutefois, il y a des exceptions, par exemple si le client a clairement l'intention de se domicilier ici à nouveau”, selon Mieke Winne d’Argenta.
ING ne se prononce pas concrètement au sujet du pays de résidence, mais peut accorder un prêt hypothécaire suite à une “analyse approfondie tenant compte de bon nombre de paramètres.”
2. Pourrai-je obtenir un prêt hypothécaire plus facilement si je mets le bien en location?
Dans la plupart des cas: 'Oui'. En général, ce n'est pas la destination du prêt immobilier qui est déterminante, mais la capacité de remboursement globale. Si vous mettez le bâtiment en location, vous percevrez des revenus locatifs. Pour votre banque, ceux-ci constitueront une garantie supplémentaire que vous rembourserez votre crédit hypothécaire comme il se doit. Les banques peuvent également exiger que vous versiez vos revenus locatifs auprès de votre propre banque.
3. Pourrai-je obtenir un prêt hypothécaire plus facilement si je travaille pour une entreprise belge?
Pour la plupart des banques, la 'nationalité' de l'employeur n'est pas pertinente, contrairement à une capacité de remboursement suffisante et stable.
4. Mon apport personnel, doit-il être plus élevé?
Si vous voulez obtenir un crédit hypothécaire, la banque vérifiera également quelle partie du montant d'achat vous pourrez payer immédiatement. Une enquête effectuée auprès de cinq banques nous a appris que votre apport personnel ne doit pas nécessairement être plus élevé que lorsque vous habitez en Belgique. “Habiter à l'étranger ou non: la quotité sera toujours déterminée selon le cas, en fonction de la solvabilité du client, de la relation avec le client, du type de bien immobilier…”, selon Belfius.
5. Dois-je faire effectuer une estimation?
Une enquête effectuée auprès de six banques nous a appris qu'une estimation n'est pas nécessaire, en général. Toutefois, les banques peuvent demander une estimation à tous les clients domiciliés en Belgique si leur dossier présente un profil de risque plus élevé.
6. Un prêt hypothécaire en Belgique, est-il fiscalement plus intéressant que dans mon pays de résidence?
En Belgique, vous pourrez uniquement bénéficier d'avantages fiscaux si vous y percevez au moins 75% de vos revenus professionnels internationaux. Au sein de l'Espace Economique Européen (EU + la Norvège, l'Islande et le Liechtenstein), il ne peut pas y avoir de discrimination. Au niveau fiscal, peu importe si vous contractez votre emprunt immobilier auprès d'une banque en Belgique ou dans un autre pays de l’EEE.
Si toutes les conditions belges en matière de déductibilité fiscale sont remplies (l'inscription hypothécaire, la durée minimale de 10 ans et l'objet déductible fiscalement, comme l'achat d'une résidence secondaire), ce prêt hypothécaire sera déductible fiscalement (l'épargne à long terme fédérale pour les remboursements de capital et la déduction fédérale des intérêts). Si vous empruntez dans un pays situé en dehors de l'EEE, vous ne pourrez pas bénéficier d'avantages fiscaux en Belgique.
7. Y a-t-il encore une alternative?
Bien que la Deutsche Bank n'accorde pas de crédits hypothécaires en Belgique, vous pourrez quand même obtenir un prêt immobilier sous certaines conditions, même en étant domicilié(e) à l'étranger. Selon la formule DB Investment Loan, vos investissements constitueront la garantie. La banque analysera votre compte-titres et déterminera ensuite le montant que vous pourrez emprunter. Vous garderez vos investissements et votre rendement potentiel sera garanti pendant la durée du remboursement de votre hypothèque. Un avantage à ce niveau: vous n'avez pas besoin d'acté notarié pour contracter votre crédit immobilier.
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