Les crédits à taux variable ont le vent en poupe

31 juillet 2018

Malgré les taux bas, de plus en plus de gens optent pour un crédit logement à taux variable. En juin, 21% des clients de BNP Paribas Fortis l'ont déjà fait; auprès de Belfius, il s'agit même d'environ 30%. Autrement dit: auprès de la banque d'état, presqu'un emprunteur sur trois laisse tomber la certitude absolue liée à ses remboursements. En outre, sur le site de comparaison Guide-epargne.be, les gens recherchent de plus en plus des crédits à taux adaptable.

Ceux qui optent pour un crédit à taux fixe, savent exactement quel montant ils devront rembourser tous les mois pendant la durée entière. Par contre, ceux qui optent pour un taux variable, n'auront de la certitude que durant la première année. Ensuite, le taux pourra augmenter ou baisser. En fonction de la formule choisie, il pourra être adapté tous les ans, tous les trois ans ou tous les cinq ans.

Suite à la baisse considérable du niveau général des taux d'intérêt, de nombreux emprunteurs avaient opté pour un taux fixe durant les dernières années. Beaucoup d'emprunteurs avaient choisi de bétonner ce taux bas pour toute la durée de leur crédit.

A présent, les choses ont changé. Selon les chiffres de l'Union professionnelle du crédit, durant le deuxième trimestre de 2016, 90,79% des emprunteurs avaient encore opté pour un crédit à taux fixe avec une durée minimale de dix ans. Un an plus tard, ce pourcentage avait légèrement baissé jusqu'à 89,62%. Et durant le deuxième trimestre de 2018, il ne s'élevait plus qu'à 79,53%.

En juin, le désintérêt croissant pour les crédits à taux fixe s'est accéléré de manière surprenante. Durant le mois écoulé, de plus en plus d'emprunteurs ont opté pour un crédit à taux variable. “En 2016, 6% de nos crédits avaient un taux variable. En 2017, ce pourcentage a augmenté jusqu'à 15%. En analysant les chiffres de cette année-ci jusqu'à la fin du mois de juin, nous constatons qu'il a augmenté jusqu'à 17%. Pour le mois de juin, il s'élevait même à 21%”, selon BNP Paribas Fortis.

Auprès de Belfius, le pourcentage de crédits logement à taux variable a même augmenté d'environ 15% en janvier jusqu'environ 30% en juin. ING et KBC ont également constaté un intérêt croissant pour les crédits à taux variable bien qu'ils ne donnent pas de chiffres concrets à ce sujet.

Le site de comparaison Guide-epargne.be a également constaté un intérêt croissant pour les crédits à taux variable. Actuellement, 17% des visiteurs recherchent un crédit à taux variable; au début du mois de décembre, il ne s'agissait que de 11%.

Cet intérêt croissant pour les formules à taux variable s'explique probablement par le fait que de tels crédits sont plus avantageux. C'est logique. Les banques courent moins de risques ainsi. Si le niveau des taux augmente, les taux des crédits pourront également augmenter. Ce n'est pas le cas pour les taux fixes. Ici, les institutions financières seront liées à un taux bas durant vingt ans tandis qu'elles devront payer plus pour attirer des épargnes. Voilà pourquoi les taux des crédits à taux fixe sont plus élevés.

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En optant pour un crédit à taux variable, on bénéficie donc immédiatement d'un avantage concret. Il permet de constituer une réserve au cas où le taux augmenterait quand même à l'avenir.

A part l'avantage immédiat au niveau du prix, la politique de la Banque Centrale Européenne joue également un rôle. Le Président Mario Draghi a déjà annoncé que son institution allait maintenir les taux à leur niveau actuel au moins jusqu'après l'été 2019. Par conséquent, les banques pourront continuer à se financer de manière avantageuse au moins jusqu'à ce moment-là.

Finalement, le législateur nous aide aussi quelque peu. Peu importe l'évolution des taux, les taux des crédits à taux variable ne pourront pas s'élever à plus que le double de leur niveau actuel. Ceux qui contractent maintenant un crédit au taux de 1,80% par exemple, ne verront jamais grimper leur taux au-dessus de 3,60%.

Un exemple: ceux qui souhaitent contracter un crédit de 150.000 euros à taux fixe sur 20 ans et ont négocié le taux de 1,80% à cet effet, devront payer 743,67 euros par mois. Au bout de 240 mois, le montant global s'élèvera à 178.480,46 euros.

Ceux qui optent pour un crédit à taux adaptable annuellement, pourraient emprunter au taux de 1,50%. Durant la première année, ils devront rembourser 723,11 euros. Cela leur permettra d'économiser 20,56 euros par mois ou 246,72 euros au bout de la première année. L'année suivante, le taux ne pourra augmenter que de 1% (donc jusqu'à 2,50%) dans le pire des cas; ceci est déterminé par la loi. A partir de la troisième année, il pourrait augmenter jusqu'à 3% (le double). Dans le pire des cas, les charges mensuelles seront augmentées jusqu'à 823,40 euros par mois. S'ils n'ont vraiment pas de chance, la facture pourrait s'élever à 196.016,40 euros au bout de la durée.

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