Voici comment vous pouvez continuer à gérer les épargnes de vos (petits-)enfants

30 juillet 2018

Ceux qui épargnent pour leurs (petits-)enfants, aimeraient continuer à gérer ces épargnes le plus longtemps possible. Voilà pourquoi certaines banques proposent un compte d'épargne avec stipulation pour autrui.

Si vous souhaitez épargner pour vos (petits-)enfants, vous ne devez pas uniquement rechercher un compte avec un taux d'intérêt intéressant; vous devez également décider qui sera le titulaire de ce compte. Ce compte d'épargne, restera-t-il le vôtre ou allez-vous immédiatement l'ouvrir au nom de votre enfant? Ces deux options présentent aussi bien des avantages que des inconvénients, mais il existe des solutions pour contourner ces derniers.

Au nom de votre enfant

Afin de placer l'argent que vous mettez régulièrement de côté pour votre (petit-)enfant, vous pouvez immédiatement ouvrir un compte d'épargne à son nom. Pour de nombreuses personnes, il s'agit d'un choix psychologique: votre enfant disposera de quelque chose de concret, mais les mécanismes de contrôle seront relativement limités.

Dès que votre enfant sera majeur, il exercera le contrôle entier sur ce compte. Et il y a encore un inconvénient: en tant que (grand-)parent, vous perdrez quasiment tout le contrôle sur l'argent que vous aurez versé sur le compte. En principe, vous ne pourrez pas retirer de l'argent de ce compte, par exemple lorsque vous éprouverez vous-même des problèmes financiers. Cela sera uniquement possible pour des dépenses à effectuer dans l'intérêt de votre enfant. La banque pourra même vous demander une preuve du juge de paix afin de vérifier ceci.

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Votre propre compte d'épargne

Voulez-vous pouvoir retirer de l'argent du compte en cas d'urgence? Ou voulez-vous pouvoir transmettre l'argent à vos (petits-)enfants dès que vous estimerez qu'ils seront capables de le gérer? Dans ce cas, vous pouvez également ouvrir un compte d'épargne à votre propre nom. En tant que titulaire, vous garderez le contrôle total ainsi. Mais supposons que vous décédiez plus tôt que prévu: dans ce cas, vous n'aurez aucune garantie que l'argent soit transmis à vos (petits-)enfants comme vous l'aviez envisagé.

L'argent sur ce compte sera considéré comme votre propre capital et fera donc également partie de votre héritage. Cela signifie également que vos (petits-)enfants devront payer des droits de succession dès qu'ils hériteront de vos épargnes.

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Le compromis

Il existe encore une solution intermédiaire: le compte d'épargne avec stipulation pour autrui. Vous ouvrez le compte à votre propre nom, mais vous désignez un tiers bénéficiaire [votre (petit-)enfant, par exemple]. Vous déterminez également à partir de quand le bénéficiaire exercera le contrôle sur ce compte: à partir de ses 18, 25, 30... ans, par exemple.

En tant que titulaire, vous pouvez agir en toute flexibilité: vous pourrez encore modifier le moment du transfert ou changer de bénéficiaire ultérieurement. La 'flexibilité' est le mot-clé dans ce contexte. Aussi longtemps que le compte d'épargne ne sera pas transféré au bénéficiaire, vous garderez le contrôle total en tant que titulaire.

Bon à savoir: au cas où vous décéderiez endéans les trois ans après que le compte aura été transféré, le bénéficiaire devra encore payer des droits de succession. Il devra les payer de toute façon si vous décédez avant la donation finale. Pas toutes les banques ne proposent un compte d'épargne avec stipulation pour autrui. Entre autres ING, KBC, BNP Paribas Fortis et Fintro disposent d'un tel compte, mais ce n'est par exemple pas le cas de Belfius, ni de la Deutsche Bank.

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