Une assurance-investissement comme solution lorsque les taux sont bas

19 juillet 2017

En avez-vous marre des taux bas sur les comptes d'épargne et comptes à terme? Recherchez-vous quelque chose qui rapporte un peu plus? Dans ce cas, une assurance-investissement de la branche 23 est une option pour vous.

L'offre des assureurs

Les banquiers ne sont pas les seuls qui proposent des options en matière d'épargne et d'investissement; les assureurs le font également. A cet effet, ils utilisent souvent du jargon tel que la branche 21, branche 23, branche 26 et branche 44. Les deux premières branches sont les plus connues.

En ce qui concerne l'assurance-épargne de la branche 21, les assureurs proposent à leurs clients un taux minimal garanti sur leurs versements. Ultérieurement, ils pourront encore recevoir une participation aux bénéfices supplémentaire si la compagnie réussit à réinvestir les versements en faisant des bénéfices et si les marchés financiers le permettent. Autrement dit: selon cette formule, l'investissement ne peut perdre de sa valeur sauf si l'assureur fait faillite, mais dans ce cas, il y a encore une garantie d'état s'élevant jusqu'à 100.000 euros par personne.

Dans le cas d'une assurance-investissement de la branche 23, il n'y a pas de taux garanti. Ici, l'évolution de la valeur du dépôt est liée à l'évolution des fonds d'investissement choisis par le client. Cette valeur peut donc augmenter (considérablement), suite à quoi les consommateurs pourront espérer obtenir un rendement beaucoup plus élevé. Toutefois, cette valeur peut également baisser (considérablement), suite à quoi ils perdront une partie de leur dépôt.

L'investissement de la branche 23 est donc comparable à un investissement dans des fonds recommandés par les banques et les gestionnaires de portefeuille. Il présente donc l'avantage d'une répartition étant donné que l'on investit immédiatement dans un panier d'actions et/ou d'obligations ou dans l'immobilier. En outre, on peut également choisir un fonds qui limite les fluctuations.

Les avantages par rapport à un fonds bancaire

Toutefois, il y a également des différences. Ainsi, une assurance fonctionne avec un preneur d'assurance, une personne assurée et un bénéficiaire. Il peut s'agir 3 fois de la même personne, mais pas nécessairement. Vous pouvez aussi aisément désigner quelqu'un d'autre en tant que bénéficiaire. Il s'agit donc d'une formule pratique pour ceux qui souhaitent règler leur succession.

L'assurance-investissement peut également être combinée avec une couverture décès. Celle-ci permettra au bénéficiaire de recevoir le dépôt net lorsque vous décéderez.

Par ailleurs, vous ne devrez pas payer de précompte mobilier sur une assurance-investissement de la branche 23 s'il n'y a pas de rendement garanti. Dans le secteur bancaire, c'est le cas dès que le fonds contient au moins 25% d'obligations ou de cash.

En cas de vente, il n'y a pas de taxe sur les opérations de Bourse à payer, contrairement aux fonds bancaires.

Les désavantages par rapport à un fonds bancaire

Toutefois, quelques désavantages sont liés à une assurance-investissement de la branche 23. Tout comme pour une assurance-épargne de la branche 21, vous devez tenir compte des taxes d'assurance sur votre dépôt (2%).

Pour le reste, les assureurs vous facturent des frais d'entrée et de gestion, mais parfois vous pouvez négocier à ce sujet. D'ailleurs, certains courtiers facturent des frais moins élevés. En outre, le poids des frais deviendra plus léger au fur et à mesure que vous garderez l'assurance-investissement plus longtemps. Ici, vous trouverez un aperçu de quelques assurances-investissement et des frais qui y sont liés.

Finalement, vous devez également tenir compte des éventuels frais de sortie. Ils peuvent être élevés, surtout si vous retirez rapidement l'assurance-investissement. Toutefois, dans beaucoup de cas, ils ne seront plus d'application au bout de quelques années. Vous devez donc vérifier ceci avant d'effectuer une transaction.

Lisez également:
- Pourquoi avez-vous intérêt à épargner pour votre pension?

Lisez également: