Recherchez-vous l'assurance épargne-pension avec le rendement le plus élevé?

16 décembre 2017

Comment devez-vous choisir la meilleure formule lorsque vous avez décidé de souscrire une assurance épargne-pension? Cherchez-vous la formule avec les frais les plus bas ou avec le rendement le plus élevé?

Choisir entre une banque, une branche 21 et une branche 23

Vous pouvez épargner pour votre pension via une banque. Dans ce cas, vos versements seront investis dans un fonds d'investissement. Etant donné que votre capital-pension supplémentaire suivra le cours de la bourse, vous pourrez aussi bien gagner que perdre de l'argent.

Vous pouvez également opter pour une assurance épargne-pension auprès d'un assureur. Dans ce cas, vous avez le choix entre une assurance-investissement de la branche 23 et une assurance-épargne de la branche 21. En ce qui concerne cette première option, votre situation sera similaire à celle d'un fonds bancaire et dépendra des évolutions sur les marchés financiers, mais vous serez lié(e) à un contrat d'assurance. Dans le deuxième cas, vous aurez plus de certitude. En ce qui concerne l'épargne-pension via une assurance-épargne de la branche 21, vous aurez droit à un taux de base garanti. Celui-ci pourra encore être complété par une participation aux bénéfices si les marchés financiers et les résultats de l'assureur le permettent. Autrement dit: selon ce scénario, les avoirs que vous aurez accumulés, ne seront jamais réduits.

Peu importe quelle formule vous préférez, cette année-ci, vous pourrez verser jusqu'à 940 euros pour votre épargne-pension. D'ailleurs, le gouvernement l'encourage en accordant une réduction d'impôt de 30%. Par conséquent, ceux qui verseront le montant maximal, paieront 282 euros d'impôts en moins.

Le taux garanti le plus élevé

Au cas où vous opteriez pour une assurance-épargne de la branche 21, auprès de quel assureur avez-vous intérêt à conclure un contrat?

Vous pourriez opter pour l'assureur qui offre le taux garanti le plus élevé. Actuellement, vous le trouverez auprès de Fédérale Assurance (Vita Pension), selon l'aperçu sur Guide-epargne.be. Elle offre le taux de base de 1,25%. Attention: ce taux est uniquement d'application pour l'année en cours. En ce qui concerne les prochaines années, vous obtiendrez le taux qui sera d'application à ce moment-là. Argenta Flexx offre le taux de 1,05%, mais la garantie sera d'application pour la durée entière, par contre. Il ne suffit donc pas d'uniquement tenir compte du pourcentage.

En outre, le taux garanti est uniquement d'application pour les versements que vous effectuez maintenant; pas nécessairement pour vos versements ultérieurs. Vous n'aurez donc jamais de certitude totale en ce qui concerne le futur rendement de votre assurance épargne-pension.

Vous pouvez également rechercher les assurances avec la participation aux bénéfices la plus élevée. Toutefois, ceci est nettement plus difficile parce que vous ne pouvez pas l'estimer à l'avance. Cette participation aux bénéfices sera déterminée tous les ans en fonction des résultats des réinvestissements que l'assureur aura pu effectuer avec vos primes. Dès lors, en période de conjoncture défavorable, la participation aux bénéfices pourrait s'élever à zéro.

Tenez compte du fisc

Etant donné que vous êtes en Belgique, vous devez également tenir compte de l'impact des impôts sur les assurances épargne-pension. Ceux-ci seront prélevés le jour de votre 60ème anniversaire. Ils s'élèveront à 8% de vos versements plus le taux garanti.

Par contre, la participation aux bénéfices que vous percevrez dans le courant de la période d'épargne, ne sera pas taxée. Par conséquent, au niveau fiscal, il peut être plus intéressant d'avoir un taux garanti moins élevé, mais une participation aux bénéfices plus élevée.

Tenez compte du passé

Vous pouvez également tenir compte du rendement global (taux garanti + participation aux bénéfices) que les assureurs ont réalisé sur leurs assurances épargne-pension durant les dernières années. A ce sujet, vous trouverez également un aperçu sur Guide-epargne.be. Sachez toutefois que les prestations du passé n'impliquent aucune garantie pour l'avenir, mais elles peuvent indiquer une bonne gestion.

Finalement, vous pouvez également opter pour l'assurance épargne-pension avec les frais les plus bas.

En tout cas, vous devez tenir compte du fait qu'une assurance épargne-pension est une forme d'épargne à long terme, selon laquelle vous êtes censé(e) ne pas retirer vos avoirs avant votre pension. Fiscalement parlant, les retraits anticipés seront pénalisés plus sévèrement.

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