Pourquoi vaut-il mieux commencer tôt à épargner pour votre pension?

7 octobre 2020

Vous avez intérêt à commencer à épargner pour votre pension le plus tôt possible. Ceux qui auront épargné durant 40 ans, constitueront un capital-pension de plus de 125.000 euros. Ceux qui auront épargné durant 20 ans, ne constitueront ‘que’ 34.000 euros.

L’épargne-pension vous permet de constituer un capital-pension supplémentaire en vue de votre retraite. Vous pouvez le faire via un fonds d’épargne-pension ou via une assurance épargne-pension. En outre, cette formule est encouragée par le gouvernement, car vos versements vous donneront droit à un avantage fiscal. Cette année-ci, vous pouvez verser jusqu’à 990 euros pour votre plan d’épargne-pension; vos versements vous rapporteront un avantage fiscal de 30% dans ce cas. Vous pouvez également épargner jusqu’à 1.270 euros. Toutefois, les versements entre 990 euros et 1.270 euros vous rapporteront un avantage fiscal un peu moins élevé (25%).

Le dépôt

Ceux qui commencent déjà à épargner pour leur pension dès le début de leur carrière, auront immédiatement une longueur d’avance. Ils pourront mettre plus d’argent de côté et leur rendement sera supérieur. Un exemple: vous commencez à travailler à l’âge de 25 ans et durant 40 ans, vous verserez 990 euros dans votre fonds d’épargne-pension sur base annuelle. Au bout de cette durée, vous aurez mis de côté 39.600 euros. Ce montant sera réduit à 19.800 euros pour ceux qui n’auront épargné pour leur pension que durant 20 ans et il ne s’élèvera plus qu’à 9.900 euros pour ceux qui n’auront épargné pour leur pension que durant 10 ans.

Le rendement

L’argent que vous mettez de côté, sera rentable, bien entendu. Et surtout à long terme, cette différence sera considérable. Durant les 10 dernières années, le rendement annuel moyen des fonds d’épargne-pension s’élevait environ à 4-6%, ce qui ne constitue pas de garantie pour l’avenir cependant. Voilà pourquoi nous nous basons sur un fonds d’épargne-pension avec un rendement annuel moyen de 5%. Qu’est-ce que cela vous rapportera?

- Ceux qui auront mis de côté 990 euros sur base annuelle durant 40 ans avec un rendement de 5%, constitueront finalement un capital-pension de 125.571 euros.
- Une période d’épargne de 30 ans vous rapportera 69.063 euros
- Une période d’épargne de 20 ans vous rapportera 34.372 euros
- Une période d’épargne de 10 ans ne vous rapportera que 13.075 euros

Cet exemple montre clairement pourquoi il est si important de commencer à épargner pour votre pension le plus tôt possible. Ceux qui auront épargné durant 40 ans, constitueront un capital-pension qui s’élèvera presque au double de celui de ceux qui n’auront épargné que durant 30 ans. Et ce montant sera environ 3,5 fois supérieur à celui de ceux qui auront épargné durant 20 ans.

Tuyau: Comparez les rendements des fonds d’épargne-pension.

Les frais

Toutefois, des frais sont liés à l’épargne-pension, par exemple: les frais d’entrée liés aux fonds d’épargne-pension. Si vous versez 990 euros dans un fonds avec 2% de frais d’entrée, vous ne verserez que 970,2 euros dans ce fonds, en réalité. A cause de ces frais d’entrée de 2%, le rendement de 5% sur une période de 40 ans aura trait au montant de 123.035 euros et non pas au montant de 125.571 euros. Si les frais d’entrée s’élèvent à 5%, le rendement ne sera d’application que sur le montant de 119.293 euros. Cet exemple illustre donc à quel point les frais d’entrée ont un réel impact sur le capital-pension que vous constituez.

Tenez également compte de l’impôt de 8% sur le capital final. En ce qui concerne les fonds d’épargne-pension, il sera calculé sur base du rendement annuel fictif de 4,75%. En ce qui concerne les assurances épargne-pension, il sera calculé sur base du capital constitué par les versements et le taux garanti. Aucun impôt ne sera prélevé sur les participations aux bénéfices éventuellement accordées en plus de ce taux de base.

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