Pourquoi si peu d'épargnants changent de banque malgré les faibles taux accordés par leur banque habituelle?

8 juin 2023

Les taux d'épargne des grandes banques belges restent bas, tandis qu'ils augmentent (ne fût-ce que légèrement) auprès de quelques petits acteurs sur le marché. Et pourtant, de nombreux épargnants restent fidèles à leur propre institution financière. Pourquoi si peu d'épargnants changent de banque?

«Tout d’abord: parce qu'être client auprès d'une banque est souvent une tradition qui se transmet d’une génération à l’autre,» selon Malaika Brengman, professeure en comportement du consommateur à la VUB. «Vous y gardez votre compte parce que vos parents l'avaient ouvert pour vous. Ultérieurement, vous y avez peut-être encore contracté d'autres produits tels que des assurances ou des prêts. Il est facile de les avoir à disposition auprès de la même banque. Dès lors, de nombreuses personnes n'y réfléchissent plus; elles utilisent ces produits-là tout simplement.»

Un autre facteur qui a probablement joué un rôle durant les derniers mois: les différences entre les taux d'épargne étaient minimes, tout compte fait. «En outre, vous ne percevez pas immédiatement ces intérêts en changeant de banque. Un autre aspect important: nous préférons souvent les grandes banques parce que nous leur faisons davantage confiance. Il se peut que nous soyons plus méfiant(e)s envers les petites banques.»

Nous n'aimons pas prendre de risques

Le psychologue organisationnel de renommée internationale Geert Hofstede a développé un modèle lui permettant de comparer les cultures de différents pays au niveau de 5 dimensions. A cet effet, il a mené une enquête à grande échelle auprès des employés d'IBM dans 56 pays. Sur cette base, ces pays ont obtenu un score pour chaque dimension. Une de ces dimensions culturelles concerne ‘l'individualisme versus le collectivisme’. La Belgique s’avère être une société très individualiste (score de 75). Nous veillons plutôt à défendre nos propres intérêts. Ne changerions-nous donc pas plus facilement de banque si ceci était à notre avantage?

«Le problème, c'est que nous n’aimons pas prendre de risques, en général. Si nous considérons cette dimension culturelle, la Belgique a même obtenu l'un des meilleurs scores (94). Sans aucun doute, ceci joue également un rôle au niveau de notre volonté limitée de changer de banque.»

Et ce malgré le fait que devenir client auprès d’un plus petit acteur du marché accordant un meilleur taux d'épargne n'implique pas nécessairement plus de risques. Ceci vous garantira également de pouvoir récupérer au moins 100.000 euros par personne et par institution grâce au système européen obligatoire de garantie des dépôts. «Il incombe aux plus petits acteurs du marché d'expliquer ceci clairement et de démontrer la différence au niveau du rendement, d'autant plus que leurs clients potentiels sont exactement ces personnes qui n’aiment pas prendre de risques. De toute façon, ceux qui osent prendre des risques, disposent déjà de moins d'économies.»

Les grandes banques ne peuvent pas se reposer sur leurs lauriers

Brengman: «Traditionnellement, les banques sont plus soucieuses d'attirer de nouveaux clients que de fidéliser leurs clients existants. Mais en général, nous constatons à quel point la loyauté des clients s'effrite. De nos jours, si nous ne sommes pas satisfait(e)s, nous changerons de banque plus rapidement. Bien que nous ne le fassions peut-être pas encore pour l’épargne, ceci pourrait changer, surtout en ce qui concerne la plus jeune génération, par exemple parce que leur lien personnel avec leur banque devient plus faible: les jeunes sont de plus en plus enclins à régler leurs affaires bancaires en ligne, de plus en plus d'agences bancaires disparaissent du paysage urbain…».

«Autrement dit: je pense que les banques devront faire de plus en plus d’efforts pour fidéliser leurs clients existants. En effet, si un compte d'épargne auprès d'une autre banque continue à s'avérer plus intéressant, il se peut que les clients osent quand même entreprendre cette démarche bientôt, dans leur propre intérêt.»

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