L'épargne à long terme est-elle encore intéressante?

19 juillet 2023

Est-ce encore toujours intéressant d'épargner à long terme et de constituer un capital-pension supplémentaire? Quoi qu’il en soit, suite à la hausse des taux d'intérêt, le rendement minimal de cette formule d'épargne a augmenté. En outre, vous pouvez encore toujours bénéficier d'un avantage fiscal pouvant s'élever jusqu’à 705 euros sur base annuelle.

Vous pouvez épargner à long terme auprès d'une compagnie d'assurances ou auprès d'une banque qui collabore avec une compagnie d'assurances. En général, ceci s’effectue via une ‘assurance épargne de la branche 21’. Cette formule d'épargne vous garantit un taux de base sur vos versements. Vous pourrez également percevoir une participation aux bénéfices si votre assureur parvient à réinvestir votre versement en faisant des bénéfices et si sa situation financière le permet.

Suite à la hausse des taux d’intérêt, le rendement de base minimal a augmenté. Via Belfius, DVV et VDK, vous pouvez déjà conclure des contrats avec un taux de base garanti de 2,00% pour toute la durée des versements que vous effectuez maintenant. La participation aux bénéfices que vous pourrez percevoir en plus, sera déterminée sur base annuelle et fixée ultérieurement.

L’argent que vous investissez dans une assurance épargne de la branche 21, tombe également sous la garantie d'Etat de 100.000 euros par personne et par institution.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements de l’épargne à long terme auprès des différents assureurs.

Vous pouvez également épargner à long terme auprès d'une compagnie d'assurances via une ‘assurance investissement de la branche 23’. Dans ce cas, vos versements seront investis dans un fonds, qui investira à son tour dans des actions et/ou obligations. Toutefois, si vous optez pour cette formule, votre rendement dépendra entièrement des évolutions sur le marché boursier.

Plus longtemps que pour l'épargne-pension

Pour pouvoir conclure un contrat d'épargne à long terme, vous devez avoir au moins 18 ans. Ce contrat sera d’application au moins jusqu'à votre 65^ème anniversaire ou jusqu'à son 10^ème anniversaire si vous le concluez après votre 55^ème anniversaire. Vous pouvez également le garder plus longtemps. Vous pourrez donc épargner plus longtemps via l'épargne à long terme que via l'épargne-pension classique.

Tuyau: Ici, vous trouverez les formules pour les assurances épargne-pension classiques.

Le montant que vous pouvez épargner, dépend de vos revenus professionnels (y compris vos revenus de remplacement et vos pensions). Vous pouvez verser 176,40 euros + 6% de vos revenus nets imposables, avec un montant maximal de 2.350 euros. Ce montant restera identique au moins jusqu'à la fin de l’année 2023.

Vos versements pour l'épargne à long terme vous donneront droit à une réduction d'impôt. Elle s’élèvera à 30% des montants versés. Ceux qui peuvent verser 2.350 euros, devront donc payer 705 euros d'impôts en moins.

Attention: si vous avez contracté un crédit immobilier avant le 1^er janvier 2016 et si vous êtes encore en train de le rembourser, vos remboursements de capital aboutiront également dans le panier de 2.350 euros! Dans ce cas, il sera rempli plus rapidement. Ceci n’est pas d'application pour les prêts contractés ultérieurement.

Si le fisc vous donne quelque chose, il prend aussi quelque chose. Face à la réduction d'impôt dont vous bénéficierez sur base annuelle, il y aura également un impôt final de 10% le jour de votre 60^ème anniversaire ou le jour du 10^ème anniversaire de votre contrat au cas où vous n’auriez commencé à épargner qu'après votre 55^ème anniversaire.

Vous devez également tenir compte de nombreux frais. Tout d’abord, il y a les frais d'entrée uniques pouvant s’élever jusqu’à 6,5%. Il y a aussi des frais de gestion. Et en cas de retrait anticipé, des frais de sortie pourront encore vous être facturés.

Contrairement à l'épargne-pension, vous devrez aussi payer une taxe de 2% sur vos versements.

L’avenir

Entretemps, une des questions qui préoccupent ceux qui épargnent à long terme, reste la stabilité du cadre fiscal. Dans sa note en vue d’une réforme fiscale approfondie, le ministre des Finances Vincent Van Peteghem a proposé la suppression de la déductibilité fiscale pour les nouveaux contrats d'épargne à long terme qui seraient conclus à partir de 2024. Il n'y aurait aucune modification pour les contrats existants. Reste à savoir si et dans quelle mesure cette proposition sera approuvée.

Lisez également: