Des taux d'épargne fort élevés à l'étranger: est-ce une belle opportunité ou trop risqué?
En analysant les taux d'épargne à l'étranger, vous pouvez constater qu'ils sont parfois plus élevés que dans notre pays. Dans certains pays voisins, ils sont même 5-10 fois plus élevés. Pouvez-vous faire de bonnes affaires en plaçant vos épargnes sur un compte étranger?
Depuis plusieurs années, les taux d'épargne des banques belges n’ont quasiment pas évolué, même pas après que la Banque Centrale Européenne avait augmenté son taux jusqu’à 1,25% cette année-ci. En Belgique, le taux global (taux de base + prime de fidélité) de la plupart des banques s’élève au minimum légal (0,11%). En consultant le comparateur des comptes d'épargne sur Guide-epargne.be, vous pouvez constater qu'une seule banque propose un compte d'épargne avec un rendement de 0,65%: Santander Consumer Bank. Toutefois, pour pouvoir bénéficier de ce taux, vous devez disposer d’au moins 125.000 euros sur ce compte.
Tuyau: Comparez ici les rendements des comptes d’épargne dans notre pays.
Le Livret A: 2% d’intérêts
A l'étranger, les taux d'épargne sont plus élevés. Depuis un certain temps déjà, il y a une tendance à la hausse. Un bon exemple: le Livret A (fort populaire) en France. A partir du mois de février, le taux de base sur ce compte d'épargne réglementé par le gouvernement a été augmenté de 0,5% à 1%. Entretemps, le taux d'intérêt du Livret A a été augmenté jusqu’à 2% (depuis le mois d'août).
Le Livret A n'est pas une formule d'épargne liée à une certaine banque. En France, toutes les banques peuvent proposer ce livret d'épargne. Toutefois, la limite s’élève à 1 Livret A par épargnant. Les particuliers ne peuvent pas disposer de plus de 22.950 euros sur ce compte d'épargne (intérêts non compris).
Par ailleurs, la hausse des taux ne concerne pas uniquement le Livret A. Les taux ont également été augmentés pour les autres livrets et comptes d'épargne réglementés par l'Etat français. Ainsi, le ‘livret de développement durable et solidaire’ (LDD), le ‘livret bleu’ et le ‘livret jeune’ accordent également le taux d'intérêt de 2%. Un ‘livret épargne entreprise’ (LEE) vous rapporte 1,50% d'intérêts. Si vous disposez d’un ‘compte épargne logement’ (CEL), vous percevrez 1,25% d'intérêts. Le taux d'intérêt de 4,6% est même d'application sur le ‘livret d'épargne populaire’ (LEP). Si vous voulez ouvrir un tel compte d'épargne LEP, vos revenus ne peuvent pas dépasser un certain plafond. Toutefois, ce compte d'épargne n'est certainement pas destiné à un groupe très limité. Selon la Banque de France, près de la moitié des Français entrent en ligne de compte dans ce contexte. Le montant sur ce compte est limité à 7.700 euros cependant.
D’autres comptes d'épargne européens fort rentables
La plateforme d'épargne néerlandaise Raisin rassemble les meilleurs comptes d'épargne et les taux les plus élevés au sein de l'UE. On peut également y constater que la banque française Renault ainsi que les banques suédoises Klarna et Nordax Bank accordent des taux d'épargne de 0,65%, 0,30% et 0,26%. Aux Pays-Bas, LeasePlan Bank et NIBC Direct ont à leur tour augmenté leur taux d'épargne jusqu’à 0,40% et 0,25%. Tout comme les grandes banques belges, celles de nos voisins du Nord campent sur leurs positions pour l’instant. Elles considèrent que le temps n'est pas encore venu d’augmenter les taux d'intérêt. Enfin, il y a encore la banque estonienne BigBank. Entretemps, elle accorde également à ses épargnants 0,65% d’intérêts.
Un propre choix politique
Le fait que certaines banques augmentent leurs taux dans certains pays, dépend uniquement du choix politique de ces institutions financières. En effet, les banques ne sont pas obligées de suivre les hausses de taux de la Banque Centrale Européenne. Une banque qui crée la tendance au niveau de l'augmentation des taux, le fait en général parce qu'elle a plus de possibilités de gagner de l'argent via les épargnes. Souvent, il s’agit de banques n’ayant que peu de frais. Ceci vaut en particulier pour les banques en ligne.
Le Livret A français est une autre histoire. Ici, l’augmentation des taux est une décision prise par le Ministre des Finances français, sur les conseils de la Banque centrale française. L'objectif consiste à aider les épargnants à protéger quelque peu leur pouvoir d'achat en période de forte inflation.
Les risques
Bien que ces taux d'intérêt plus élevés semblent intéressants, les comptes d'épargne auprès de banques étrangères ne sont parfois accessibles qu'aux résidents du pays concerné. Et si vous pouvez quand même placer votre argent sur un compte d'épargne étranger, ceci implique également des risques. En Belgique, les comptes d'épargne réglementés sont protégés de 3 manières. La Banque Nationale de Belgique surveille régulièrement la solvabilité, la liquidité et la rentabilité des banques. L'Autorité des services et marchés financiers (FSMA) surveille le respect des règles de conduite et la commercialisation des produits financiers. Et le Fonds de garantie interviendra au cas où une banque belge ne pourrait plus remplir ses obligations. Auprès des banques belges, l’argent qui se trouve sur l’ensemble de vos comptes à vue, comptes d'épargne, comptes à terme et bons de caisse, est garanti jusqu'à 100.000 euros par banque et par personne.
En ce qui concerne les comptes à l'étranger, vous ne disposez pas toujours de ces filets de sécurité. Toutefois, pour les banques de l'Union Européenne, les risques sont moins considérables que pour celles en dehors de l’UE. Ceux qui disposent d’un compte d'épargne dans un autre pays de l'UE, peuvent compter sur le superviseur national de cet Etat membre de l'UE. Il contrôle les banques nationales. Par ailleurs, chaque Etat membre de l'UE doit disposer d'un système de garantie des dépôts (SGD). Ce dernier a la même mission/compétence que notre Fonds de garantie.
Vous devez déclarer votre compte auprès de la BNB
Si la monnaie de votre compte d'épargne étranger n'est pas l’euro, vous devez tenir compte de l'impact éventuel du taux de change. Vous devez également vérifier si un risque fiscal supplémentaire est lié à votre compte. La fiscalité sur les comptes d'épargne diffère d’un pays à l’autre. Ainsi, il se peut que vous deviez payer 2 fois le précompte mobilier: en Belgique et dans le pays où vous détenez votre compte.
Si vous détenez ou ouvrez un compte à l'étranger, vous êtes légalement obligé(e) de le déclarer. A ce effet, vous devez utiliser le formulaire de déclaration de comptes étrangers que vous trouverez sur le site Internet de la Banque Nationale.
Bon à savoir: les avantages/risques liés aux comptes d'épargne à l'étranger.
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