Epargner à l’étranger: les avantages et les risques

16 décembre 2018

Un taux de 2%, de 5% ou même plus sur votre livret d’épargne? Dans des pays lointains, certains taux d’intérêt paraissent plus avantageux . Mais est-ce une bonne idée d’ouvrir un compte d’épargne à l’étranger? Ci-dessous, vous trouverez un aperçu des risques qui y sont liés.

1. Le risque de crédit

Si vous déposez votre argent sur un compte d’épargne auprès d’une banque, un risque de crédit y sera toujours lié. En fonction de la nationalité de la banque, ces risques peuvent varier considérablement.

Un compte d’épargne auprès d’une banque belge

La Banque Nationale de Belgique vérifie si les banques belges sont suffisamment solides. La solvabilité, la liquidité et la rentabilité des banques sont contrôlées régulièrement.

En outre, la FSMA contrôle le respect des codes de conduite et la commercialisation des produits financiers.

Finalement, le Fonds de garantie protège les dépôts de toutes les banques belges. Ce fonds intervient lorsqu’une banque affiliée ne peut plus remplir ses obligations. Cette garantie s’élève à 100.000 euros par titulaire et par institution. Les avoirs en monnaies étrangères sont convertis en euros.

Un compte d’épargne auprès d’une banque étrangère au sein de l’UE (au sein et en dehors de la zone euro)

L’autorité nationale de surveillance d’un Etat membre de l’UE est chargée de contrôler les banques nationales. Ces contrôles peuvent être similaires à ceux effectués en Belgique. Néanmoins, il peut y avoir des différences.

Tous les Etats membres doivent disposer d’un système de garantie des dépôts (SGD), l’équivalent de notre Fonds de garantie. Les banques de l’Etat membre doivent être affiliées auprès du SGD national.

Tout comme en Belgique, le SGD intervient lorsqu’une institution affiliée ne peut plus remplir ses obligations. Le mécanisme de garantie pour un compte s’élève également à 100.000 euros par titulaire et par institution. Les avoirs en monnaies étrangères sont convertis en euros.

Le système de garantie des dépôts d’un certain pays (de la Suède ou de la Grèce, par exemple) est-il ‘suffisamment solide’? Cela dépend de la solidité financière du pays concerné. L’évaluation par le gouvernement national peut être un indicateur de la solidité financière.

Un compte d’épargne auprès d’une banque étrangère en dehors de l’UE

Ici, les épargnants n’ont aucune garantie en ce qui concerne l’existence et l’ampleur d’un système de contrôle pour les banques. En outre, il n’y a aucune garantie en ce qui concerne l’existence et l’ampleur d’un système de garantie des dépôts, ni en ce qui concerne la solidité. Si vous décidez quand même de prendre le risque, vous avez intérêt à analyser ceci en profondeur.

2. Le risque de change

Les épargnants disposant d’un compte dont la monnaie n’est pas l’euro, sont confrontés au risque de change. Disposez-vous d’un compte en lire turque et cette monnaie se renforce-t-elle de 10% face à l’euro? Dans ce cas, vous bénéficierez davantage de vos épargnes. Mais la situation inverse est également possible, bien entendu.

3. Le risque fiscal

La fiscalité diffère d’un pays à l’autre. Il n’est pas exclu que vous deviez payer 2 fois le précompte mobilier: en Belgique et à l’étranger (UE ou non).

4. Le risque en cas de conflit

Si vous avez un conflit avec une banque en Belgique, vous pouvez vous adresser à Ombudsfin. Mais qu’est-ce que les autres pays ont prévu à cet effet? Si vous devez y aller au tribunal, vous devrez procéder selon le droit de ce pays.

5. Le risque d’inflation

Un taux de 20, 40 ou même 60%? Dans certains pays, c’est la norme actuellement. Mais faites attention, car l’inflation y est souvent encore plus élevée! Un an plus tard, vous disposerez d’une somme beaucoup plus élevée, mais il se peut que la valeur de votre argent soit réduite considérablement.

Conclusion

Même si ces risques ne vous retiennent pas, dans certains cas, vous devrez faire face à un défi encore plus grand. En effet, si vous voulez ouvrir un compte dans certains pays étrangers, de nombreuses banques nationales exigeront que vous y habitiez effectivement.

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