Ces éléments déterminent combien vous pouvez emprunter pour acheter une voiture

30 janvier 2018

Combien puis-je emprunter? C'est une question que les banquiers entendent régulièrement. Elle leur est posée non seulement par les gens qui souhaitent contracter un crédit pour acheter ou construire une maison, mais également par leurs clients qui veulent acheter une voiture neuve.

Ceux qui souhaitent acheter une voiture neuve, doivent déjà disposer d'un montant considérable sur leur compte d'épargne. Dès lors, de plus en plus de personnes préfèrent faire appel à la banque à cet effet. En effet, le montant que les clients empruntent pour acheter une voiture, est à la hausse. En 2011, BNP Paribas Fortis avait prêté 13.649 euros en moyenne; en 2017, il s'agissait déjà de 17.971 euros.

1. Votre voiture, que vous coûte-t-elle?

Bien entendu, le premier facteur est le prix de la voiture que vous souhaitez acheter. Les particuliers peuvent emprunter l'entièreté du montant (TVA comprise donc). Certaines banques vous permettent même d'emprunter 110 pourcent du montant. Cela permettra à l'acheteur de payer les taxes d'immatriculation et les premières primes d'assurance.

Les choses sont différentes pour les indépendants, les professions libérales et les entreprises: ils/elles ne recevront un financement que sur base du prix hors TVA. En effet, ils/elles pourront récupérer la TVA payée via leur déclaration TVA. Toutefois, cela implique qu'ils devront d'abord payer cette taxe de leur propre poche.

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2. Quel montant mensuel pouvez-vous rembourser?

La capacité de remboursement de l'emprunteur est le deuxième facteur ‘restrictif’. Ceux qui gagnent plus, pourront se permettre des remboursements mensuels plus élevés. Aimeriez-vous respecter la moyenne? En 2017, le remboursement mensuel moyen d'un prêt voiture auprès de BNP Paribas Fortis s'élevait à 374 euros.

Tenez compte du fait que la banque analysera également vos autres prêts et vos frais fixes (loyer, électricité, gaz et eau) afin de déterminer votre capacité de remboursement effective.

Tuyau: Sur quelle durée avez-vous intérêt à rembourser votre prêt voiture?

3. Sur quelle durée voulez-vous vous-même rembourser votre prêt?

Bien entendu, vous êtes également impliqué(e) dans les décisions relatives à vos remboursements. Si vous souhaitez un peu plus de liberté dans vos remboursements mensuels, vous pouvez étaler le financement de votre voiture sur une période plus longue. Le revers? Vous devrez payer un peu plus d'intérêts.

Un exemple:
- Un prêt de 15.000 euros au taux de 0,65% sur 36 mois correspond à des remboursements mensuels de 420,84 euros. Dans ce cas, vous paierez 150,24 euros d'intérêts sur toute la durée.
- Un prêt de 15.000 euros au taux de 0,65% sur 48 mois correspond à des remboursements mensuels de 316,65 euros. Dans ce cas, vous paierez 199,20 euros d'intérêts sur toute la durée.
- Un prêt de 15.000 euros au taux de 0,65% sur 60 mois correspond à des remboursements mensuels de 254,13 euros. Dans ce cas, vous paierez 247,80 euros d'intérêts sur toute la durée.

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4. Les maxima légaux

Attention! Vous n'êtes pas entièrement libre en ce qui concerne le choix de la durée de votre prêt. Le législateur oblige ceux qui empruntent un montant entre 2.700 et 3.700 euros, de le rembourser endéans les 30 mois. Pour les montants de 7.500 à 10.000 euros, il s'agit de 48 mois; pour les montants de 10.000 à 15.000 euros, il s'agit de 60 mois et pour les montants de 15.000 à 20.000 euros, la durée maximale s'élève à 84 mois.

5. Votre historique financier personnel

Avez-vous remboursé correctement vos éventuels prêts antérieurs à la banque? Cela jouera certainement en votre faveur. Par contre, si vous n'avez pas effectué quelques paiements, votre banquier sera plus prudent.

Légalement parlant, votre banque est d'ailleurs obligée de consulter la Centrale des crédits aux particuliers avant d'accorder un prêt. Cette base de données rassemble tous les crédits en cours des Belges. Autrement dit: il est totalement inutile de dissimuler un prêt auprès d'une autre banque en espérant obtenir un crédit supplémentaire, car votre banquier le découvrira de toute façon.

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