Les fonds d'investissement versus les assurances de la branche 23: plus de différences que vous ne le pensez
Optez-vous pour un fonds d’investissement ou pour une assurance investissement de la branche 23? Dans ces 2 cas, votre argent est investi dans une sélection d'actions, d'obligations et d’investissements alternatifs ou dans une combinaison de ce qui précède, mais quelle est la meilleure formule finalement?
Si vous optez pour un fonds d’investissement, vous collectez ensemble avec d’autres investisseurs une somme d'argent pour investir dans certaines choses. Il peut s'agir d'actions, d'obligations, de matières premières, de cryptomonnaies, d'autres actifs ou d’une combinaison de ces éléments.
Le rendement de votre investissement dépendra entièrement de l'évolution de la valeur des éléments dans lesquels vous investissez. Ce rendement pourra être (très) positif ou (très) négatif.
Si vous optez pour une assurance investissement (un ‘produit de la branche 23’ en jargon technique), vous choisissez une formule selon laquelle un assureur place votre argent dans un fonds d’investissement et vous garantit qu’il vous paiera sa valeur au moment où vous le retirerez.
Tuyau: Ici, vous trouverez les rendements d’une sélection de fonds d'investissement.
La taxe sur le versement
L'investissement pourrait donc revenir au même. Ce détour via une assurance investissement est-il bien utile alors?
L'assurance investissement vous offre une option supplémentaire. Elle vous permet de désigner un bénéficiaire, qui percevra l'argent finalement. Il peut s'agir de vous-même, mais également de quelqu'un d'autre (vos enfants, vos petits-enfants, des tiers…).
Mais il y a encore d'autres éléments qui font qu'un investissement dans une assurance investissement diffère d'un investissement direct dans un fonds bancaire. L'une des principales différences réside dans le traitement fiscal. En contractant une assurance investissement de la branche 23, vous devez tenir compte d'une taxe unique de 2% sur votre versement (en plus des frais d'entrée).
En ce qui concerne les fonds d’investissement classiques, la situation est différente. Vous ne devez pas payer de taxe boursière lors de l'achat, sauf s'il s'agit d'un fonds coté en bourse.
La taxe sur le rendement
Mais ce n'est pas tout. Les rendements des fonds d’investissement et des assurances investissement sont taxés différemment. Si vous optez pour un fonds d'investissement bancaire qui distribue régulièrement un coupon, le précompte mobilier de 30% sera prélevé sur le rendement. Par contre, si vous optez pour un fonds qui ne distribue rien et réinvestit ses rendements, il n'y aura pas de distribution ni d’imposition, mais vous devrez payer une taxe de 1,32% sur la totalité de votre fonds lorsque vous le vendrez. Attention: il y a des exceptions à cette règle!
Par ailleurs, en sortant d’un fonds d'investissement, vous devrez également tenir compte de la ‘taxe Reynders’, introduite par l’ancien ministre des Finances Didier Reynders. S'il s'agit d'un fonds qui investit au moins 10% dans des éléments à rendement fixe tels que des obligations et des certificats de trésorerie, le précompte mobilier de 30% sera prélevé sur la plus-value que vous aurez réalisée avec ce fonds depuis votre achat, avant que la taxe sur la vente ne soit calculée. Un fonds d'actions pur est donc exonéré de cette taxe sur la plus-value.
En ce qui concerne les assurances investissement, vous ne devez payer ni la taxe Reynders, ni la taxe sur la vente. La taxe sur le versement est libératoire.
Tuyau: Ici, vous trouverez les rendements d’une sélection d’assurances investissement de la branche 23.
Les frais de gestion
Finalement, vous devez tenir compte des frais de gestion et des frais de sortie. Ces frais de gestion couvrent la gestion annuelle. Pour les fonds d’assurance, ils sont plus élevés que pour les fonds bancaires, en général.
Idem en ce qui concerne les frais de sortie, que vous devrez payer en général si vous souhaitez monétiser votre investissement relativement vite. Ici aussi, vous devez payer plus avec une formule d'assurance qu'avec un fonds bancaire.
En général, il n’y aura plus de frais de sortie au bout de 5 ans cependant; ni pour les fonds bancaires, ni pour les fonds d’assurance.
Si vous envisagez d'investir dans un fonds bancaire ou dans un fonds d'assurance, mieux vaut donc demander le détail des divers frais avant de prendre une décision fondée. Les différences pourront avoir un impact considérable sur votre rendement.
Tuyau: Ici, vous trouverez les rendements d’une sélection de fonds d'investissement.
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