Voilà pourquoi nous perdons (inutilement) un peu d’argent en épargnant

5 septembre 2019

En Belgique, les livrets d’épargne sont encore toujours très populaires. Au total, nous disposons tous ensemble de plus de 270 milliards d’euros sur nos comptes d’épargne. Pourtant, il s’agit d’une perte d’argent en quelque sorte, car notre pouvoir d’achat est réduit suite à la combinaison des taux bas et de l’inflation. Mais quelles sont nos alternatives? Et combien de risques devons-nous prendre afin de battre l’inflation?

Au mois d’août, l’inflation (ou la hausse du niveau général des prix) a baissé pour le 5ème mois d’affilée: de 1,42% à 1,26%. Ainsi, elle a atteint son niveau le plus bas depuis le mois d’octobre 2015.

Malheureusement, les taux bas sur la plupart des livrets d’épargne (0,11% en général) ne suffissent pas pour compenser cela. Toutefois, quelques comptes d’épargne accordent encore un meilleur rendement, par exemple le compte Fidelity Epargne de MeDirect (prime de base de 0,05% et prime de fidélité de 0,80%), mais ils ne compensent pas entièrement l’inflation. De quelles options disposez-vous?

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Les comptes à terme et les bons de caisse

Pourrez-vous vous passer de votre argent durant une plus longue période? Dans ce cas, vous pourriez ouvrir un compte à terme. Plus la durée sera longue, plus le taux d’intérêt sera élevé. Le taux d’un compte à terme est fixé pour la durée déterminée. Vous paierez 30% de précompte mobilier sur les intérêts perçus.

Izola Bank affiche le rendement brut de 2,60%, ce qui vous permettra d’obtenir le rendement net de 1,82% après déduction du précompte mobilier. Toutefois, afin d’obtenir ce taux plus élevé, vous ne pourrez pas toucher à vos épargnes durant 10 ans. Idem pour les bons de caisse. Il n’y a pas tellement longtemps, les coupons étaient encore fort populaires en Belgique. Aujourd’hui, le rendement net des bons de caisse ne s’élève plus qu’à 0,76% dans le meilleur des cas. A cet effet, vous pouvez vous adresser à Deutsche Bank.

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L’épargne-pension

L’épargne-pension est un produit intéressant grâce à l’avantage fiscal qui y est lié. Le gouvernement accorde une réduction d’impôt de 30% sur les montants versés jusqu’à 980 euros et une réduction d’impôt de 25% sur les montants de 980 euros à 1.260 euros. Ainsi, vous pourrez récupérer respectivement jusqu’à 294 euros et 315 euros sur vos versements effectués en 2019.

Vous pouvez opter pour la certitude offerte par une assurance-épargne de la branche 21, pour une assurance-investissement de la branche 23 plus risquée, pour un produit de la branche 44 qui combine ces 2 options ou pour un fonds d’épargne-pension plus risqué.

Quelle formule devez-vous choisir? Cela dépend surtout de vous: combien de risques voulez-vous prendre? En général, les assurances épargne-pension accordent le taux d’intérêt brut garanti de 0,75%. En outre, une assurance épargne-pension peut vous permettre d’obtenir une participation aux bénéfices. Cette dernière variera en fonction des résultats de votre assureur. Les fonds d’épargne-pension accordent un meilleur rendement potentiel, mais votre rendement pourrait tout aussi bien être négatif. Chaque formule d’épargne-pension implique plusieurs frais.

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Les fonds d’investissement

L’aspect le plus intéressant en ce qui concerne les fonds d’investissement: ils répartissent votre argent parmi des actions, des obligations et d’autres produits dans plusieurs secteurs/pays et sur plusieurs marchés. Ainsi, vous prendrez moins de risques qu’au cas où vous miseriez sur une seule action spécifique.

Entre autres le climat économique actuel, les performances du secteur et la situation politique au sein d’un marché particulier auront un impact sur votre rendement, qui pourra tout aussi bien être positif que négatif. Les fonds d’investissement impliquent également plusieurs frais.

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