Une alternative intéressante pour l'avantage fiscal lié à un crédit

23 juin 2017

Avez-vous remboursé votre crédit logement, mais souhaitez-vous encore bénéficier d'une réduction d'impôt? Dans ce cas, vous pouvez opter pour l'épargne à long terme.

Rendement garanti

L'épargne à long terme s'effectue dans ce que l'on appelle une 'assurance-épargne de la branche 21', Il s'agit d'un investissement selon lequel un assureur vous accorde un taux de base garanti. Si les évolutions des marchés financiers et les résultats de la compagnie d'assurance le permettent, vous pourrez obtenir une participation aux bénéfices supplémentaire. Ce dernier supplément peut varier d'une année à l'autre et ne peut être garanti. Durant les 'mauvaises' années, il s'élève donc à zéro.

L'avantage d'une assurance-épargne de la branche 21 consiste à ce que votre capital augmente au moins ensemble avec le taux garanti. Contrairement à un investissement dans des actions, vous ne pourrez pas perdre d'argent avec une telle formule.

En outre, les assurances-épargne de la branche 21 sont protégées par le Fonds de garantie. Celui-ci garantit aux épargnants qu'ils pourront récupérer leurs avoirs jusqu'à 100.000 euros au cas où l'assureur ferait faillite et ne pourrait plus respecter ses obligations.

Avantage fiscal

En outre, un versement dans une assurance-épargne de la branche 21 donne droit à un avantage fiscal. Chaque versement engendre une réduction d'impôt de 30% à condition que le contrat pour l'épargne à long terme ait été conclu avant l'âge de 65 ans et soit d'application au moins durant 10 ans.

Contrairement à l'épargne-pension, cette formule vous permet aussi de déduire fiscalement les versements effectués après votre 64ème anniversaire.

Le montant pouvant être consacré à l'épargne à long terme, dépend de vos revenus professionnels. Il s'élève à 169,20 euros plus 6% de vos revenus imposables, avec un montant maximal de 2.260 euros. Vous obtiendrez ce montant pour des revenus imposables s'élevant à 34.833,33 euros. Ceux qui gagnent plus, ne peuvent donc verser que 2.260 euros cependant.

Le panier contient également le crédit logement

Attention: dans ce panier de 2.260 euros, la déduction liée au crédit logement est également prise en compte. Pour ceux qui ont encore un tel crédit en cours, l'épargne à long terme ne générera donc pas - ou que peu - d'avantages fiscaux supplémentaires. Voilà pourquoi, on vous conseille souvent d'attendre à épargner à long terme jusqu'à ce que votre crédit logement soit remboursé.

Toutefois, au niveau fiscal, l'épargne à long terme peut être combinée avec l'épargne-pension et les versements pour la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants.

En ce qui concerne les couples, chaque partenaire peut épargner à long terme et bénéficier des avantages fiscaux.

Par ailleurs, vous ne devez pas nécessairement épargner à long terme tous les ans. Lorsque vous éprouvez des difficultés temporaires, vous pouvez ne pas épargner durant une année ou plusieurs années.

Frais

En contractant une assurance-épargne de la branche 21, vous devez tenir compte de la taxe sur les assurances (2%). Par ailleurs, les assureurs peuvent également facturer des frais d'entrée. Toutefois, ceux qui souhaitent limiter leurs frais, peuvent opter pour une formule avec des frais bas.

Assurez-vous également que vous n'aurez pas besoin de cet argent jusqu'à l'âge de votre pension. Les retraits effectués avant votre soixantième anniversaire seront fortement taxés et sont donc à déconseiller.

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