Quelle est la meilleure manière d'épargner pour être certain(e) d’obtenir un rendement maximal dans 5 ans?
Ces derniers mois, le taux d'inflation a augmenté considérablement. Ceux qui veulent maintenir leur pouvoir d'achat, ne devraient donc pas se contenter du taux minimal légal de 0,11%. Mais comment obtenir un rendement d'épargne maximal et sans risque sur un horizon de 5 ans? Brecht Coene, spécialiste en la matière auprès de Guide-epargne.be, répond à vos questions monétaires.
«En Belgique, le taux d'inflation a augmenté jusqu’à 2,73%, sous l’impulsion de la hausse des prix de l'énergie. Concrètement: pour le panier de biens que vous pouviez acheter avec 100 euros l'année dernière, vous devez payer 102,73 euros désormais,» explique Coene. «Malheureusement, aucune formule d'épargne à rendement fixe n'offre une réponse satisfaisante à ce pouvoir d'achat à la baisse. Toutefois, en comparant comme il se doit, vous pouvez limiter les dégâts quelque peu.»
Le compte d'épargne et le compte à terme
Coene voit 2 options avec un certain rendement: le compte d'épargne et le compte à terme. «Un compte d'épargne vous permet de retirer votre argent à tout moment et en toute liberté, tandis que sur un compte à terme, le montant épargné est placé pour une durée déterminée. En général, la banque récompense cet engagement en vous accordant un taux légèrement plus élevé, mais celui-ci ne vaut pas vraiment la peine non plus.»
Les acteurs de niche
En ce qui concerne les comptes d'épargne réglementés, la plupart des grandes banques se limitent au taux minimal légal. Elles récompensent vos efforts d’épargne en vous accordant le faible rendement annuel de 0,11%, subdivisé en un taux de base de 0,01% et une prime de fidélité de 0,10%. Ceux qui placent le montant de 10.000 euros sur un compte d'épargne sous ces conditions, ne percevront que 55,12 euros d'intérêts au bout de 5 ans.
Selon Coene, ceux qui recherchent un rendement supérieur, doivent surtout s’adresser aux acteurs de niche. «Ces derniers considèrent ce taux comme un facteur de différenciation et un moyen d'attirer de nouveaux clients. Souvent, l'objectif consiste à les convaincre ultérieurement de la qualité de leurs produits d'investissement.»
Attention aux conditions supplémentaires!
En tête du classement des comptes d'épargne les plus rentables, nous retrouvons Aion Bank, avec un rendement global de 1,00% (un taux de base de 0,10% et une prime de fidélité de 0,90%). «Toutefois, il y a un petit piège étant donné que le client doit souscrire un abonnement payant, ce qui affectera partiellement son rendement et rend donc cette formule plutôt intéressante pour les avoirs considérables.»
«MeDirect occupe la deuxième place du classement avec un rendement global de 0,70% (un taux de base de 0,05% + une prime de fidélité de 0,65%), mais elle plafonne à 5.000 euros le montant mensuel à verser pour ce produit d'épargne,» selon Coene. «Santander Consumer Bank propose le compte d'épargne avec le rendement le plus élevé sans de telles restrictions. Grâce au taux global de 0,60% (0,05% + 0,55%), le montant initial de 10.000 euros sera augmenté de 303,54 euros au bout de 5 ans.
Tuyau: Comparez ici les taux d'intérêt des différents comptes d'épargne.
Les comptes à terme: un rendement supérieur, mais soumis au précompte mobilier
En ce qui concerne les comptes à terme, le rendement semble un peu plus élevé. Sur une durée de 5 ans, Izola Bank Saver accorde le taux de 1,45%. «Toutefois, il faudra encore déduire 30% de précompte mobilier,» souligne Coene. "Sur un montant initial de 10.000 euros, le taux net de 1,015% vous rapportera 517,91 euros d’intérêts au bout de 5 ans."
Un rendement potentiel supérieur = plus de risques
Selon Coene, il n'est pas surprenant que les épargnes globales des Belges continuent d'augmenter pour atteindre près de 300 milliards d'euros, malgré ces taux bas. «Beaucoup de Belges préfèrent un compte d'épargne pour des raisons de sécurité. Il s’agit d’un produit qu'ils connaissent bien. Simultanément, même les consommateurs les plus conservateurs sont plus susceptibles de recourir à des alternatives quelque peu risquées telles que les plans d'investissement et les fonds d'investissement. Bien entendu, les banques encouragent ceci étant donné que détenir des avoirs leur coûte de l'argent dans le contexte actuel. Ces dernières années, la plupart des fonds d'investissement ont obtenu des rendements annuels considérables, mais personne ne sait avec certitude si cela restera tel quel. Ceux qui recherchent la certitude, doivent donc encore toujours s’orienter vers les comptes d'épargne et comptes à terme classiques, même si leur pouvoir d'achat est réduit ainsi.
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