Quelle est la différence entre la branche 21 et la branche 23?
Les produits d'épargne sous forme d'une assurance vie constituent des alternatives pour les taux bas sur nos livrets d'épargne. Les formules les plus populaires sont l'assurance épargne de la branche 21 et l'assurance investissement de la branche 23. Bien qu'elles présentent plusieurs parallèles, leurs principaux facteurs distinctifs sont le rendement potentiel et le niveau de risque.
Les assurances épargne de la branche 21 et les assurances investissement de la branche 23 doivent être contractées auprès d'un assureur. Une assurance épargne de la branche 21 vous offre une protection de capital et un rendement fixe prédéterminé, pouvant être complété par une participation aux bénéfices si la compagnie d'assurances parvient à réinvestir votre versement en faisant des bénéfices et si ses résultats financiers le permettent. Ainsi, vous pouvez constituer un capital en toute sécurité et sans prendre de risques. En outre, l’assurance épargne de la branche 21 est exonérée de précompte mobilier si sa durée minimale s’élève à 8 ans et 1 jour.
L’assurance investissement de la branche 23 vous permet d’investir dans un ou plusieurs fonds. La plupart des assureurs vous permettent de choisir entre une variante plutôt défensive ou une variante dynamique avec des risques plus considérables et un rendement potentiel plus élevé. Les pertes de capital ne sont pas exclues. Le rendement d'une assurance investissement de la branche 23 est exonéré de précompte mobilier, peu importe à quel moment vous retirez le capital. Toutefois, en cas de vente anticipée, vous devrez payer des frais de sortie normalement.
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Le rendement
L'assurance épargne de la branche 21 et l'assurance investissement de la branche 23 ont été conçues sur mesure pour ceux qui souhaitent faire croître leur capital à moyen ou long terme. Guide-epargne.be a regroupé les résultats obtenus par une vingtaine d'assurances épargne de la branche 21 populaires durant les dernières années. Les chiffres de 2021 se font encore attendre, mais les données de 2019 et 2020 ont démontré clairement que le rendement net fluctue souvent entre 1 et 1,5%.
Les assurances investissement de la branche 23 sont en étroite corrélation avec les résultats sur les marchés financiers. Votre rendement dépendra donc en grande partie de l'évolution de la valeur unitaire des fonds sous-jacents et de la pondération de chaque fonds au sein du portefeuille d’investissement.Â
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Le bénéficiaire
Les assurances vie de la branche 21 et de la branche 23 vous permettent de désigner un ou plusieurs bénéficiaires en cas de vie et en cas de décès. Le bénéficiaire en cas de vie percevra le capital de l'assurance vie si la personne assurée est encore en vie à la date d'échéance de cette assurance. Dans ce contexte, le preneur d'assurance, la personne assurée et le bénéficiaire peuvent être la même personne.
Le bénéficiaire en cas de décès percevra le capital au cas où la personne assurée décéderait pendant la durée contractuelle.
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L'avantage fiscal via l'épargne-pension et l'épargne à long terme
Certaines assurances vie donnent droit à un avantage fiscal. Ceux qui épargnent en vue d'obtenir une pension complémentaire, bénéficieront d'une réduction d'impôt de 30% si leur versement maximal s’élève à 990 euros ou d'une réduction d'impôt de 25% s’ils versent un montant entre 990 et 1.270 euros. Ainsi, l'avantage fiscal maximal s'élèvera respectivement à 297 euros ou à 317,50 euros.
Tuyau: Découvrez ici quels résultats les assurances épargne-pension ont obtenus les dernières années.
Vous pouvez également conclure un contrat d'épargne à long terme via une assurance de la branche 21 ou de la branche 23. Ceci vous rapportera un avantage fiscal de 30% pour toutes les primes que vous verserez dans le courant de l'année. Le montant maximal des versements s’élève à 2.350 euros, ce qui vous rapportera un avantage de 705 euros. Toutefois, vous devez remplir certaines conditions pour pouvoir bénéficier de cet avantage fiscal. Ainsi, la durée minimale du contrat doit s’élever à 10 ans et vous devez le conclure avant votre 65ème anniversaire. Ceux qui commencent à épargner avant leur 55ème anniversaire, pourront retirer leur argent au plus tôt le jour de leur 60ème anniversaire s'ils veulent bénéficier de l’impôt final avantageux de 10%. Ceux qui commencent à épargner après leur 55ème anniversaire, pourront le faire au plus tôt 10 ans après l’entrée en vigueur de leur contrat. Si vous retirez votre argent plus tôt, l’impôt final s’élèvera à 33%.
Bon à savoir: vous pouvez parfaitement combiner l'épargne-pension et l'épargne à long terme.
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Les frais
En ce qui concerne ces 2 types d'assurance vie, vous devez payer une taxe sur la prime ou une taxe d'assurance de 2%, sauf si vous l'utilisez pour l'épargne-pension ou si vous retirez le capital constitué ou le transférez vers un autre produit de la branche 21 ou 23 pendant la durée du contrat (ou à son échéance).
Aussi bien pour les produits de la branche 21 que pour ceux de la branche 23, les assureurs facturent des frais d'entrée. Dans les 2 cas, ces frais peuvent être fort élevés quoique les pourcentages affichés puissent différer des taux que vous paierez finalement à votre assureur. En contractant une assurance vie via Guide-epargne.be, par exemple, vous pourrez bénéficier de réductions considérables et même de la suppression de ces frais. Pour la plupart des assurances vie, vous devez également payer des frais courants. Pour un fonds de la branche 23, il se peut que vous deviez payer les frais liés aux fonds externes sous-jacents, en plus des frais globaux.
Tuyau: Comparez ici les frais et rendements liés aux assurances épargne de la branche 21 et aux assurances investissement de la branche 23.Â
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Les risques
Les assurances épargne de la branche 21 sont protégées par le Fonds de garantie. Ceci signifie qu'au cas où la compagnie d'assurances ferait faillite, vous pourrez récupérer au maximum 100.000 euros par personne et par institution. Cette protection n’est pas d'application pour les assurances investissement de la branche 23. En outre, un produit de la branche 23 ne vous offre aucune garantie au niveau du rendement ou de la préservation de votre capital. Si les fonds sous-jacents obtiennent de mauvais résultats, vous pourrez subir des pertes.Â
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La branche 44
Ceux qui recherchent le juste milieu entre l'assurance épargne de la branche 21 et l'assurance investissement de la branche 23, peuvent opter pour un contrat d'assurance de la branche 44. Il consiste en un investissement mixte qui combine les 2 au sein du même contrat d'assurance.
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