Où pouvez-vous obtenir le meilleur taux d’épargne? Cette question est à nouveau pertinente

11 janvier 2023

Maintenant qu'après les challengers restants, toutes les grandes banques ont également augmenté les taux sur leurs comptes d'épargne, nous dressons un bilan intermédiaire: auprès de quelle banque pouvez-vous rentabiliser vos épargnes au maximum? Vaut-il mieux répartir vos épargnes sur plusieurs comptes? Y a-t-il des conditions supplémentaires dont vous devez tenir compte? Si vous mettez de côté l'argent dont vous pourrez vous passer durant toute une année, vos intérêts augmenteront rapidement.

L'année dernière, le calcul était vite fait. La grande majorité des comptes d'épargne repris dans les tableaux de Guide-epargne.be n’accordaient pas plus que le taux minimal légal (0,11%). Ces intérêts consistaient en un taux de base de 0,01% et une prime de fidélité de 0,10%.

Le rendement des comptes d'épargne qui accordaient un peu plus, restait limité. Ceux qui avaient placé le montant de 10.000 euros sur leur compte au 1^er janvier 2022 et n'y ont pas touché durant toute une année, ont pu obtenir le meilleur rendement sur le compte Vision + de Santander Consumer Bank (64,52 euros d'intérêts).

Quasiment toutes les banques ont augmenté leurs taux entretemps

En automne 2022, les choses ont commencé à changer. Les adaptations étaient liées à la politique tarifaire de la Banque Centrale. Suite à l’augmentation systématique des taux de base afin de maîtriser le taux d'inflation à la hausse, là où début 2022 les banques commerciales devaient encore payer le taux pénalisateur de 0,50% en plaçant leurs épargnes excédentaires auprès de la Banque Centrale, elles percevaient déjà le taux de 2,00% vers la fin de l'année. Progressivement, les banques commerciales ont donc à nouveau gagné de l'argent en attirant et en plaçant des épargnes.

La question de savoir où vous pouvez percevoir les intérêts les plus élevés sur vos épargnes, est donc à nouveau pertinente. Si vous pouvez vous passer de votre argent durant moins d'une année, vous n'aurez de toute façon pas droit à une prime de fidélité. Dans ce cas, vous devez donc uniquement tenir compte du taux de base. Si vous pouvez vous passer de vos épargnes plus longtemps, le taux global jouera un rôle.

Des conditions supplémentaires

Mieux vaut vérifier si des conditions spéciales sont liées à un certain compte. Ainsi, vous ne pouvez épargner qu’un montant maximal sur certains comptes. Un montant supérieur à cette limite sera automatiquement transféré vers un dépôt sans intérêt. En revanche, d'autres comptes appliquent des taux échelonnés en fonction du montant. Il existe également des comptes sur lesquels vous ne pouvez verser qu’un montant mensuel maximal. En général, il s'agit de 500 euros par mois pour de tels comptes. Il y a également des formules selon lesquelles il faut d'abord devenir membre avant de pouvoir bénéficier des conditions liées à un compte spécifique.

Exonéré d’impôt ou non?

Une 2^ème chose que vous devez savoir: s’agit-il du taux net ou du taux brut? Sur un compte d'épargne réglementé, la première tranche de 980 euros par an et par personne est exonérée de précompte mobilier. Un tel compte doit accorder aussi bien un taux de base qu’une prime de fidélité. S'il n'y a qu'un taux de base, il s'agit d'un compte d'épargne non réglementé. Dans ce cas, vous devrez encore payer 30% de précompte mobilier sur le rendement.

L'exonération par personne et par an est d'application pour l'ensemble de vos comptes d'épargne, même s'ils sont répartis parmi plusieurs banques. Les banques évaluent ceci compte par compte. Si vous dépassez le plafond (au total), le montant supérieur à 980 euros devra être repris dans votre déclaration d’impôt et vous serez imposé(e) au taux de 15%.

Les meilleurs taux d’intérêt

Pourrez-vous vous passer de votre argent durant moins d'une année? Dans ce cas, vous pouvez obtenir actuellement le meilleur taux (0,80%) sur le compte Vision Max de Santander Consumer Bank, à condition que le montant se situe entre 125.000 et 250.000 euros. Sur le compte Vision classique de cette même banque, il s’agit de 0,75% (sans conditions). Sur son compte Saver Account, Izola Bank – détenue par la famille flamande Van Marcke, mais opérant avec une licence à partir de Malte – accorde le taux brut de 1% (ou le taux net de 0,70%).

Pourrez-vous vous passer de votre argent durant plus d'une année? Dans ce cas, vous pouvez également obtenir les meilleurs intérêts (un taux de base de 0,80% + une prime de fidélité de 0,80%) sur le compte Vision Max à condition que le montant se situe entre 125.000 et 250.000 euros. Le taux global s’élève donc à 1,60%. Ce compte est suivi par le compte Extended d'Aion Bank (0,50% + 1,00%). Toutefois, dans ce dernier cas, vous devez être membre de la banque. Ensuite, il y a Santander Consumer Bank avec le compte Vision+ (0,50% + 0,90%) et le compte Fidélité de NIBC Direct (0,30% + 1,10%).

De nouveaux comptes

Un constat frappant: de nombreuses banques lancent de nouveaux comptes avec un taux supérieur actuellement. En n'accordant des intérêts plus élevés que sur de nouveaux comptes, les banques limitent l'augmentation de leur facture en la matière. Augmenter davantage les intérêts sur leurs comptes d'épargne classiques leur coûterait beaucoup plus d'argent, car ces intérêts plus élevés seraient alors d'application sur tous les milliards déjà présents sur ces comptes. Fin 2022, BNP Paribas Fortis disposait de 66 milliards d'euros sur ses comptes d'épargne. Auprès de CBC/KBC, il s’agissait de 57 milliards d'euros et auprès de Belfius, de 48 milliards d'euros.

Au sein de la même banque, les épargnants peuvent transférer de l'argent d'un compte d'épargne vers un autre si ce dernier a été ouvert au même nom. Ils peuvent le faire jusqu'à 3 fois par an, tout en conservant la prime de fidélité et la période d'intérêt. Toutefois, il doit s’agir du montant minimal de 500 euros. Dans ce cas, la prime de fidélité sera calculée proportionnellement. Les jours sur le premier compte d'épargne seront rémunérés selon la prime applicable sur ce compte; les jours sur le 2^ème compte d'épargne le seront au taux applicable sur ce 2^ème compte.

Que nous réserve l'avenir?

La présidente de la BCE, Christine Lagarde, a déjà déclaré que le taux de base sera augmenté davantage afin de maîtriser le taux d'inflation. Il est encore nettement supérieur au taux de 2% envisagé. Ceci signifie que les banques commerciales qui transfèreront leurs épargnes récoltées, pourront probablement s'attendre à des taux supérieurs à l'avenir. Ainsi, à leur tour, elles auront à nouveau plus de marge pour accorder des intérêts plus élevés sur leurs comptes d’épargne.

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