Les taux d’épargne ne font que baisser

17 mars 2020

Parmi les 60 comptes d’épargne dont Guide-epargne.be assure le suivi, seulement 25 accordent plus de 0,11% d’intérêts. Quelques comptes accordent même un rendement inférieur. Et il est fort probable que ce dernier groupe s’agrandira.

Eliminons d’abord un malentendu courant: en effet, il existe un taux minimal légal de 0,11%, consistant en un taux de base de 0,01% pour chaque jour qu’un montant se trouve sur le compte plus une éventuelle prime de fidélité de 0,10% pour l’argent qui restera sur le compte durant 12 mois. Toutefois, cette garantie vaut uniquement pour les comptes d’épargne réglementés. Il s’agit de comptes qui remplissent les conditions en vue d’obtenir l’exonération du précompte mobilier sur la première tranche de 990 euros d’intérêts. A cet effet, ils doivent, entre autres, accorder un taux de base et une prime de fidélité.

Le taux minimal de 0,11% n’est pas d’application pour les comptes d’épargne qui ne remplissent pas les conditions en vue d’obtenir l’exonération du précompte mobilier. Voilà pourquoi MeDirect Express – qui accorde uniquement un taux de base – peut se limiter au taux (brut) de 0,10%. Après déduction du précompte mobilier, on obtiendra le taux net de 0,07%.

NewB, la future banque coopérative, a même déjà annoncé qu’elle lancera un compte d’épargne sans intérêts. Il devrait être lancé vers l’été prochain.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu des rendements des comptes d’épargne belges.

D’ailleurs, ces comptes sans intérêts sont déjà bien connus par les entreprises clientes. Afin de pouvoir faire ceci, les banques ont transformé d’une formule réglementée en une formule non réglementée les comptes d’épargne des clients concernés.

Tuyau: Ici, vous trouverez les rendements des comptes d’épargne pour entreprises.

Toutefois, il existe aussi déjà des comptes qui accordent un taux négatif. Ainsi, les clients de la banque privée Puilaetco Dewaay ne perçoivent plus d’intérêts depuis un certain temps. Et depuis le 1^er décembre 2019, ils doivent même payer 0,50% d’intérêts à la banque s’ils y placent des montants supérieurs à 5 millions d’euros.

Logique

Cette évolution est logique. Si les banques commerciales ne convertissent pas entièrement en prêts les épargnes qu’elles ont récoltées et si elles ‘placent’ à leur tour leurs excédents auprès de la Banque Centrale Européenne (BCE), elles devront elles-mêmes payer 0,50% d’intérêts.

En ayant introduit ce taux négatif, la BCE tente d’encourager les banques commerciales à accorder un maximum de prêts, ce qui est favorable à l’économie.

La politique d’argent bon marché appliquée par la BCE se fait également ressentir dans d’autres pays. Dans la zone euro, la banque allemande Skatbank a été la première à avoir introduit un taux négatif. En 2014, elle l’avait déjà fait pour les avoirs de clients s’élevant à plus de 500.000 euros.

Contrairement aux banques belges, les banques étrangères ne sont pas tenues d’appliquer un taux minimal sur leurs comptes d’épargne. Cela leur donne plus de liberté. Ainsi, en Allemagne, déjà 20% des banques appliquent un taux négatif. Et selon Spaarrente.nl, déjà 5 institutions aux Pays-Bas imposent un taux négatif à leurs clients. Auprès d’ABN Amro (-0,50%) et de Van Lanschot (-0,25%), c’est le cas si les clients disposent de plus de 2,5 millions d’euros auprès de la banque; auprès d’ING et de Rabo (- 0,50% pour ces 2 banques), la limite se situe déjà à 1 million d’euros. Auprès de Triodos (-0,70%), elle s’élève même à 500.000 euros. Ici aussi, la tendance est à la hausse.

Il ne faut pas s’attendre à ce que la situation change rapidement. Depuis un certain temps déjà, les banques belges plaident en faveur d’une réduction du minimum légal de 0,11%. Dans un contexte international, cet argent leur coûte cher, même si les consommateurs voient ceci différemment et si tout le monde n’a pas droit à la prime de fidélité pour l’entièreté du montant épargné. Non seulement les banques doivent payer des intérêts pour placer leurs excédents auprès de la BCE; elles doivent également payer à l’état une contribution sur le montant global des épargnes récoltées, en échange de la garantie que l’état leur offre en vue de rembourser les avoirs des consommateurs jusqu’à 100.000 euros au cas où la banque ferait faillite.

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