Le paiement accéléré de la prime de fidélité n’est qu’une victoire à la Pyrrhus

21 juin 2012

Des réformes du livret d’épargne sont prévues. Les banques sont d’accord pour que la prime de fidélité soit payée plus rapidement. Selon nous, il s’agit d’une victoire à la Pyrrhus pour les épargnants, car l’avantage financier est limité et ne compense pas les désavantages liés au maintien du système des primes de fidélité obligatoires. C’est ce que nos calculs ont démontré.

Afin d’obtenir une simplification du compte d’épargne réglementé, les ministres compétents se réuniront vendredi avec le secteur financier et le surveillant. Une chose semble déjà sûre: la prime de fidélité sera payée plus rapidement.

Paiement par trimestre
Actuellement, le paiement de la prime de fidélité acquise n’est effectué qu’une seule fois par an: le 1er janvier. Febelfin, la fédération des banques belges, a convenu avec le gouvernement de l’effectuer quatre fois par an désormais: le 1er janvier, le 1er avril, le 1er juillet et le 1er octobre.

Selon ce nouveau système, les épargnants recevront leur prime de fidélité jusqu’à neuf mois plus tôt, grâce à quoi ils percevront également plus tôt les intérêts sur cette prime de fidélité. Nous avons calculé combien ceci rapportera aux épargnants. Nous vous dévoilons déjà que cet avantage est limité.

9 mois d’intérêts supplémentaires
A combien s’élève l’avantage financier de ce nouveau système? Dans le meilleur des cas, les épargnants recevront 9 mois d’intérêts supplémentaires sur la prime de fidélité. Pour un montant épargné de 10.000 euros sur un livret d’épargne avec un taux de base de 0,5% et une prime de fidélité de 1,5%, l’avantage s’élève - dans le meilleur des cas - à peine à 2,25 euros. Ci-dessous, vous pouvez suivre notre calcul.

Pour un versement de 10.000 euros, la prime de fidélité de 150 euros sera versée le 1er avril, au lieu du 1er janvier de l’année suivante. Ces 150 euros pourront donc rapporter 9 mois d’intérêts supplémentaires. Pour un taux de 2% (taux de base + prime de fidélité), par exemple, ceci signifierait un bénéfice de 2,25 euros.

Un avantage de 2,25 euros dans le meilleur des cas
Dans le meilleur des cas que nous avons pu imaginer, l’avantage pour les épargnants est limité à 2,25 euros sur un montant épargné de 10.000 euros. Dans beaucoup d’autres cas, cet avantage est moindre!!! Par exemple, dans le cas d’un livret d’épargne avec une prime de fidélité peu élevée (p.ex. 0,50%), le bénéfice est limité à 75 cents, et si l’avantage est de 3 ou 6 mois, par exemple, le bénéfice sera encore moindre.

Victoire à la Pyrrhus
Il faut admettre que le nouveau système est meilleur que le paiement annuel. Dans le meilleur des cas, il rapporte un avantage de 2,25 euros sur un montant de 10.000 euros. Ceci est positif, mais regardons également les propositions devant lesquelles les banques ne veulent pas fléchir, car elles sont plus intéressantes pour les épargnants.

Quelques propositions pour plus de transparence sur le livret d’épargne

Suppression de la prime de fidélité obligatoire

Selon les informations que nous avons reçues, le secteur bancaire bloquerait la suppression de la prime de fidélité obligatoire. Chaque banque est obligée de proposer une prime de fidélité sur le livret d’épargne. Nous estimons que le système des primes de fidélité est compliqué et qu’il n’est pas aussi clair pour tous les épargnants, suite à quoi ces derniers perdent de l’argent. Ceux qui retirent de l’argent trop tôt, perdent une année de prime de fidélité. Sur un montant de 10.000 euros, ceci correspond à une perte de 25 à 150 euros (respectivement en cas d’une prime de fidélité de 0,25% et de 1,5%).
Ces montants sont donc beaucoup plus élevés que l’avantage de 2,25 euros qui a été obtenu. Les banques doivent avoir le droit de proposer un livret d’épargne avec uniquement un taux de base (plus élevé), sans prime de fidélité.

Paiement de la prime de fidélité au moment de l’acquisition
Si la prime de fidélité doit quand même être maintenue, il vaut mieux la payer au moment de l’acquisition. Ceci mènerait à plus de transparence car le lendemain de l’acquisition, les épargnants pourront voir très clairement ce qu’un versement effectué il y a un an, a rapporté. Ce système nous paraît meilleur que celui selon lequel on paiera un montant total non transparent de primes le trimestre suivant ou l’année suivante.

Plus d’informations au sujet des intérêts acquis
Depuis des années déjà, nous plaidons en faveur du calcul détaillé obligatoire des intérêts sur le livret d’épargne. Il nous paraît évident que tous les épargnants ont le droit de voir très facilement combien ils perdent en retirant de l’argent.

Avez-vous également des propositions pour la réforme du livret d’épargne?
Vendredi, les décideurs se réuniront à nouveau au sujet de ce dossier. Nous espérons que les nouvelles réformes seront plus poussées que les décisions qui ont déjà été prises. Ci-dessus, nous avons déjà fait quelques suggestions. Avez-vous aussi encore des propositions pour les négociateurs? Dans ce cas, nous sommes très curieux de les lire. Notez-les ci-dessous.

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