Est-il intelligent de placer un montant considérable sur votre livret d'épargne?

3 mars 2022

Est-il intelligent de placer un montant considérable sur votre compte d'épargne? Quels risques y sont liés? Certaines banques vous découragent de placer des montants considérables sur votre compte, tandis que d'autres vous encouragent à le faire.

ING avait pris l’initiative dans ce contexte en décidant qu'à partir du 1^er janvier 2021, ses clients particuliers ne pouvaient plus placer que 1 million d'euros sur leur compte d'épargne classique. Les montants supérieurs ont immédiatement été transférés vers un compte à vue accordant 0% d’intérêt. Et ceux qui disposaient de plus de 1 million d'euros sur leur compte à vue, devaient même payer le taux pénalisateur de 0,50%. Le 1^er juillet 2021, la banque a réduit ces 2 plafonds à 250.000 euros.

BNP Paribas Fortis suivra son exemple à partir du 1^er avril 2022. A partir de cette date-là, vous ne pourrez plus placer que 250.000 euros sur un compte d'épargne classique auprès de la plus grande banque de notre pays. Les montants supérieurs seront transférés vers un compte ‘non réglementé’. Il s'agit d'un compte sur lequel la banque ne doit pas payer le taux minimal légal de 0,11% (taux de base de 0,01% + prime de fidélité de 0,10%).

Auprès de la Banque Triodos, qui ne propose que des comptes d'épargne non réglementés, le taux s’élève à 0%. Si le montant sur le compte est supérieur à 500.000 euros, cette institution financière appliquera le taux pénalisateur de 0,50%.

Certaines autres banques appliquent uniquement un plafond, par contre. Auprès d’Argenta, le montant global que les clients peuvent placer sur leurs comptes d'épargne, s’élève à 2 millions d'euros; auprès d’AXA Banque, il s’agit de 1 million d'euros. Europabank applique le plafond de 500.000 euros par compte; il n'y a pas de taux pénalisateur ici.

MeDirect impose également un plafond. Sur son compte Epargne mensuelle Max (taux de base de 0,05% + prime de fidélité de 0,25%), le plafond s’élève à 50.000 euros. Sur son compte Epargne Dynamique (taux de base de 0,10% + prime de fidélité de 0,10%), il ne s’agit même que de 30.000 euros.

KBC garde la porte ouverte. Dans son règlement, cette institution a repris une disposition selon laquelle elle pourra déterminer un autre taux d'intérêt pour les avoirs globaux sur le compte dès qu'ils auront dépassé le montant de 100.000 euros.

Pourquoi les banques font-elles ceci? La raison est bien claire. Si les institutions financières ne parviennent pas à entièrement convertir les épargnes collectées en des prêts pour d'autres clients, elles devront placer l'excédent auprès de la Banque Centrale Européenne et payer le taux penalisateur de 0,50%. Elles le facturent tout simplement à leurs clients.

Toutefois, le contraire est également possible. Si vous placez un montant entre 125.000 et 200.000 euros sur le compte Vision Max de Santander Consumer Bank, vous aurez droit au taux de base de 0,25% et à la prime de fidélité de 0,40%. Ceux qui ne toucheront pas à leur argent durant toute une année, obtiendront le rendement de 0,65% sur leurs épargnes (à condition que le taux reste inchangé); il s’agit de la meilleure offre sur le marché belge actuellement. Ceux qui auront épargné moins ou plus, n’auront droit qu’au taux de base de 0,05%.

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Intelligent ou non?

Mais est-il intelligent de placer beaucoup d'argent sur un compte d'épargne? Une chose est sûre: ceux qui le font, deviendront plus pauvres. Au mois de février, le taux d'inflation dans notre pays s’élevait à 8,04%. Autrement dit: pour un panier de biens qui valait 100 euros l'année dernière, vous devez déjà payer 108,4 euros aujourd’hui. Ceux qui disposaient de 100 euros sur leur compte d'épargne et percevaient le taux minimal légal de 0,11% (accordé sur la plupart des comptes d'épargne), ont vu leurs avoirs augmenter jusqu’à 100,11 euros. Autrement dit: leur pouvoir d'achat a été réduit considérablement!

Si vous voulez conserver votre pouvoir d'achat, vous devez donc vous y prendre différemment. Concrètement, ceci signifie que vous devez opter pour des formules d'investissement qui vous permettront d'obtenir un rendement potentiel plus élevé. Mais mieux vaut ne pas le faire aveuglément! Les fluctuations boursières de ces derniers jours ont prouvé une fois de plus que les marchés financiers peuvent non seulement augmenter, mais aussi baisser considérablement. Mieux vaut investir de manière échelonnée. Vous pouvez le faire avec des plans d'investissement qui vous permettent d’investir un certain montant de manière périodique (par exemple tous les mois). Bien que la valeur de votre investissement puisse baisser en cas de conjoncture défavorable, vous n'investirez jamais tout votre argent en bourse lorsqu'elle se situera à son plus haut niveau.

Tuyau: Ici, vous trouverez un aperçu de quelques plans d’investissement.

Pourtant, il peut parfois être intelligent de garder un montant considérable sur votre compte d'épargne. Tout d’abord, vos avoirs sont couverts par un système de garantie des dépôts pouvant s’élever jusqu'à 100.000 euros par personne. Si vous placez 80.000 euros sur votre compte, vous pourrez les récupérer intégralement. S'il s'agit d’un montant de 125.000 euros et de vos uniques avoirs auprès de la banque, vous ne pourrez perdre que 20% de votre dépôt. Attention: en ce qui concerne Santander Consumer Bank, il s’agit du système espagnol et non pas du système belge!

Par ailleurs, les comptes d'épargne ne sont pas soumis aux caprices boursiers. Bien que l’inflation réduise une partie de votre pouvoir d'achat actuellement, vous éviterez les baisses parfois plus considérables sur les marchés financiers. Ceci est important si vous avez vraiment besoin de votre argent à court ou moyen terme, par exemple pour acheter une voiture ou une habitation (apport propre).

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