Est-il intelligent de passer de la branche 21 à la branche 23?
Afin de rentabiliser votre argent, vous pouvez opter pour des produits d'assurance (en plus des formules d'épargne et d'investissement traditionnelles). Grâce à sa garantie de capital, l'assurance épargne de la branche 21 est la formule la plus populaire, mais compte tenu du taux d’inflation fort élevé actuellement, elle ne vous permet plus de maintenir votre pouvoir d'achat. Avez-vous donc intérêt à contracter une assurance investissement de la branche 23? Brecht Coene, l’expert de Guide-epargne.be, nuance ceci.
L'assurance épargne de la branche 21 est un produit d'épargne à moyen ou long terme sous forme d'un contrat d'assurance. Ceux qui la contractent, percevront un rendement annuel garanti plus une éventuelle participation aux bénéfices. L’assurance vie de la branche 21 vous offre la certitude de pouvoir conserver votre capital déposé au bout de la durée. En ce qui concerne les assurances investissement de la branche 23, le rendement dépendra de l'évolution des obligations et fonds sous-jacents. Leur valeur pourra aussi bien augmenter que baisser. Vous pourrez donc obtenir des rendements supérieurs, mais vous pourrez également perdre du capital.
La branche 21 versus l’inflation
Les assurances épargne de la branche 21 ont longtemps su faire face à l'inflation. Toutefois, les chiffres de Guide-epargne.be nous apprennent que leurs rendements nets s’élevaient à 0,82% - 1,85% en 2021 (en fonction de l'assureur). Ces rendements ne suffisent plus pour faire face à la hausse considérable du taux d'inflation. Etant donné que la plupart des assurances investissement de la branche 23 y sont parvenues en 2021, elles semblent constituer des alternatives intéressantes.
Brecht Coene, l’expert de Guide-epargne.be, recommande aux épargnants de ne pas se laisser aveugler par le beau parcours des assurances investissement de la branche 23 durant ces dernières années. «La forte baisse des marchés boursiers suite à la crise en Ukraine illustre bien ceci. En 1 mois, les fonds d’investissement de la branche 23 (plus risqués) ont enregistré des pertes s’élevant à plus de 10%. Ceux qui y souscrivent, doivent être conscients de ces risques.»
La branche 21 comme ‘refuge’
Selon l'expert, pour ceux qui préfèrent la certitude et la sécurité, l’assurance épargne de la branche 21 constitue une alternative intéressante au compte d'épargne classique. «Etant donné que la plupart des grandes banques se limitaient au taux minimal légal de 0,11% sur leurs comptes d'épargne réglementés, les produits de la branche 21 ont tout de même obtenu de meilleurs résultats. Ceux qui sont prêts à prendre quelques risques, mais ne veulent pas exposer pas l'intégralité de leur capital déposé aux caprices du marché des fonds, peuvent également opter pour une assurance vie de la branche 44. Cette dernière combine la sécurité offerte par un produit de la branche 21 avec le rendement potentiel supérieur d'un produit de la branche 23 au sein du même contrat d'assurance.
Les intérêts du courtier
En fonction de votre profil de risque, les courtiers vous fournissent des conseils pour vous aider à trouver la formule qui vous convient le mieux. «Nous avons reçu des signaux en provenance du marché selon lesquels les compagnies d'assurances incitent parfois les courtiers à recommander les assurances vie de la branche 23 en raison des marges plus élevées. Dans ce contexte, nous pouvons nous demander si les intérêts du client passent toujours en premier. Par conséquent, vous devez toujours bien vous informer et éviter de prendre des risques inutiles. Finalement, vos frais globaux sont également importants. Les frais de transaction et les frais de gestion peuvent réduire considérablement votre rendement et la structure des frais liés aux produits de la branche 23 peut différer,» selon Coene.
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