Epargner auprès des banques étrangères: une bonne ou une mauvaise idée?

1 juillet 2023

Tandis que les grandes banques augmentent petit à petit leurs taux d'épargne, certaines petites institutions étrangères actives dans notre pays vous accordent des taux intéressants sur vos épargnes depuis un certain temps déjà. Mais est-ce bien sûr de vous fier à un tel petit acteur de marché à l’étranger? Quels avantages/inconvénients y sont liés?

Selon le comparateur de Guide-epargne.be, vous n'obtiendrez pas les meilleurs taux d'épargne auprès des grandes banques belges, mais vous les obtiendrez de plus en plus souvent auprès de petites banques telles que Keytrade Bank et MeDirect. Vous les trouverez également auprès de quelques banques étrangères actives sur le marché belge, telles que Santander Consumer Bank et NIBC. MeDirect accorde le meilleur taux d'épargne (sans conditions): 2,30%. Santander Consumer Bank vous accorde même 2,50% à condition que vous y déposiez 150.000 - 200.000 euros.

De meilleurs taux, mais qu’en est-il de la sécurité?

Vous connaissez déjà l'avantage lié à ces banques, à savoir leurs taux d'épargne plus élevés. Toutefois, la question est de savoir si vos épargnes y sont également en sécurité. C'est le cas si la banque est couverte par le système de garantie des dépôts d'un Etat membre de l'UE. Ceci vaut par exemple pour Santander Consumer Bank, NIBC, la Banque Triodos et Keytrade Bank. Vos épargnes y sont au moins protégées jusqu'à 100.000 euros par banque et par titulaire de compte, quels que soient le système de garantie et l'Etat membre. Le paiement serait alors effectué via un fonds national de garantie financé par les banques.

Mais que se passera-t-il au cas où une banque d'un Etat membre européen ferait faillite? Le fonds de garantie de chaque Etat membre de l'UE dispose-t-il d'un capital suffisant pour rembourser vos épargnes et celles de nombreux autres épargnants? D'ici 2025, le fonds de garantie de chaque Etat membre devrait disposer de moyens suffisants pour rembourser au moins 0,8% de tous les dépôts couverts. Cela semble peu, mais au cas où un fonds de garantie aurait trop peu de capital, le gouvernement pourra prêter le capital nécessaire en cas d'extrême urgence. Dans ce cas, les banques devront rembourser ce prêt.

Aujourd'hui, il est moins probable qu'une banque européenne fasse faillite qu’en 2008 (lors de la crise bancaire). Actuellement, les banques disposent de plus de capital et sont soumises à une surveillance plus stricte. En outre, l'Europe a pris des mesures pour éviter les crises bancaires et limiter au maximum les dommages causés par les banques défaillantes. Le risque qu'un système de garantie des dépôts ne soit pas suffisant, a donc également été réduit. La confiance est grande.

N'y a-t-il pas d'inconvénients?

Un éventuel inconvénient: il se pourrait que les petites banques étrangères vous proposent un service de moindre qualité, en échange d'un rendement supérieur, mais nous n'avons pas pu trouver d'exemples concrets. Par ailleurs, il semble surtout être question de franchir effectivement le pas en vue d’obtenir un rendement plus élevé.

Et qu'en est-il de l'épargne auprès des banques étrangères à l'étranger? En théorie, vous pouvez ouvrir un compte à l'étranger; l'Union Européenne garantit la liberté de mouvement des capitaux. Toutefois, en pratique, vous avez souvent besoin d'une adresse dans le pays concerné. D’ailleurs, il s'agit toujours de taux bruts, avant la déduction des impôts ou frais. Vous devez également mentionner ces comptes étrangers dans votre déclaration d’impôt annuelle.

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