Comment obtenir un rendement maximal sur votre livret d'épargne?

11 janvier 2018

Malgré les taux bas actuels, le livret d'épargne reste populaire. Le fait que vous pouvez aisément verser et retirer votre argent ensuite, joue certainement un rôle à ce niveau. Bien qu'en 2018, nous ne devions pas nous attendre à des taux plus élevés, il sera quand même possible d'obtenir un rendement plus élevé sur notre livret d'épargne.

Lutter contre l'inflation

Nous aimons utiliser notre livret d'épargne afin de garder une poire pour la soif, mais cela ne signifie pas encore que nous soyons satisfait(e)s de son rendement. Souvent, un livret d'épargne classique ne rapporte que 0,11% d'intérêts.

Probablement, la première augmentation des taux de la Banque Centrale Européenne n'aura lieu que vers la mi-2019. En outre, cette année-ci, la Banque Nationale s'attend à une inflation d'au moins 1,6%. Etant donné qu'aucun compte d'épargne ne peut accorder ce taux, la valeur de vos deniers durement gagnés baissera de toute façon.

Il vaut la peine de comparer

Il est important de savoir que les taux des livrets d'épargne peuvent varier considérablement. Sur Guide-epargne.be, vous trouverez un outil de comparaison pratique. Il vous apprend qu'actuellement, les comptes d'épargne avec les meilleurs rendements sont le DB Saving plan de la Deutsche Bank (1,20%) et le compte d'épargne ME12 de MeDirect (1%). Ils offrent environ dix fois plus que la ‘norme’ actuelle.

Toutefois, en comparant, vous devez tenir compte de la distinction entre le taux de base et la prime de fidélité. Vous n'obtiendrez cette dernière que si vous ne touchez pas durant 12 mois à l'argent que vous avez versé. Souvent, la prime de fidélité est plus élevée que le taux de base. Les banques veulent éviter ainsi que vous ne retireriez votre argent trop rapidement. Un bel exemple dans ce contexte: le compte ING Epargne Tempo. En plus du taux de base minimal de 0,01%, il offre une prime de fidélité de 0,85%, ce qui rend le taux global intéressant.

Tenez également compte du fait que le taux de base n'est pas garanti et qu'il pourra donc être modifié à tout moment. Si vous souhaitez obtenir le rendement maximal, vous avez donc intérêt à suivre méticuleusement l'évolution des taux.

Certaines banques proposent des comptes d'épargne qui ne disposent que d'un seul taux d'intérêt. L'avantage: ils sont plus transparents que les comptes d'épargne classiques. Le compte d'épargne ME12 de MeDirect est un bel exemple dans ce contexte. Toutefois, de tels comptes ne donnent pas droit à l'exonération du précompte mobilier jusqu'à 960 euros d'intérêts par personne. Voilà pourquoi MeDirect mentionne le taux net après déduction du précompte mobilier de 30%, de sorte que le taux net puisse être comparé avec le taux des autres comptes d'épargne.

Changer intelligemment

A des fins de clarté: vous ne devez pas nécessairement changer de banque afin de percevoir des intérêts plus élevés. Vous pouvez également transférer de l'argent à partir de votre compte ‘fixe’ vers un compte d'épargne plus lucratif. Toutefois, dans ce cas, vous devrez tenir compte d'une éventuelle perte au niveau de votre prime de fidélité.

Un point positif pour les épargnants actifs: les banques doivent d'abord comptabiliser les retraits avec les versements dont la période du taux est la moins avancée. Ainsi, la perte au niveau de votre prime de fidélité sera moins élevée.

Par ailleurs, les institutions financières doivent vous permettre de vérifier l'impact d'un retrait, par exemple via un calculateur des taux sur leur site Internet. S'il s'agit de plusieurs comptes d'épargne auprès de la même institution financière, vous pourrez même transférer trois fois par an des montants de plus de 500 euros, sans perdre votre prime de fidélité.

Attention aux comptes d'épargne dormants!

Quoi qu'il en soit, mieux vaut considérer un compte d'épargne comme une manière sûre de mettre de côté de l'argent supplémentaire ou de financer des projets à court terme. En guise de comparaison: en général, un compte à terme vous rapportera plus, mais vous ne pourrez pas toucher à votre argent durant une période variant de trois à dix ans.

Si vous disposez sur votre livret d'épargne d'une somme supérieure à celle qui vous garantira suffisamment de liberté financière, il vaut la peine de chercher une destination plus lucrative pour une partie de vos épargnes. Vous pouvez, par exemple, utiliser l'argent dont vous n'aurez pas besoin durant une période plus longue afin de contracter une assurance épargne ou d'épargner pour votre pension. Ces alternatives pourront non seulement vous rapporter un taux plus élevé, mais également un avantage fiscal.

N'oubliez pas non plus que le système belge de garantie des dépôts ne couvrira ‘que’ 100.000 euros au cas où votre banque ferait faillite. Si vous avez épargné un montant plus élevé, vous avez intérêt à répartir votre argent parmi plusieurs institutions financières.

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