Auprès de quelle institution financière avez-vous intérêt à épargner à long terme?
Ceux qui recherchent un moyen de constituer un capital-pension supplémentaire tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt, ne doivent pas se limiter à l’épargne-pension classique. L’épargne à long terme – moins bien connue - offre également des possibilités intéressantes.
De quoi s’agit-il?
Vous pouvez épargner à long terme via une assurance-épargne de la branche 21 auprès d’une compagnie d’assurances. Cette dernière vous offrira un rendement consistant en deux parties. La première partie est le taux de base garanti. Vous pourrez également recevoir une participation aux bénéfices si le réinvestissement et les résultats de l’assureur le permettent.
Dans le pire des cas, vous aurez uniquement droit au taux de base. Vous ne pourrez pas perdre le montant que vous aurez épargné, même pas au cas où les bourses chuteraient.
Combien pouvez-vous épargner?
Le montant exact que vous pouvez épargner à long terme dépend de vos revenus professionnels. Il ne peut pas être supérieur à 172,80 euros plus 6% de vos revenus professionnels nets imposables. Toutefois, le plafond de 2.310 euros est d’application. Vous l’atteindrez si vos revenus nets imposables s’élèvent à 35.620 euros. Ceux qui gagnent plus, ne pourront épargner que 2.310 euros de toute façon.
Un détail intéressant: chaque versement vous permettra de bénéficier d’une réduction d’impôt de 30%. Si vous versez le montant maximal de 2.310 euros en 2018, vous paierez 693 euros d’impôts en moins.
Attention: à part l’épargne à long terme, ce panier de 2.310 euros contient également les intérêts et les remboursements de capital de votre prêt hypothécaire ainsi que votre assurance solde restant dû.
Voilà pourquoi de nombreuses personnes attendent d’épargner à long terme jusqu’à ce qu’elles aient remboursé leur prêt immobilier.
En outre, quelques conditions spécifiques sont liées à votre assurance-épargne. Ainsi, vous devrez épargner au moins durant dix ans et la date finale de votre assurance-épargne ne pourra pas tomber avant le jour de votre 65ème anniversaire.
Le taux garanti
Ceux qui épargnent à long terme, veulent obtenir un rendement aussi élevé que possible, bien entendu. Malheureusement, il est impossible de prédire auprès de quelle institution financière vous l’obtiendrez. Cela s’explique par le fait que les participations aux bénéfices ne sont jamais connues à l’avance, de sorte que vous ne pouvez pas calculer vos futurs rendements globaux.
Pourtant, vous ne devez pas nécessairement choisir la première formule d’épargne à long terme que vous rencontrez. Vous pouvez, par exemple, opter pour l’offre avec le taux de base garanti le plus élevé.
Aujourd’hui, vous la trouvez auprès de Fédérale Assurance. L’assurance-épargne Vita Pension accorde le taux de 1,25%. Attention: selon cette formule, le taux garanti est uniquement d’application pour cette année-ci. En 2019, il pourra donc être différent.
Auprès d’Argenta, vous pouvez obtenir le taux garanti de 1,05% (Argenta Flexx). Il sera appliqué sur toute la durée pour les versements effectués maintenant. En ce qui concerne les futurs versements, le taux affiché à ce moment-là sera d’application.
Pour la plupart des formules d’épargne à long terme, le taux garanti s’élève à 0,75% actuellement.
Tuyau: Visualisez ici les diverses offres pour l’épargne à long terme.
Le rendement global
Vous pouvez également opter pour la formule d’épargne à long terme ayant accordé les rendements les plus élevés dans le passé bien que cela ne soit pas nécessairement indicatif pour les futurs rendements. En vous basant sur les résultats du passé, vous n’avez donc aucune garantie, mais ils vous donnent une idée de la gestion.
Ainsi, en 2017, Vita Pension a offert le rendement global de 2,30%. Les contrats d’épargne à long terme d’AG Insurance, de BNP Paribas Fortis et de bpost banque ont atteint le taux de 2,15%.
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La fiscalité
Si vous avez commencé à épargner à long terme avant votre 55ème anniversaire, le jour de votre 60ème anniversaire, vous serez taxé(e) au taux de 10% sur le total du capital versé et du rendement du taux garanti. Si vous n’avez commencé qu’après votre 55ème anniversaire, vous serez taxé(e) le jour du 10ème anniversaire de votre contrat.
Vous ne devrez pas payer d’impôts sur la participation aux bénéfices. Voilà exactement pourquoi certains assureurs n’accordent pas de taux garanti. Cela leur permettra de vous accorder une participation aux bénéfices plus élevée ultérieurement. Pour les épargnants, cette dernière offre moins de certitude, mais elle est intéressante au niveau fiscal.
Résilier par anticipation votre contrat d’épargne à long terme n’est pas intéressant du tout. En effet, dans ce cas, vos avoirs seront taxés au taux de 33%.
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