Aller dans le rouge sur votre compte à vue n’est pas une bonne idée
Vers la fin de l'année dernière, 1,2 millions des 20 millions de comptes à vue auprès des banques belges sont allés dans le rouge, selon les calculs de Febelfin (la Fédération belge du secteur financier). Il s’agit de 6,1% des comptes à vue. Quel taux pénalisateur les titulaires de ces comptes doivent-ils payer? Et comment pouvez-vous éviter que votre compte à vue n'aille dans le rouge?
Pouvez-vous aller dans le rouge et si oui, jusqu’à quel montant? Ceci dépend de votre compte à vue et de votre banque. Que vous coûte un solde débiteur? Ceci diffère également d'une banque à l'autre. Dans ce contexte, il faut d'abord faire la distinction entre un découvert autorisé et un découvert non autorisé.
Un découvert autorisé signifie que vous avez convenu avec votre banque que vous pouvez descendre en dessous de 0 jusqu'à un certain montant. Les clients sont préalablement informés au sujet du taux annuel/mensuel effectif global lié au découvert.
En ce qui concerne le découvert non autorisé, vous disposez d'un compte à vue qui ne peut pas aller dans le rouge, en principe. Toutefois, en pratique, ceci peut se produire, notamment suite à des paiements automatiques tels que le décompte de votre carte de crédit ou une domiciliation. Pour le découvert non autorisé, le taux pénalisateur est plus élevé que pour le découvert autorisé. Auprès de BNP Paribas Fortis, par exemple, il s’agit de 12,10%, par rapport à 8,50% jusqu’à 1.250 euros et à 9,50% jusqu’à 2.500 euros pour un découvert autorisé.
Tuyau: Les comptes à vue suivants sont devenus plus chers cette année-ci.
(Presque) plus personne dans le rouge
«Nous avons des clients qui peuvent encore aller dans le rouge sur leur compte de manière limitée. Il s’agit de comptes actifs auprès de nous depuis de nombreuses années,» selon Mieke Winne d'Argenta. «Toutefois, depuis quelques années, il n'est plus possible de descendre en dessous de 0 sur des comptes de paiement nouvellement ouverts.» A présent, Argenta veut une situation identique pour tous ses clients. La banque n'autorisera plus de solde débiteur sur aucun compte de paiement à partir du 1er juillet 2022. «Ceci n’exclut pas que les clients disposant d’un solde insuffisant sur leur compte au moment du décompte de leur carte de crédit, ne puissent plus aller dans le rouge. Dans ce cas, il est question d’un découvert non autorisé et un taux pénalisateur sera d’application pour la période durant laquelle le client aura un solde négatif sur son compte.»
BNP Paribas Fortis compte 19,39% de comptes à vue avec une ligne de débit (pouvant descendre en dessous de 0), 80,61% de comptes sans ligne de débit et 2,31% de comptes sans ligne de débit, mais qui sont descendus en dessous de 0 malgré tout (parce que certains frais ont été facturés, par exemple). Hilde Junius de BNP Paribas Fortis: «Nous assurons le suivi de nos clients qui vont régulièrement dans le rouge. En concertation avec eux, nous réduirons leur découvert autorisé ou adapterons le montant maximal pour leurs dépenses effectuées avec leur carte de crédit. Pour les transactions refusées à des tiers en raison d’un solde insuffisant, les clients doivent payer 7,26 euros par transaction refusée. Nous avertissons nos clients par différents canaux pour les informer au sujet d'une transaction en attente en raison d'un solde insuffisant.»
La banque vous envoie un avertissement
KBC note plus ou moins les mêmes pourcentages que BNP Paribas Fortis: 84% de comptes à vue sans découvert autorisé et 16% de comptes avec un découvert autorisé. «Selon la norme, quelqu'un qui ouvre un nouveau compte à vue, le fait sans découvert autorisé,» selon Pieter Kussé.
Certaines banques envoient un avertissement au client lorsque son compte est allé dans le rouge. «Le client peut immédiatement voir le solde de son compte, sans devoir se connecter à l'application,» selon Belfius. La plupart des institutions financières proposent plusieurs canaux digitaux, de sorte que les clients puissent consulter à tout moment les soldes de leurs comptes et les apurer au besoin. «En ce qui concerne la gestion budgétaire, nous proposons déjà diverses options à nos clients,» déclare Peter Dercon d'ING. «En permanence, nous ajoutons des fonctionnalités à notre application pour aider nos clients à mieux gérer leur budget.»
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