Un taux variable pour faire face aux prêts hypothécaires plus chers? Voici comment vous pouvez mieux vous protéger

22 juillet 2022

Pour ceux qui veulent financer l'achat d'une habitation à l’aide d’un prêt, les taux actuels ont quasiment doublé par rapport au début de cette année-ci. Un taux d'intérêt variable pourrait constituer la solution pour éviter d’être lié(e) à ce taux d'intérêt plus élevé pendant toute la durée de votre prêt. Divers mécanismes vous permettent de limiter la hausse potentielle de votre taux d'intérêt.

Actuellement, ceux qui achètent une habitation et financent 81-100% de son prix d'achat à l’aide d’un prêt immobilier sur une durée de 20 ans à taux fixe, doivent payer en moyenne 2,94% d'intérêts, selon le Baromètre des taux d'Immotheker Finotheker. Pour un crédit de 200.000 euros, vous aurez payé 63.867 euros d'intérêts au bout de la durée. En janvier, avec un taux d'intérêt de 1,50%, il ne s’agissait que de 31.396 euros.

Les adaptations

Suite à ces taux d'intérêt à la hausse, le taux variable redevient intéressant pour la première fois depuis longtemps. Dans ce cas, le taux évoluera en fonction d'indices de référence pendant la durée de votre prêt. Le cours des obligations d'Etat belges - l'argent que les gouvernements empruntent sur une durée convenue - constitue le point de départ. La fréquence des adaptations de votre taux d'intérêt dépendra de la formule de votre prêt. Au maximum, votre taux d'intérêt pourra être adapté sur base annuelle.

Aujourd'hui, l’impact du taux initial inférieur, un des arguments classiques en faveur du taux d'intérêt variable, est moins considérable. Sur la même durée, les différences entre la plupart des formules à taux variable affichées et les taux d'intérêt fixes restent limitées, en général. Ceux qui optent pour un taux variable, espèrent donc surtout que leur taux d'intérêt baissera à nouveau pendant la durée de leur prêt. Reste à savoir si ceci se produira effectivement… Toutefois, en choisissant votre formule de prêt, vous pouvez limiter l'impact des hausses des taux.

De 1/1/1 à 10/5/5

La plupart des formules pour les crédits immobiliers variables comprennent 3 chiffres, par exemple: 3/3/3. Ceci signifie que votre institution de crédit adaptera le taux tous les 3 ans, en fonction des indices de référence. En ce qui concerne la formule 10/5/5, la première adaptation aura lieu au bout de 10 ans et sera revue tous les 5 ans. Plus les révisions s'enchaîneront rapidement, plus vous serez exposé(e) aux évolutions à court terme.

La hausse maximale des taux

Une autre partie de la formule de crédit comprend un '+' et un '-' ou les mots 'cap' et 'floor'. Ces chiffres déterminent la fourchette dans laquelle votre crédit hypothécaire fluctuera en cas d'adaptation du taux. Selon le cap 2 – également exprimé comme +2/-2 –, votre taux d'intérêt initial de 3% pourra augmenter jusqu’à 5% ou être réduit jusqu'à 1%. Certaines banques appliquent également une formule hybride, selon laquelle le taux ne pourra ni augmenter ni baisser lors de la première révision et n'évoluera ensemble avec l’indice de référence qu'à partir de la 2^ème révision. Bien entendu, la solution choisie aura un impact sur votre taux initial. Bon à savoir: quelle que soit votre formule de prêt, votre taux d'intérêt pourra tout au plus doubler. Un taux initial de 3% ne pourra donc jamais dépasser le taux de 6% pendant la durée de votre prêt.

Le prêt accordéon

Plusieurs banques vous permettent également d’opter pour une formule accordéon. Dans ce cas, vous contractez votre prêt immobilier à taux variable, mais vos remboursements mensuels seront quand même identiques. Dans ce cas, la hausse des taux sera compensée par une durée prolongée. L'inverse est également d'application: si le taux baisse, la durée sera raccourcie. L'avantage lié à cette formule: vous pourrez mieux maîtriser vos charges mensuelles, quoique vous deviez tenir compte du fait que vos intérêts globaux pourront être plus élevés. En général, les institutions de crédit limitent à 5 ans la prolongation de la durée.

Tuyau: Simulez ici votre prêt hypothécaire.

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