La voie à suivre pour trouver une assurance solde restant dû avantageuse

30 septembre 2018

En général, ceux qui contractent un prêt hypothécaire, prennent également une assurance solde restant dû. Cette dernière n’est pas bon marché cependant; elle vous coûte facilement quelques centaines d’euros. Pourtant, vous pouvez essayer de réduire vos frais au minimum.

Une assurance solde restant dû vous permet de protéger vos survivants contre les conséquences d’un décès prématuré. Au cas où vous décéderiez avant d’avoir entièrement remboursé votre crédit hypothécaire, l’assureur remboursera le solde restant dû (et non pas vos héritiers).

Bien qu’une assurance solde restant dû ne soit pas obligée par la loi, les banques vous demandent presque toujours de vous assurer. En effet, cela leur offrira une garantie supplémentaire que les remboursements seront encore toujours effectués au cas où vous décéderiez.

Si vous empruntez à deux, vous pouvez vous assurer tous les deux à 100%. Au cas où l’un de vous deux décéderait, le survivant sera entièrement acquitté des charges liées au prêt immobilier.

Vous pouvez également vous assurer ensemble à 100%. Par exemple: chaque partenaire pour la moitié ou selon une autre proportion au choix au cas où un partenaire disposerait de plus de revenus que l’autre. Dans ce cas, si l’un des deux partenaires décède, le remboursement du crédit immobilier ne sera supprimé que partiellement.

TUYAU: Découvrez ici ce qu’une assurance solde restant dû vous coûtera.

Le coût

Le prix d’une assurance solde restant dû dépend du montant assuré, de la durée du prêt hypothécaire (si cette durée est plus longue, le risque de décès et la prime seront plus élevés), du taux d’intérêt du crédit hypothécaire et de l’espérance de vie de la personne assurée. En ce qui concerne l’espérance de vie, surtout l’âge et le mode de vie (fumeur/non-fumeur) jouent un rôle important.

La plupart de ces éléments sont prédéterminés.

Pourtant, il est possible de limiter la prime.

1/ En ce qui concerne le paiement des primes, vous avez le choix entre un versement unique au début de la durée de votre prêt hypothécaire ou une répartition sur la durée du crédit immobilier. Dans ce dernier cas, vous devrez payer votre prime pendant les deux tiers de la durée. Pour une hypothéque sur 20 ans, par exemple, cela signifie que vous aurez des frais récurrents durant 13 ans.

En général, une prime unique est plus avantageuse. Auprès de Cardif, un non-fumeur de 23 ans qui emprunte 150.000 euros sur une durée de 20 ans au taux de 2%, devra payer 111,07 euros durant 13 ans ou 1.443,91 euros au total s’il opte pour des paiements échelonnés. S’il paie immédiatement la prime entière au début du contrat, il ne paiera que 1.033,88 euros au total (ou 410,03 euros en moins). Bien entendu, tout le monde n’est pas en mesure de payer immédiatement un montant aussi considérable.

2/ Un mode de vie plus sain peut aussi aider. Au cas où notre personne mentionnée dans le premier exemple fumerait, les primes annuelles augmenteraient jusqu’à 136,19 euros et la prime unique augmenterait jusqu’à 1.323,94 euros, ce qui correspondrait à une différence de presque 300 euros.

3/ Demandez si votre assurance solde restant dû pourra être adaptée au cas où vous rembourseriez par anticipation (une partie de) votre crédit hypothécaire. Pendant la durée de votre prêt hypothécaire, il se pourrait que vous héritiez, ce qui vous permettrait de rembourser une partie. Dans ce cas, votre solde restant dû serait réduit, tout comme le risque pour votre assureur, ce qui vous permettra de récupérer une partie de vos primes. Attention: ceci n’est pas possible pour chaque police!

4/ Si vous êtes à deux pour emprunter, vous pouvez également opter pour une assurance sur deux têtes au lieu de pour deux polices séparées. Dans ce cas, vous n’aurez qu’une seule police, ce qui représente un avantage financier de 10% environ. Le revers de la médaille: une assurance sur deux têtes n’entre pas en ligne de compte pour une déduction fiscale. Toutefois, ceci n’est pas toujours aussi défavorable car, en général, le panier fiscal dans lequel l’assurance solde restant dû est reprise, est déjà rempli par le remboursement du crédit immobilier et les versements pour l’épargne à long terme.

5/ Comparez les offres de plusieurs assureurs. Afin de pouvoir estimer le risque de décès, les compagnies ont le choix entre les tables de mortalité officielles ou les statistiques de leur propre portefeuille en matière d’assurances-vie. En général, ce dernier mène à des taux plus bas.

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